Банкротство при ипотеке: пошаговая инструкция

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Цель получения статуса банкрота гражданами – освобождение от «непосильного бремени» долговых обязательств. Однако наряду с аннулированием долгов процедура банкротства физических лиц при ипотеке чревата потерей объекта недвижимости. Единственность жилого помещения для проживания, наличие иждивенцев и использование средств целевого финансирования не защищают залоговое имущество от включения в конкурсную массу с последующей реализацией.

домик суд

Нюансы несостоятельности при ипотечном кредитовании

Среди граждан бытует распространенное заблуждение, что банкротство при ипотеке обеспечит сохранность жилья при своевременных регулярных платежах, направленных на погашение обязательств. До конца 2018 года неурегулированные на законодательном уровне моменты позволяли выплачивать ипотечный долг гражданам за счет взятых потребительских кредитов, аннулируемых посредством признания несостоятельности.

Признав в подобных действиях ущемление интересов ряда кредитных организаций, Верховный Суд обязал залогодержателей включать требования в реестр кредиторов. Игнорирование данной меры не позволит в дальнейшем банковскому учреждению претендовать на объект залога (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года № 48).

После издания нормативного акта банки рискуют остаться без залоговых имущественных активов, не вошедших в конкурсную массу. По завершении распродажи ценностей право залогодержателя на ипотечную квартиру при банкротстве физического лица прекращается, а банкрот получает освобождение от долговых обязательств.

Для заемщика активация несостоятельности имеет ряд положительных моментов вследствие:

  • приостановки арбитражем исполнительных производств по инициативе кредитной организации;
  • стимулирования банковских учреждений на заключение мирового соглашения на выгодных для плательщика условиях;
  • судебного инициирования на реструктуризацию долга с составлением оптимального графика платежей.

Законодательством не допускается несостоятельность наполовину. После «старта» процесса банкротящееся физическое лицо не вправе выбирать кредиторов для погашения задолженности, а также распоряжаться самостоятельно финансовыми потоками. Если есть ипотека, то банкротство распространяется на нее в равной степени с остальными долговыми обязательствами.

ключи в руке

Судьба залоговой недвижимости

До официального присвоения статуса банкрота залоговое имущество находится в распоряжении должника. В процессе банкротства при ипотеке, что будет с квартирой, зависит от избранной арбитражем меры. При отсутствии мирового соглашения судебная инстанция может назначить:

  1. Процедуру реструктуризации долга, предусматривающую максимальный период – три года. Квартиру можно сохранить, если заемщику удастся за конкретно установленный срок войти в предусмотренный изначально график платежей. Для назначения этапа финансового оздоровления гражданин должен (п.1 ст.213.13 закона № 127-ФЗ):
  • иметь стабильный источник получения дохода на момент представления судебной инстанции плана;
  • не иметь неснятой судимости за совершенное преступление в области экономики;
  • не быть удостоенным получения статуса на протяжении предшествующего подаче заявления пятилетнего периода;
  • не представлять план реструктуризации в течение восьмилетнего интервала лет до активации процесса.
  1. Процедуру реализации имущественных активов, включенных в конкурсную массу (п.1 ст.213.25 закона № 127-ФЗ). На основании гражданско-процессуальных норм взыскание не может быть обращено на следующие материальные ценности (ст.446 ГПК РФ):
  • единственное жилье за исключением квартиры или дома, числящегося в залоге по ипотеке;
  • личные вещи и предметы первой необходимости;
  • оборотные и необоротные активы, используемые в качестве основных средств производства для получения дохода;
  • имущественные активы, предназначенные для обеспечения жизнедеятельности инвалидов.

Необходимым условием сохранения ипотечной квартиры при банкротстве физических лиц является недопущение финального этапа – реализации имущества. Статус единственного жилого помещения, пригодного для проживания должника и его семьи, в отношении залогового имущества не учитывается.

Способы сохранения ипотечного жилья

До активации процедуры и на любом этапе проведения вплоть до вынесения вердикта судом права должника на залоговый объект сохраняются. Однако обращение в арбитраж должно ставить цель изменения формата платежей, так как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц возможно только при назначении реструктуризации или заключении мирового соглашения. Доведение до распродажи активов гарантированно оставит должника без находящегося в залоге жилья.

До запуска процедуры

В преддверии несостоятельности неискушенные в юридических вопросах граждане стараются перезаключить ипотечный договор на физическое лицо, не задействованное в процессе. Но финансовый управляющий и заинтересованные кредиторы могут требовать признания подобных сделок недействительными, если с момента совершения не прошло три года.

Чтобы избежать статуса финансовой несостоятельности с одновременным изъятием квартиры, заемщику целесообразно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту:

  1. Предоставление кредитных каникул. Отсрочка платежей по основному долгу с выплатой только процентов по обязательствам позволит стабилизировать финансовое положение при возникновении временных затруднений.
  2. Рефинансирование кредита. Процесс перекредитования даст возможность выигрыша в процентной ставке за счет проигрыша во времени. Банки идут на изменение условий благодаря длительному сроку кредитования и плавному понижению ключевой ставки Центрального Банка – основного показателя для ставки рефинансирования.
  3. Банковская реструктуризация долга. Данная процедура проигрывает судебной с экономической точки зрения, но позволяет стабилизировать бюджет семьи плательщика без дополнительных издержек на арбитраж.

жест пальцами документы

Полученный отказ залогодержателя в письменной форме – свидетельство прохождения должником этапа досудебного урегулирования. Отрицательный результат снижает риски заемщика быть обвиненным в преднамеренной или фиктивной несостоятельности – уголовно наказуемом деянии (ст.196,197 УК РФ).

Компромиссный вариант – самостоятельная реализация залогового имущества по договоренности с банком. Это даст право на получение частичной денежной компенсации после погашения задолженности по ипотеке, поскольку при банкротстве физических лиц вся вырученная сумма направляется на покрытие судебных издержек, а затем распределяется между остальными претендентами, включенными в реестр.

В ходе процесса

Судебная реструктуризация – оптимальный вариант для заемщика, так как сохранить квартиру, находящуюся в ипотеке при банкротстве на стадии реализации имущества уже практически невозможно. По сути, это реабилитационное мероприятие, позволяющее должнику:

  • отменить начисление финансовых санкций по всем действующим кредитным договорам;
  • снизить размер ежемесячных платежей до 50 % от официального дохода в режиме «нетто»;
  • представить график платежей, во время разработки и оформления которого можно не погашать все долговые обязательства;
  • остановить запланированные платежи по исполнительным документам кроме алиментных выплат и компенсаций причиненного ущерба третьим лицам;
  • получить законный мораторий на удовлетворение заявленных кредиторских требований.

Как банковская, так и судебная реструктуризация назначается при наличии уважительных причин, сделавших невозможным погашение обязательств по ранее утвержденному графику. Чтобы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц заемщик должен документально подтвердить возникновение объективных обстоятельств, отсутствовавших на момент кредитования. Это может быть потеря источника дохода, возникновение профессионального заболевания или иной форс-мажор, не связанный с личностью гражданина.

Банки могут предложить альтернативу – мировое соглашение, не ограниченное трехлетним периодом в отличие от реструктуризации. При оценке ситуации заемщика и прогнозном расчете экономической выгоды, превышающей финансовые риски при реализации неликвидных активов, кредитные организации заинтересованы не доводить процесс до финала, поскольку им придется списать все накопившиеся долги.

По завершении процедуры

Если залогодержатель не включил требования в реестр кредиторов, отказался принимать объект залога или имущество осталось нереализованным на аукционе, то оно возвращается должнику. Здесь определяющая роль принадлежит «счастливому случаю», заключающемуся в «забывчивости» банка или крайне низкой ликвидности объекта, не позволившей реализовать предмет залога на торгах.

рукопожатие

Долг физических лиц по ипотеке списывается по завершении процедуры банкротства, а квартира при выполнении одного из перечисленных условий возвращается заемщику. Получение статуса банкрота делает гражданина недосягаемым для требований кредитора после утверждения отчета финансового управляющего судом.

Нестандартные ситуации

Финансовая несостоятельность в равной степени распространяется на все имеющиеся долговые обязательства независимо от вида и цели кредитования. Вопрос о том, можно ли списать ипотеку по банкротству, сохранив остальные кредиты или поступить наоборот, имеет отрицательный ответ. Делаемые по собственной инициативе платежи в пользу банка, осуществившего ипотечное кредитование, могут расцениваться как сделки с предпочтением.

Единственность жилья

Несмотря на то обстоятельство, что у должника единственная квартира, банкротство при ипотеке распространяется и на жилье. Залоговая недвижимость лишается исполнительского иммунитета на основании регулирующего вопросы залога нормативного акта (ст.50 закона №102-ФЗ). Если иные мероприятия в ходе процесса оказались безрезультатными или не назначались в силу законодательных ограничений, то вырученные деньги после проведения торгов распределяются по схеме:

  • 80 % направляется залогодержателю;
  • затем покрываются издержки, связанные с привлечением экспертов, проведением оценки и организацией торгов;
  • оставшаяся сумма распределяется между заявившими требования кредиторами в соответствии с установленной арбитражным управляющим очередностью;
  • остаток средств (при наличии) после покрытия сопутствующих расходов направляется обанкротившемуся должнику.

Бывают случаи, когда торги признаются несостоявшимися и проводятся повторно с понижением стартовой цены. Заемщик может выкупить объект недвижимости через подставных лиц, что является завуалированным способом сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве.

Несовершеннолетние дети и материнский капитал

Если в качестве первоначального взноса или в счет текущих платежей использовались средства материнского капитала, то по формальному признаку интересы детей не защищены. Круг замыкается на том, что несовершеннолетние не являются собственниками, поскольку обязательную долю им следует выделить после полного взаиморасчета с банком и снятия обременения с объекта залога.

Наличие регистрации несовершеннолетних детей в ипотечной квартире усложняет ситуацию, поскольку обязательным условием сделки является одобрение органов опеки. Опекунский совет дает согласие в случае, если жилищные условия детей не ухудшаются, чего не происходит при реализации залоговой недвижимости на аукционе.

В судебной практике отмечены случаи, когда органы правосудия принимали решение о выделении обязательной доли детям, поскольку использованный материнский капитал имеет целевое предназначение, а альтернативное жилье несовершеннолетним не предоставляется. Каждый ребенок становится владельцем порядка 8 % в общей собственности, а родители получают преимущественное право на первоочередной выкуп.

ребенок материнский капитал

Созаемщики и поручители

Присвоение статуса банкрота освобождает должника от обязательств по всем видам кредитования. Если обанкротившийся заемщик имеет созаемщика или поручителя по ипотеке, то по завершении процедуры банкротства события развиваются по возможным сценариям:

  1. После реализации активов и получения 80 % вырученных от продажи залогового объекта средств банк теряет право на предъявление требований к банкроту.
  2. Если полученная сумма не перекрыла остаток задолженности, то долг не будет списываться в автоматическом режиме, а выставится к погашению созаемщикам.
  3. Совместное банкротство поручителя по ипотеке и заемщика, что достигается одновременным обращением в арбитраж, избавит созаемщика или гаранта от последствий расчета за реализованную недвижимость.

После издания вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 48 банкротство при ипотеке защищается поручительством лишь теоретически. Вносимые за несостоятельного гражданина платежи не будут оспариваться арбитражным управляющим, но ежемесячные взносы теряют смысл, так как с момента принятия заявления судом срок по всем числящимся долговым обязательствам считается наступившим. Вмешательство поручителя вряд ли сможет остановить кредитное учреждение от фиксации требований в реестре, поскольку подобный риск для банка чреват потерей объекта залога.

Последствия несостоятельности для кредитования

Теоретически после получения статуса банкрота можно хоть на следующий день обращаться в банки за новым кредитом. Единственное условие – сообщение о финансовой несостоятельности перспективному кредитору в течение пятилетнего срока с момента завершения процедуры (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ). Ни один нормативный акт не запрещает получение заемных средств, но банки, МФО и прочие заимодатели вряд ли на это пойдут, поскольку являются коммерческими организациями, а не благотворительными учреждениями.

Перспектива потери залогового имущества останавливает физических лиц от самостоятельной инициации финансовой несостоятельности. Однако достижение обязательств полумиллионной отметки переводит добровольную инициативу в обязанность граждан к обращению в арбитраж (п.1 ст.213.4 закона № 127-ФЗ).  Иначе обанкротить могут заинтересованные конкурсные кредиторы и государственные структуры.

Инициируя процесс банкротства физических лиц при ипотеке самостоятельно, гражданину необходимо быть готовым к расставанию с залоговыми имущественными активами. Отсутствие просрочек по данному виду кредитования при наличии долгов по остальным займам и кредитам не освобождает от потери ипотечного жилья, поскольку банкротов наполовину не бывает.

Похожие публикации