Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Может ли муж оформить ипотеку, если у жены плохая кредитная история: повышение шансов на одобрение заявки, улучшение КИ

На сегодняшний день довольно много жителей РФ покупают жилую недвижимость с помощью ипотечного кредита. Банки не сразу выдают займы – сотрудники кредитной организации тщательно проверяют объект недвижимости и самого потенциального заемщика. Кредиторы предъявляют ряд требований к заявителю, среди которых есть кредитная история (КИ). Если ипотеку оформляет семейная пара, как правило, супруг/супруга заемщика становится созаемщиком. Такой участник сделки также должен проходить по параметрам банка. Многих интересует, может ли муж получить кредит, если у жены плохая кредитная история.

семейная ипотека

Семейное жилье в ипотеку

При подаче заявки на потребительский кредит банк проверяет только заявителя. Однако перед выдачей ипотечного займа будут оцениваться и созаемщики. Поэтому, если клиент, будучи в браке, планирует оформить ипотеку, для начала ему рекомендуется ознакомиться с требованиями банка и узнать кредитную историю своей супруги.

Для кредитора одним из важных показателей является кредитное прошлое своих клиентов. Этот фактор может показать, насколько ответственно заемщик относится к погашению долга, не было ли у него мошеннических действий при ранее взятых займах и пр.

Негативные записи в КИ мужа или жены также могут повлиять на отказ банка в выдаче ипотеки. Не стоит переживать, если выяснится, что супруг(а) имеет отрицательную КИ. Есть несколько способов, как получить ипотечный кредит с плохой КИ жены (мужа).

Почему банки предъявляют требования к супругу (супруге) заемщика

Банковские организации придерживаются правила: при оформлении ипотеки официальный муж или жена автоматически становятся созаемщиками. При разводе практически всегда происходит раздел имущества, в том числе и жилья, купленного на кредитные деньги в браке.

Общая финансовая ответственность по ипотеке — это дополнительная безопасность банка от потери своих денег. Финансовые компании заинтересованы в минимизации своих потерь и пытаются защититься от всех рисков. Поэтому они предъявляют такие серьезные требования к заемщикам, при этом анализируют ликвидность залоговой недвижимости.

Если у мужа (жены) плохая кредитная история, то банк откажет в выдаче займа. Причем это актуально, даже если плохая КИ касается старых долгов, или участия второй половины в поручительстве у человека, который имел проблемы с выплатой займа.

ипотека

Какая кредитная история не учитывается

Не вся информация о ранее оформленных кредитах мужа/жены учитывается банком. В счет не будут приниматься:

  • Просрочки и неуплаты, которые были у супруга (супруги) в кредитах, взятых задолго до брака.
  • Если супружеская пара заключила брачный договор, в котором четко прописывается. Факт наличия документа с такими условиями необходимо обязательно прописать в договоре ипотечного кредитования.
  • Если муж или жена оформляли ипотеку по программе для военных. Согласно Федеральному Закону РФ №211 от июня 2016 года, субъектом КИ не является заемщик, который участвует в НИС жилищного обеспечения военнослужащих, и оформивший ипотечный займ по программе «Ипотека для военных». Такое решение обосновано. Деньги банку перечисляет не сам военный, а Минобороны России. Данные по КИ запросить может кто угодно, и таким образом произойдет утечка ценной стратегически важной информации о военнослужащих. Стоит обратить внимание, что другие кредиты (потребительский, автокредит и т.п.), которые ранее оформлял госслужащий, будут отражены в КИ.

Как исправить КИ

Удалить данные о плохой кредитной истории без доказательств и весомых причин на это невозможно. В том случае, если КИ была подпорчена по ошибке банковской организации, которую можно доказать – стоит попробовать исправить данные. Это может сделать сам клиент. Также можно обратиться к ипотечным брокерам.

кредитная история

Проблемы с кредитной историей, которые можно исправить

Иногда, в силу непредвиденных жизненных ситуаций или же по чужой вине заемщик попадает в «черный список банков». Зачастую исправить ситуацию можно такими способами:

  • Задержки (невыплаты) по кредиту были из-за потери работы или невыплаты заработной платы работодателем. Об этой проблеме можно сразу уведомить нового кредитора и, желательно, подкрепить это документами. Рекомендуется предоставить официальное заявление с работы или взять выписку из службы занятости.
  • Некоторые бывшие заемщики замечают, что в КИ числится давно погашенный кредит. В этом случае необходимо сделать почтовый запрос в Бюро кредитных историй и оповестить о неверных данных. К заявлению обязательно нужно приложить выписку из банка о полном погашении долга. Желательно, чтобы сотрудник банковской организации прописал в документе, что кредитор не имеет претензий к клиенту.
  • Всевозможные технические ошибки также можно исправить, обратившись с заявлением в бюро КИ.

К сожалению, много людей сталкиваются с мошенническими действиями, когда на конкретное имя оформляется кредит другим лицом. Многие даже не знают об этом, а выясняется этот факт только, когда человек обращается в какой-нибудь банк за оформление кредита. В этом случае нужно сделать запрос не только в БКИ, но и обратиться в полицию.

Действия, которые помогут улучшить КИ

Убедить кредитора в своей надежности и ответственности, а также в платежеспособности можно несколькими способами. Некоторые финансовые компании готовы пойти на уступки для своих клиентов даже с плохой КИ.

Перед тем как подать заявку на ипотеку, самостоятельно уточните свое кредитное досье и КИ мужа (жены). Если у кого-то из заемщиков КИ не положительна, то стоит попробовать ее исправить, либо подготовить весомые объяснения новому кредитору по причине плохой КИ.

Способы улучшения КИ:

  • Наличие внушительной суммы личных средств заемщика на первый взнос ипотеки могут повлиять на одобрение заявки. Желательно накопить от 40%, причем лучше всего, если это будут собственные средства, а не маткапитал. Первоначальный взнос выгоднее вкладывать накопленными деньгами, а материнский (семейный капитал) лучше потратить на погашение долга после взятия ипотеки.
  • Если у заемщика или у его супруга (супруги) есть неиспользуемые кредитки, то их лучше заблокировать.
  • Не соглашайтесь на приглашение стать поручителем для тех людей, в которых вы полностью не уверенны.
  • По возможности погасите долги по всем кредитным картам и имеющимся кредитам.

первый взнос

Как можно узнать свою кредитную историю.

Кредитное досье содержит такие данные заемщика:

  • Паспортные данные;
  • Информация обо всех займах: текущих и закрытых;
  • Сведения по всем заявкам (одобренным и отклоненным) на выдачу кредита;
  • Данные обо всех физических и юридических лицах, которые запрашивали сведения по кредитной истории.

Для того чтобы узнать свою кредитную историю или получить сведения по КИ жены (мужа), необходимо создать запрос по цифробуквенному идентификатору (коду) субъекта. Данный код можно уточнить письменным уведомлением в любой из банковских организаций, в которой был оформлен кредит.

Важно! Уточнить данные по кредитной истории можно запросом через сайт Центробанка. Также обратиться в отделение банка напрямую.

В случае если КИ хранится в базе Национального Бюро Кредитных Историй, то получить сведения можно по такой инструкции:

  1. Пройти регистрацию на сайте НБКИ.
  2. Дождаться проверки и подтверждения личных данных, авторизоваться.
  3. Зайти в свой личный кабинет и найти соответствующий раздел с КИ.

кредитная история

Рекомендации для получения ипотеки

Испорченная финансовая репутация жены или мужа – это частая причина отклонения заявок по ипотечным займам. Стоит заметить, что даже если отказ в выдаче кредита был из-за плохой КИ второго супруга, эти сведения будут занесены в личной кредитной истории заявителя, и будут доступны при запросе. Чтобы избежать отказа в ипотеке из-за негативной кредитной истории жены (мужа) следует придерживаться таких рекомендаций:

  • Не включайте в кредитный договор созаемщиков с плохой КИ. Если речь идет о супруге, то следует сделать упор, что заявитель является основным работающим членом семьи. Это значит, что он сможет обеспечить семью и должным образом оплачивать долг по кредиту.
  • Убедить кредитного менеджера в своей платежеспособности, предоставив крупную сумму первоначального взноса.
  • Предоставьте не только справку о зарплате, но и укажите все дополнительные доходы (премии, доход со сдачи недвижимости в аренду и пр.).
  • Можно предоставить банку дополнительный залог из имеющейся собственности заемщика.
  • Не оформляйте кредиты в микрофинансовых компаниях – у банка может сложиться мнение, что вы испытываете финансовые трудности.

Важно! Для повышения шансов на одобрение ипотеки оформите полный пакет страховки.

Плохое кредитное досье жены (мужа) неизбежно влияет на оформление ипотеки. Отказа можно избежать, если следовать всем указанным советам и заранее побеспокоиться об исправлении финансовой репутации.

Похожие публикации