Ипотечные каникулы: решение кредитного вопроса в сложной финансовой ситуации

Правила получения ипотечных каникул

Жизненные ситуации бывают совершенно разные. Часто бывает так, что заемщик имеет хорошую работу, покупает квартиру в ипотеку, исправно вносит все платежи. Все меняется тогда, когда человека просто увольняют с работы. Ему нечем платить по кредиту. Выход из сложившейся ситуации есть. Можно оформить ипотечные каникулы. О том, что такое ипотечные каникулы, как их оформить, что потом происходит с кредитом, расскажем далее.

домик в спасательном круге

Что такое ипотечные каникулы

По закону об ипотечных каникулах каждый заемщик имеет право на отсрочку платежей по ипотечному договору, полученному на единственное жилье.

Причем можно самостоятельно выбрать то, как клиент воспользуется льготой.

Он может:

  • Уменьшить ежемесячный платеж. Но помните, что сумму, на которую уменьшится кредит нужно заранее согласовать с финансовым заведением;
  • Полностью не вносить платежи в льготный период.

Обладает услуга предоставления клиенту ипотечных каникул в 2020 году как своими плюсами, так и минусами.

Ее плюсы состоят в том, что здесь можно:

  • снять финансовую нагрузку с бюджета семьи;
  • не платить штраф, пени;
  • не испортить свою кредитную историю;
  • самому решить то, платить ли по кредиту меньше или не платить по нему вообще;
  • самому решить то, когда у клиента закончится отсрочка по кредиту;
  • быть уверенным в том, что после окончания ипотечных каникул банк России не потребует досрочно закрыть кредит, не заставит вернуть квартиру, дом, оформленный в РФ;
  • оформить каникулы по ипотеке как по-старому, так и по новому договору;
  • платить за свой кредит после окончания льготного периода в прежнем режиме.

домик на купюрах

Помимо плюсов, есть у данной опции и несколько минусов.

Например, здесь заемщик может:

  • воспользоваться данной опцией всего один раз;
  • получить перерыв на 6 месяцев;
  • получить отсрочку, но важно подтвердить свою сложную ситуацию.

Кто может воспользоваться данным правом

Если заемщик спрашивает о том, как взять ипотечные каникулы, то получить их вправе только граждане, столкнувшиеся со сложной ситуацией.

Например, по фз 76 об ипотечных каникулах их вправе получить граждане:

  • которые потеряли свою работоспособность на два и более месяца;
  • у которых прибыль по сравнению с двумя предыдущими месяцами сократилась на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предыдущий год. Именно по этой причине у заемщика размер платежей по ипотеке превышает 50% суммы нового дохода;
  • которые получили инвалидность I, II группы;
  • у которых после оформления ипотеки родился ребенок. Причем данным правом вправе воспользоваться женщины, оформившие декрет и ипотечные каникулы, получившие лист нетрудоспособности на 140 дней;
  • воспитывающие иждивенцев, несовершеннолетних детей, имеющих инвалидность I, II группы. Важно, чтобы у заемщика сумма доходов сократилась на 20%, а затраты на ипотеку достигли 40% в месяц, т.е. они были выше среднемесячного заработка заемщика;
  • потерявшие работу или иной источник доходов, но важно, чтобы заемщик зарегистрировался в качестве безработного, т.е. встал на учет в центр занятости.

Помните: задаваться вопросом о том, как получить ипотечные каникулы, вправе только граждане, ранее не воспользовавшиеся данным правом, заплатившие за единственный недвижимый объект меньше 15 000 000 рублей.

Если на заемщике оформлено несколько кредитов, то воспользоваться отсрочкой он не сможет.

Помимо этого, отсрочку вправе оформить только граждане, которые:

  • собрали все документы;
  • не имеют иных действующих кредитов;
  • ранее брали кредит, не допускали просрочек, имеют положительную кредитную историю;
  • оформили ипотечный договор за 3 месяца до оформления ипотечных каникул.

Помните: во время действия льготного периода пользоваться кредитной картой нельзя.

Где можно оформить

Отсрочку по кредиту предоставляют лишь некоторые финансовые заведения. Например, банк «Открытие» предоставляет ипотечные каникулы.

Также их можно оформить в банке:

  • «ВТБ».
  • «УРАЛСИБ».
  • «Сбербанк».
  • «Россельхозбанк».

банки

Чаще всего заемщики оформляют ипотечные каникулы в «Газпромбанке», т.к. у «Газпромбанка» действуют самые выгодные условия по кредиту, мало подводных камней.

Требуемые документы

Если заемщик задается вопросом о том, какие документы нужны для оформления ипотечных каникул, то в финансовое заведение ему требуется предоставить:

  • Листок нетрудоспособности, материнства.
  • Свидетельство о рождении детей, их усыновлении, удочерении.
  • Акт, полученный от органов опеки и попечительства, свидетельствующий о назначении заемщика попечителем, опекуном.
  • Выписку со справкой о доходах за текущий, предыдущий период, об удержанных налоговых отчислениях.
  • Справку об установлении заемщику степени инвалидности.
  • Справку с биржи труда о регистрации заемщика в качестве безработного.

Помимо этого, по федеральному закону 76 об ипотечных каникулах заемщику придется предоставить:

  • Согласие залогодателя. Такую справку требуется получить в том случае, если ипотека берется с согласия третьего лица.
  • Российский паспорт.

Помните: иные документы от заемщика финансовое заведение не вправе требовать, поэтому ему даже не стоит задумываться о том, какие еще документы нужны для ипотечных каникул.

список документов

Как оформить каникулы

По закону 76 для их оформления клиенту нужно:

  1. Взять справку в Росреестре. Ему требуется доказать то, что его ипотечное жилье является единственным. Для этого заемщику нужно взять справку в Росреестре, отдать ее сотруднику финансового заведения. Причем ее оформляют на бумажном или электронном носителе. Заявку на ее выдачу можно оставить в МФЦ или на сайте ЕГРН.

Помните: за получение такой справки придется заплатить. Конечная стоимость услуги зависит от того, какую справку заемщик оформляет: электронную или бумажную. Обычно ее стоимость варьируется от 400 до 1800 рублей.

  1. Подтвердить то, что он попал в сложную жизненную ситуацию. Это подтверждается документально.
  2. Подать заявление на ипотечные каникулы в банк.

В графу «Условия ипотечных каникул» вписывают нужную сумму ежемесячных взносов, требуемый срок. Также заемщик может поставить галочку в графе «Полная приостановка обязательств по кредиту, платежей».

Помните: в заявке обязательно нужно зафиксировать дату начала и дату окончания льготного периода. В противном случае он будет действовать 6 месяцев. Начнется отсрочка в день оформления заявки.

Оформленную заявку можно отправить:

  • Заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Дистанционно через личный кабинет, оформленный на сайте того финансового заведения, которым пользуется клиент.
  • Отнести в отделение, отдать его сотруднику. Обязательно с работника банка нужно получить расписку.
  • Дождаться ответа от финансового заведения. Готовую заявку сотрудники банка обязаны рассмотреть в течение 5 суток, сказать заемщику про свое решение.

Они могут прислать заемщику:

  • SMS-ответ.
  • Через мобильное приложение PUSH-уведомление.
  • Ответ на электронную почту.
  • Письмо в его личный кабинет, оформленный на сайте банка.

Помните: если заемщик оформил ипотечные каникулы онлайн, то работники обязаны прислать ему на почту новый график платежей. Если клиент прислал не все документы, то работники банка обязаны в течение 2-ух дней сообщить об этом заемщику.

документы

Когда банк может отказать заемщику

Финансовое заведение вправе отказать заемщику в выдаче отсрочки в том случае, если:

  • Его ипотечное жилье не является единственным, он имеет долю в ином недвижимом объекте. Обязательно заемщик должен быть прописан в новом жилье.
  • Сумма кредита клиента больше 15 000 000 рублей. По закону такие дома, объекты считаются элитными, банки РФ ипотечные каникулы на такие объекты не дают.
  • Клиент решил второй раз воспользоваться своим правом на тот же ипотечный договор. Отсрочку можно оформить второй раз, но только на иной ипотечный договор.

Помните: если банк в установленный срок не предоставить заемщику льготу или отказал ему, то последний вправе оформить жалобу. Но вначале ему нужно изучить все подводные камни ипотечных каникул, предоставляемых данным финансовым заведением.

Сколько раз можно взять каникулы

В законе о предоставлении ипотечных каникул в 2020 году говорится о том, что заемщик может воспользоваться своим правом только на один ипотечный договор.

Взять ипотечные каникулы, да и вообще брать отсрочку, заемщик может в любое удобное для него время. Банк не вправе отказать ему в этом.

На новый кредитный договор оформляют новую отсрочку, но после согласования с финансовым заведением.

Можно ли продлить каникулы

Заемщик вправе досрочно отказаться от льготы, но продлить ее он не имеет права. Лучше сразу взять ипотечные каникулы на полгода, установить по ранее взятому кредитному договору небольшие выплаты, которые не сильно отразятся на бюджете семьи. Если у заемщика улучшится финансовое положение, то накопленные денежные средства можно положить на депозит. Это будет денежная подушка, которая поможет ему в трудной ситуации. Прерывать льготный период не желательно.

ипотечные канукулы

Нужно ли вносить платежи

Если заемщик воспользоваться своим правом с ежемесячным зачислением платежей, то их вносить нужно по графику, разработанному работниками банка. Они же ответят на вопрос о том, начисляют ли проценты во время ипотечных каникул и по какой ставке.

Если клиент оформил отсрочку с полным приостановлением внесения платежей, то ничего вносить на счет ему не требуется.

Помните: отсрочка по кредиту не аннулирует долг. После окончания льготного периода заемщику придется платить по начисленному кредиту и по условиям, действующим до момента оформления ипотечных каникул. При первой оплате платежа льготный период автоматически отменяется, т.е. вновь действуют стандартные ипотечные условия.

Платят ли НДФЛ во время каникул

По закону заемщик, оформивший льготу, может не платить НДФЛ и не задаваться вопросом о том, начисляются ли проценты во время ипотечных каникул. Но НДФЛ с зарплаты платить придется.

Не стоит забывать о том, что гражданин, оформивший ипотеку, может получить по ранее полученному кредиту не только ипотечные каникулы, но и налоговый вычет. Это 13% от общей стоимости недвижимого объекта, но не больше 260 000 рублей.

ключ на монетах

Как влияют каникулы на кредитную историю

Человек, официально оформивший кредитные каникулы по ипотеке, не считается неплательщиком. Каникулы – это не просрочка по ипотечному договору. Взыскивать долг, портить кредитную историю заемщика банк не имеет права. Но если заемщик оформил отсрочку с уменьшением срока платежей по кредиту, но не платит эту сумму, то банк имеет право испортить кредитную историю заемщика.

Подытожим: теперь мы знаем практически все о том, как оформить ипотечные каникулы в 2020 году, начисляются ли проценты во время ипотечных каникул, сколько будет начислено.

И если человек решил оформить себе эту отсрочку, то ему стоит учесть несколько несложных правил:

  1. Ипотечные каникулы в РФ банки дают не на все дома, квартиры. Их дают только на единственное жилье.
  2. По одному кредитному договору оформляют только одну отсрочку.
  3. В кредит можно взять сумму не больше 15 000 000 рублей, а ипотечные каникулы оформить только на полгода, если ранее их не оформляли. Можно и уменьшить этот срок.
  4. Каникулы даются только лицам, потерявшим работу или часть своей прибыли, заболевшим на 2 и более месяца, получившим инвалидность или воспитывающим иждивенцев.
  5. Трудную ситуацию заемщик обязан подкрепить документально.
  6. Заемщик сам может решить, платить ли ему по кредиту или нет.
  7. Для оформления льготного периода нужно подать заявление. Если все требования соблюдены, то финансовое заведение не вправе отказать.
  8. После завершения льготного периода заемщик может оплачивать кредит по своему старому графику. Причем ему придется отдать сумму, которую он не платил во время действия отсрочки по кредиту.
  9. При оформлении отсрочки финансовое заведение не вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита. Также он не вправе забирать недвижимый объект в счет долга.
  10. Воспользоваться льготным периодом можно до 31 июля 2019 года.

Похожие публикации