Могут ли отказать в банке после одобрения заявки по ипотеке: причины отказа, проверка заемщика и недвижимости

Для оформления ипотечного кредитования предварительно подготавливается заявочная анкета с соответствующим пакетом документации. По результатам ее рассмотрения финансовая организация выносит решение о предоставлении или об отказе в займе. Многих заемщиков интересует, может ли банковская компания отказать в ипотеке, если заявка уже одобрена.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения заявки

К удивлению многих заёмщиков, банковские компании имеют право отказать в предоставлении ипотечного займа, даже после предварительного одобрения. Это обусловлено многими факторами, которые связаны с финансовыми рисками кредитора.

Дело в том, что на первом этапе рассматривается предварительный пакет документации. В дальнейшем он дополняется различными документами. Это может привести к отказу в ипотеке.

Проверка заёмщика

При проведении изучения потенциального заемщика банковская компания проверяет такую информацию:

• историю ранее оформленных долговых обязательств на наличие просрочек;
• наличие действующих кредитных обязательств;
• соответствие предоставленной личной и контактной информации, в том числе с помощью звонков непосредственному работодателю и близким родственникам;
• подлинность предоставленной документации – через паспортный стол и собственные ресурсы компании.

При выявлении малейших подозрений, даже после одобрения заявки, финансовая организация может отказать заёмщику в кредитовании. Также необходимо учитывать, что вся документация проверяется повторно, уже непосредственно перед заключением долгового соглашения.

Важно! Если заёмщик потерял рабочее место или произошло существенное снижение заработной платы, тогда в ипотеке будет отказано.

Проверка приобретаемой недвижимости

Наиболее часто отказ в ипотечном кредитовании после одобрения происходит именно в процессе осуществления проверки жилого помещения, которое выбрано заёмщиком для приобретения. Проблемы могут возникнуть по таким причинам:

• Закончился период времени, который был предоставлен на поиск недвижимости. Соответственно, предварительно одобренная ипотека аннулируется автоматически;
• Выбранный жилищный объект не подходит по критериям, которые предъявляются финансовой организацией;
• Выявление проблем или сомнений в предоставленной документации на приобретаемое имущество.

Какие требования предъявляются к ипотечной недвижимости

Конкретный список требований к ипотечному объекту недвижимости зависит от финансовой организации, которая выступает в качестве кредитора. Рассмотрим базовые требования к жилым помещениям, приобретаемым с помощью программы ипотечного кредитования:

• Жилое помещение должно находиться в регионе, где осуществляет свою деятельность кредитор;
• Приобретаемая недвижимость должна быть построена на капитальном фундаменте с использованием армирования и соответствующим уровнем заглубления;
• Квартира или иное жилое помещение не должно располагаться в здании, которое находится в аварийном состоянии или подлежит сносу, капитальному ремонту;
• Жилище должно располагаться в районе с развитой инфраструктурой, а также должно быть обеспечено всеми необходимыми коммуникациями;
• Наличие полноценного пакета документации на жилое помещение. При наличии перепланировок все должно быть зафиксировано документально;
• Отсутствие каких-либо обременений, просрочек по платежам за коммунальные услуги, исковых требований;
• Отсутствие лиц, прописанных в жилом помещении, которые являются несовершеннолетними, проходящими службу в рядах вооруженных сил Российской Федерации, или находящихся в тюремном заключении.

Дополнительные причины отказа в ипотеке после одобрения

Надо понимать, что проверка заёмщика и ипотечной недвижимости, является обязательной для финансовых организаций. При этом банковские компании не будут просто так рисковать своей репутацией, чтобы отказывать в ипотечном займе после предварительного одобрения.

К дополнительным причинам отказа в ипотечном кредитовании относят:

• Внезапное ухудшение экономической ситуации в стране – при этом финансовые организации могут столкнуться с ситуацией, когда центральный банк РФ повысит ставки. Соответственно, они будут вынуждены пересмотреть условия ипотечного кредитования, в том числе с учётом платежеспособности заёмщика. В результате может быть получен отказ или значительное снижение заемной суммы. Некоторые финансовые организации подтверждают предоставленные ранее условия, несмотря на сложившуюся ситуацию;
• Оформление заёмщиком нового потребительского долгового соглашения после получения одобрения по ипотеке. Соответственно, изменяются возможности клиента по платежеспособности. При этом кредитор обязательно проверит данную информацию при непосредственном подписании договора ипотечного займа;
• Изменения в семейном положении – указанный фактор распространяется на заёмщиков, которые на момент подачи заявки состояли в браке. При этом второй участник брака выступает в роли созаемщика. Соответственно, в случае расторжения брака к моменту оформления ипотечного долгового соглашения финансовая организация выдаст отрицательный ответ. Также к отказу может привести ситуация, когда супруга заёмщика к моменту заключения долгового соглашения окажется в положении. Это сопровождается дальнейшим выходом в декретный отпуск и увеличением числа иждивенцев. При этом ранее рассчитанный совокупный доход отразится на конечной платежеспособности заёмщика;
• Смена действующего рабочего места – трудоустройство является очень важным показателем для кредитора. Естественно, что в случае смены работы в период оформления ипотеки сопровождается серьезными рисками. Окончательное решение остаётся за финансовой организацией, но в большинстве случаев это приведет к отказу. Банки благосклонно относятся только к изменению рабочего места в пределах одной и той же организации;
• Фиксирование просрочек по действующим долговым обязательствам в период одобрения ипотечного займа – финансовые организации постоянно осуществляют мониторинг кредитной истории. Любая просрочка сроком более 3 дней может привести к отказу в ранее одобренной ипотеке;
• Открытие уголовного дела или исполнительного листа на заёмщика – возникновение проблем с законом, несомненно, приведет к отрицательному решению по предоставлению ипотечного займа.

Что делать при получении отказа

Отказ в ипотечном кредитовании после предварительного одобрения является очень неприятной ситуацией. Естественно, что многие заёмщику начинают отчаиваться и отказываться от идеи с оформлением ипотеки.

Важно! Согласно статистике, каждому пятому потенциальному заёмщику по ипотеке удается оформить сделку с первого раза.

Если проблема обусловлена выбранным для приобретения объектом недвижимости, то следует подобрать соответствующее критериям кредитора жилое помещение. Как правило, на подбор жилья после предварительного одобрения ипотеки отводится 3 месяца. Соответственно, при наличии проблем с личной документацией, следует устраивать все недочёты.

При возникновении проблем с платежеспособностью рекомендуется воспользоваться помощью поручителей или созаемщиков. Также категорически не рекомендуется оформлять какие-либо долговые соглашения в период действия одобрения по ипотечному кредитованию.

В случае получения отказа в ипотечном займе после предварительного одобрения не стоит переживать. Достаточно направить заявку на ипотеку в другую финансовую организацию.