Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья

Чем кредит отличается от ипотеки: выгода для заемщика, возможные риски

На протяжении многих лет банки развиваются и обеспечивают граждан выгодными программами. Люди все чаще пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают интернет, коммунальные услуги и обучение в ВУЗе. Социологи выяснили, что самыми распространенными банковскими продуктами являются кредит и ипотека. Многие люди путают эти финансовые термины. Каждому заемщику нужно знать, чем банковский кредит отличается от ипотеки.

кредитный договор

Что такое ипотека и кредит

Ипотекой считается кредитный займ, который выдается при условии внесения приобретаемого недвижимого имущества в банк в качестве залога. Обычно граждане оформляют кредит, чтобы приобрести жильё. Когда у клиентов не хватает собственных материальных сбережений, они используют ипотеку. Обычного кредитного займа будет недостаточно для покрытия всей стоимости квартиры или дома.

Определяя максимальную сумму ипотеки, банки обращают внимание на такие факторы:

  • район, где планируется приобрести жильё;
  • размер ежемесячных доходов заемщика;
  • тип приобретаемой недвижимости.

Обычно для Москвы и Санкт-Петербурга максимальный размер ипотеки составляет не более 8 млн. рублей, а для жителей остальных регионов РФ — 3 млн. Большинство банков-кредиторов рассчитывают размер ипотеки, исходя из стоимости приобретаемого жилья. Не исключается вариант выдачи ипотечного займа с поддержкой государства.

Кредитом называются средства, полученные для приобретения имущества, определенного товара или для оплаты услуг. В залог предоставлять квартиру не требуется. Банк устанавливает срок договора. За это время клиент должен полностью погасить долг.

ипотека

Взаимосвязь ипотеки и кредита

Кредит — это более широкое понятие, чем ипотека. Ипотека является одной из разновидностей кредита.

При заключении ипотечного договора под залог банка вносится имущество. Это обязательная процедура, она является гарантией того, что заемщик выплатит долг полностью и в срок. В случае, если клиент не справится со своими обязанностями, банк будет вправе выставить на продажу заложенное имущество.

При получении кредита клиент имеет право приобрести все что угодно, в том числе жилье.

Большинство заемщиков считает, что ипотека — это отдельный банковский продукт, несмотря на то что она является подвидом кредита. Важно помнить, что у ипотеки есть целевое использование, а у кредита — нет.

Основные отличия кредита от ипотеки

Многие заемщики спрашивают, чем отличается кредит от ипотеки. Люди задаются таким вопросом в тех случаях, когда приходится выбирать между двумя этими продуктами. Заемщикам важно понять, что лучше и выгоднее.

При выборе нужно учитывать основные отличия кредита от ипотеки. Важно учесть, что ипотека выдается специально на покупку определенного объекта недвижимости. Более того, приобретаемая недвижимость должна быть проверена и оценена банком. Следовательно, если результат аккредитации не удовлетворит банк, заключение договора будет отменено.

Несмотря на то что заемщик будет являться владельцем купленного жилья, оно все равно останется под залогом банка на весь период действия ипотечного договора. В качестве залога допускается вносить и дополнительное имущество (например, автомобиль, компанию или дом).

Главным отличием кредита от ипотеки является свобода пользования. Клиент сам выбирает, куда потратить средства. Банк не заинтересован в аккредитации или оценки того, что будет приобретаться. Здесь ничего не будет вноситься под залог банка. Поэтому, если гражданин не сможет погасить кредит, банк не сможет конфисковать его имущество. В таких случаях обычно клиенты продают купленную недвижимость или другое имущество, а вырученные средства возвращают банку.

Обеспечение по кредиту зависит от условий и требований банка-кредитора. Некоторые банки запрашивают гарантию в виде суммы, превышающей 500 тыс. рублей.

кредит

Особенности ипотеки

Обычно ипотека оформляется на более долгий срок, чем кредит. Первоначальный взнос и уровень процентной ставки при этом могут оставаться минимальными.

Клиенты могут выбирать специальные государственные программы, в которых участвуют банки-кредиторы. Среди таких проектов выделяются:

  • Военная ипотека;
  • Программа для молодых и малоимущих семей;
  • Льготы для бюджетников;
  • Кредитование для многодетных семей.

В связи с тем, что ипотечный договор оформляется на достаточно долгий срок, распределить размер ежемесячных взносов легче, чем при погашении кредита.

Перед тем как выдать ипотеку, банки обязаны зарегистрировать приобретаемую недвижимость. Банк оценивает и проверяет объект. Кроме этого, имущество страхуется.

При оформлении кредита не происходит никакого сбора данных о том, на что будут потрачены полученные средства. Здесь происходит вычет по покупке.

Еще одной важной особенностью ипотеки является то, что с приобретенной недвижимостью нельзя совершать любые операции. Если же клиент все-таки захочет продать квартиру, он должен получить разрешение банка.

Важно! Итоговая переплата по ипотеке будет больше, чем по кредиту.

Следует отметить, что требования, предъявляемые банком для заемщиков при получении ипотеки, очень строгие. Сотрудники банка особенно обращают внимание на возраст клиента и сумму его доходов. Шанс отклонения заявки при несоответствии хотя бы одному из требований очень большой. Некоторые банки требуют страховку жизни и здоровья заемщика. Если клиент отказывается, то уровень процентной ставки поднимают.

Заключение ипотечного договора — это очень долгий и сложный процесс. Помимо предоставления нужных справок и подачи заявки, клиент должен воспользоваться дополнительными платными услугами, которые требуют много средств. Главными из таких услуг являются страховка имущества и оценка банком.

Первоначальный взнос — обязательная процедура при договоре ипотечного кредитования. Можно использовать в этом случае материнский капитал.

ипотека

Особенности кредитов

Оформление кредитного договора — это простой и быстрый процесс. Не требуется много документов, заявка оформляется и рассматривается за короткий срок.

По сравнению с ипотекой, итоговая переплата не такая большая. Это связано с тем, что срок кредитного договора всегда небольшой. Многие банки выдают кредиты не более, чем на 5 лет. Следовательно, начисляется мало процентов.

Если у клиента нет возможности или желания вносить первоначальны взнос, он может не делать этого.

Сумма кредита обычно бывает небольшой. Для того чтобы предоставить большую сумму, банк требует привлечение созаемщиков и поручителей.

В связи с тем, что установленный срок на погашения кредита небольшой, сумма ежемесячных платежей и уровень процентной ставки будут крупными, в отличие от ипотечного кредитования. При оформлении кредита нельзя участвовать в государственных льготных программах.

кредит

Риски ипотеки и кредита

Риск — это очень важное основание для сравнения, поэтому его следует рассмотреть отдельно.

При получении кредита заемщик может не думать обо всех трудностях, которые в дальнейшем могут помешать ему выплатить долг (смерть, инвалидность, потеря работы и т.д.). Если клиент не сумеет погасить задолженность вовремя, он не лишится купленной недвижимости. Оформление обычного кредитного займа наиболее безопаснее, чем ипотека.

Важно! При оформлении ипотечного договора недвижимость находится в залоге у банка. В случае просрочки по выплате долга квартира конфискуется. Даже если заемщик погибнет, ипотечный займ обязаны выплачивать дополнительные заемщики или поручители.

Если клиент хочет получить деньги на приобретение жилья, можно использовать ипотеку. Если заемщику нужны средства на другие цели, можно оформить кредит. Важно учесть, что срок кредитного договора в разы меньше срока ипотечного соглашения. Рекомендуется заранее изучить все преимущества и недостатки двух банковских продуктов и выбрать для себя самый выгодный вид кредитования.

Похожие публикации