Гражданская ипотека - правила и условия оформления

Гражданская ипотека: правила оформления, преимущества и недостатки

Множество семей решили жилищный вопрос с помощью ипотечного кредитования. Есть много программ ипотеки, например, военная или гражданская ипотека. Они имеют свои особенности, сходства и различия. Рассмотрим правила оформления гражданской ипотеки.

гражданская ипотека

Что такое гражданская ипотека

Гражданская ипотека предоставляется гражданам (не военнослужащим), имеющим статус участника накопительно-ипотечной системы (НИС).

Для получения ипотеки надо иметь постоянный доход. Только платёжеспособным гражданам банки готовы дать деньги на приобретения недвижимости. Для подтверждения своего постоянного достаточного дохода нужна справка формы 2-НДФЛ. Не каждый потенциальный клиент способен предоставить такую справку, ведь некоторые работают без официального трудоустройства. Кредитные организации идут навстречу таким клиентам, позволяя оформить кредит без подтверждения дохода, но при этом повышают первоначальный взнос. В некоторых случаях он может доходить до 50%. Так банки страхуют себя от непредвиденных рисков.

Рассмотрим банки, которые согласны оформить такой кредит без подтверждения постоянного большого дохода:

  • «Сбербанк»;
  • «Транскапиталбанк»;
  • «Альфа банк»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Газпромбанк»;
  • «ВТБ 24».

Их первоначальный взнос колеблется в диапазоне от 20 до 50%. Процентная ставка составляет от 8,2 до 10,2%. Такие высокие показатели объясняются большими рисками, которые надо оплачивать. Коммерческие кредитные организации не хотят терять свою прибыль.

Есть другие способы получения денег, например, совмещение военной и гражданской ипотеки. Военное кредитование имеет массу преимуществ. Государство создало льготы для повышения уровня жизни военнослужащих.

гражданская ипотека

Отличие военной ипотеки от гражданской

Основное отличие состоит в оформлении права собственности. Если жилье приобретается по обычной гражданской ипотеке, то недвижимость принадлежит всем членам семьи, считается приобретённой в браке, будет оформляться в долевую собственность. Военное кредитование подразумевает только одного собственника – военнослужащего. На второго члена семьи доля не будет распространяться. Супруга и дети не получат часть квартиры даже при оформлении развода.

Дополнительные отличия:

  • Справку о доходах требуют банки при оформлении гражданской ипотеки. Для военной ипотеки размер доходов не играет такой роли, потому что государство помогает выплачивать стоимость недвижимости.
  • В пакете документов для кредитования у военнослужащих обязательно должно быть свидетельство участника НИС.
  • При обычном кредитовании нужно выполнять условия банка. Для военнослужащих присоединяются условия «Росвоенипотеки», хотя они не отличаются особо жёсткими требованиями.
  • Сумма кредита для военнослужащего зависит от денежных средств, которые он получит, как участник НИС, за весь период своей службы. По гражданскому кредиту сумма будет зависеть от платёжеспособности клиента.
  • Из-за государственных гарантий оплаты долга процентная ставка по военной ипотеке будет значительно ниже, чем в гражданской.

гражданская ипотека

Гражданская ипотека для военных

Военнослужащие могут взять гражданский кредит, это не будет противоречить законодательству. При этом военнослужащий может быть участником накопительно-ипотечной системы НИС и даже иметь уже военную ипотеку.

Банки лояльно относятся к военным клиентам, некоторые кредитные организации даже снижают процентные ставки на 1-2%. Единственным условием является целевое использование денег. Все денежные средства, которые перечисляются участнику НИС, можно тратить только на покупку жилья, а не на другие нужды. Этими деньгами можно оплачивать гражданскую ипотеку. Такая двойная ипотека законна, но имеет некоторые юридические тонкости. По этой причине лучше доверить оформление опытному юристу.

Плюсы и минусы гражданской ипотеки

Получение такого кредита позволяет использовать денежные средства для приобретения недвижимости, а не платить за съёмное жильё. Выплачивать заёмные средства надо согласно определённому графику.

Важно! До оформления договора объект недвижимости проверяется. Он должен соответствовать всем банковским требованиям.

Преимущества такого кредитования:

  • можно купить недвижимость и сразу переселиться в собственное жильё;
  • уровень жизненного комфорта улучшится;
  • не надо долго копить денежные средства на жильё;
  • можно приобрести ликвидную недвижимость, стоимость которой будет только увеличиваться со временем.

плюсы и минусы

При гражданском кредитовании есть недостатки, поэтому надо тщательно взвесить свои возможности и всё хорошо просчитать. Почти во всех программах кредитования очень большие переплаты, которые достигают до 70%. Если учесть повышение цен на квартиры и инфляцию, то такая переплата сглаживается большим сроком погашения, который иногда достигает 30 лет.

Одним из положительных моментов можно считать получение от государства налогового вычета. Так государство старается помочь гражданам, которые оформляют ипотеку, оплатить заёмные средства. Получить налоговый вычет могут только граждане, которые работают официально.

Недостатком считается постоянный страх потерять работу из-за болезни. В этом случае не будет возможности выплачивать регулярные платежи банку.

Плюсы и минусы ипотеки для военнослужащих

Пользоваться военной ипотекой имеют право офицеры, выпускники военных учреждений, контрактники, заключившие второй контракт. На счёт НИС ежегодно поступает одинаковая сумма, которая не зависит от разных факторов, в том числе от места прохождения службы. Сумма постоянно индексируется.

Преимущества военного кредитования:

  • можно самостоятельно выбрать жильё;
  • участвовать в программе НИС можно при наличии собственного отдельного жилья;
  • нет необходимости копить деньги, стоять в очереди;
  • квартира уже сразу оформляется в собственность, потом за неё выплачиваются взносы;
  • недвижимость может находиться в любом регионе России;
  • можно выбрать жильё по программе долевого строительства на этапе котлована;
  • за военнослужащего платежи оплачивает государство, поэтому не приходится волноваться о невозможности оплатить предстоящий платёж.

Недостатком военной ипотеки считается установленное ограничение для покупки жилья. Чтобы купить понравившуюся квартиру, приходится добавлять собственные денежные средства. Также процедура оформления ипотеки длительная, со множеством проверок, согласований, отчётов. Военнослужащему самостоятельно приходится оформлять все документы.

Важно! Недостатком программы военные считают то, что средствами с накопительного счёта можно воспользоваться не сразу, а только через 3 года после вступления в программу НИС.

плюсы и минусы

Действия с ипотеками

Для решения своих финансовых проблем некоторые военнослужащие хотят объединить гражданскую и военную ипотеки или перевести гражданскую в военную, потому что это выгоднее. Такие действия можно осуществить, если внимательно всё обдумать и хорошо подготовиться.

Теоретически, перевести гражданскую ипотеку в военную возможно. Такое действие закреплено в правилах НИС. Это выгодно военнослужащим, потому что снижается процентная ставка, но по этой же причине это не выгодно банкам.

Для совершения такого перевода надо получить соглашение у банка и «Росвоенипотеки». Последняя организация может одобрить сделку, но банкам такая процедура невыгодна из-за снижения процентной ставки и появления ещё одного залогодержателя.

В 2020 году не все банки соглашались на проведение подобных сделок. ВТБ разрешал такой перевод только после окончательного погашения займа по ипотеке. «Россельхозбанк» будет рассматривать каждое такое предложение при поступлении. Сбербанк отказался комментировать ситуацию.

Объединение ипотек также возможно только при соблюдении некоторых условий. Нужно выплатить ипотечный долг полностью средствами из НИС, если денег на счету хватает. Банк должен согласиться на изменения, если ипотека оформлена только на военнослужащего, то есть по договору не привлекались созаёмщики. Сделку обязательно должна одобрить «Росвоенипотека».

Дополнительные выплаты

Законы для военнослужащих в последнее время меняются, значительно улучшая условия жизни. Раньше военные, которые взяли гражданскую ипотеку, теряли право на дополнительные выплаты. Такие дополнительные денежные средства по военной ипотеке предназначались для погашения долгов перед банком-кредитором. С 2016 года положение изменилось. Дополнительные денежные средства будут выплачивать военным даже уволившимся, при длительном сроке службы (от 10 до 20 лет). Учтут при выплате причину увольнения.

Дополнительные деньги военные получат по такие причинами:

  • по здоровью;
  • в связи с изменениями в штатном расписании;
  • по причине негодности;
  • по состоянию здоровья;
  • по возрасту;
  • деньги предоставляются семьям погибших на службе.

Денежные средства не выдаются военным, не прослужившим 10 лет. Если военнослужащие увольняются по собственному желанию или по дискредитирующим обстоятельствам, то придётся возвращать в фонд НИС деньги, перечисленные на ипотеку.

С 2016 года можно иметь другое жильё, кроме купленного за счёт выплат НИС. Подписание нового Федерального закона сделало условия получения ипотеки более демократичными. Например, наличие своего жилья у военнослужащего не приводит к потере права на дополнительные денежные выплаты. Получение этих средств идёт примерно 3 месяцев после подачи военнослужащим заявления и необходимого пакета документов.

Прежде чем брать гражданскую или военную ипотеку, нужно оценить все возможности и просчитать риски. Особенно, это касается семей военнослужащих.

Похожие публикации