Ипотека без кредитной истории: нюансы получения кредита

Оформление ипотеки без кредитной истории: основные правила, условия для заемщика

Отсутствие кредитной истории входит в число факторов, влияющих на получение отрицательного решения по заявке при оформлении договора ипотечного кредитования. Однако решающего значения на формирование мнения банка о платежеспособности заемщика такая причина не имеет. Финансовая организация в таком случае предлагает потенциальному клиенту особые условия получения ипотеки, например, с увеличенным процентом первоначального взноса или по более высокой процентной ставке. Есть множество методик, с помощью которых можно создать правильную кредитную историю за 6-12 месяцев и таким образом получить ипотеку на выгодных для себя условиях. Помощь в получении ипотеки без кредитной истории также оказывают квалифицированные кредитные брокеры.

кредитная история

Что такое кредитная история заемщика

Кредитная история — это финансовый документ гражданина, в котором собраны сведения о его сотрудничестве с банками. В документе присутствует такая информация:

  • количество поданных заявок на получение любых видов банковских кредитов;
  • количество обращений за денежной помощью в центры микрофинансирования;
  • количество одобренных заявок;
  • условия кредитных договоров;
  • сумма ежемесячных платежей;
  • сведения о просрочках и досрочных погашениях долговых обязательств;
  • сведения о непогашенной задолженности.

Кредитную историю формирует не гражданин, а финансово-кредитные учреждения, в которые он обращался. Они обязаны передавать сведения о заемщиках в специальные БКИ. В начале 2020 года в России действовало 11 специализированных БКИ. Их деятельность регулируется Федеральным Законом №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях».

Информация о финансовой состоятельности гражданина хранится в нескольких кредитных бюро одновременно и является конфиденциальной. Для ее получения нужно лично обратиться в офисы БКИ. Раз в 365 дней сведения предоставляются бесплатно. При необходимости получения данных несколько раз в год потребуется дополнительная оплата, составляющая от 300 до 450 руб. в зависимости от прайса бюро, в которое обращается заявитель.

Важно! Будущему заемщику, который планирует купить новое жилье в кредит, лучше заранее ознакомиться с персональной кредитной историей. Это позволит реально оценить шансы на одобрение заявки.

кредитная история

Зачем банку сведения из кредитной истории потенциального клиента

Ипотека – это особый вид банковских кредитов. По ее условиям клиент получает крупную сумму денег на длительный период времени (до 30 лет). Поэтому оценка платежеспособности и благонадежности чрезвычайна важна для банка. Если заявитель ранее не имел опыта работы с финансовыми учреждениями, оценить риски от сотрудничества с ним чрезвычайно сложно.

Без записей в базе кредитных бюро невозможно:

  • приблизительно рассчитать размер нового кредита;
  • узнать о суммах непогашенных долгов перед другими банками;
  • проверить паспорт клиента на его возможность нахождения в «черном списке».

Кроме того, банк может усомниться в состоятельности заемщика. Одной из причин того, что он никогда не брал кредиты, может быть отсутствие возможности их оплачивать.

Важно! Несмотря на то что отсутствие кредитной истории в БКИ вызывает подозрения, банки стараются идти навстречу таким клиентам. В этом случае финансовая состоятельность проверяется по другим параметрам.

кредитная история

Оценка заемщика без кредитной истории

Есть определённые категории заемщиков, у которых отсутствует кредитная история. Чаще всего это люди, принципиально не оформляющие кредиты, чтобы не переплачивать банкам. Также кредиты не оформляют молодые люди, недавно вступившие на самостоятельный жизненный путь.

Единственной возможностью получения собственного жилья в современной экономической ситуации является оформление ипотеки. Именно поэтому заемщики нередко обращаются с просьбой о покупке жилого помещения в долг.

Банком такие категории граждан проверяются более тщательно по таким параметрам:

  • демографический скоринг: проверка схожих по социально-демографическим параметрам людей, оформивших ипотеку в данном банке, на выполнение условий договора по погашению взятых обязательств;
  • проверка работодателя на предмет финансовой состоятельности и регулярности проведения требуемых отчислений от зарплаты в пенсионный и другие социальные фонды;
  • проверка информации о потенциальном клиенте в базе ФССП и судебных органах;
  • получение сведений о начисленных и оплаченных штрафах в ГИБДД;
  • состояние расчетов с организациями, предоставляющими жилищно-коммунальные услуги;
  • проверка персональных страниц в социальных сетях;
  • анализ состояния расчетов с мобильным оператором.

оценка кредитора

Повысят уровень благонадежности клиента в глазах кредитора такие факторы:

  • наличие семьи;
  • официальная зарплата;
  • возможность привлечь вторую половинку в качестве созаемщика. Для этого супруг(супруга) должны быть официально трудоустроены и иметь чистую КИ;
  • работа в бюджетной сфере. Некоторые категории бюджетников имеют право на получение компенсации при покупке жилья и возможность участия в социальных ипотеках с господдержкой;
  • наличие залога (дом, квартира, дача, земельных участок, автомобиль). Подойдет любое имущество, которое можно легко и быстро реализовать в случае невозможности погашения заемщиком принятых на себя долговых обязательств.

Как оформить ипотеку без кредитной истории

Можно переехать в новую квартиру, не имея полноценного кредитного досье. Для этого необходимо:

  • заполнить анкету-заявку. Особое внимание следует уделить контактным данным, чтобы сотрудник банка смог связаться с заемщиком в любое время. Если указанным номер телефона в анкете будет не работать, тогда вероятность отказа по заявке возрастет;
  • в анкете указывать честную и правдивую информацию о себе, а также о стаже работы и сумме доходов. Любая выявленная при проверке ложь будет служить весомым доводом для отказа в кредите;
  • указать правдивые сведения о своем нынешнем работодателе. Кредитору сложно выяснить, какие взаимоотношения сложились у заемщика с его работодателем. Если кредитор не доверяет компании, в которой работает будущий заемщик, это значительно снижает шансы на успех;
  • уверенно и спокойно вести себя на собеседовании. Нервозность и излишнее волнение при личной встрече с аналитиком банка могут подтвердить его сомнения в надежности будущего клиента;
  • указание в сведениях реального, а не официального дохода. Многие банки предоставляют клиенту право предоставить сведения о платежеспособности по специально разработанным справкам, учитывающих весь совокупный доход.

оформление ипотеки

Как создать кредитную историю

Получение ипотеки – это ответственный шаг в жизни каждой семьи. Если выбранный кредитор уделяет пристальное внимание КИ, ее можно создать с нуля. Для этого потребуется небольшой промежуток времени (до года). Зато в будущем оформить кредит на жилье можно будет по выгодным условиям.

Есть несколько законных путей создания КИ с нуля:

  • покупка в кредит бытовой техники. Приобретать необходимо недешевые вещи: ноутбук, смартфон, пылесос. Оформить товарный займ можно на полгода. Главное выплачивать взносы строго по графику, не пытаясь погасить взятый кредит заранее. Через полгода нужно снова взять товар, например, стиральную машину, и опять соблюдать график погашения платежей;
  • оформить кредитную карту. Карта имеет льготный период кредитования, а факты ее своевременного погашения фиксируется в кредитном досье;
  • стать зарплатным клиентом банка. Для таких заемщиков создаются специальные ипотечные программы;
  • оформить нецелевой кредит по паспорту и погасить его без просрочек и досрочного закрытия.

Не рекомендуется начинать создавать кредитное досье с обращений в МФО. Хотя небольшие суммы проще погасить, но у банка создаться впечатление, что клиент не умеет рассчитывать личный бюджет и часто обращается за микрозаймами.

К другим способам повышения шансов на получение ипотеки без КИ относят:

  • повышение суммы первоначального взноса до 50%;
  • предоставление в залог высоколиквидной недвижимости;
  • привлечение созаемщика с высоким уровнем дохода и безупречной репутацией;
  • обращение к ипотечному брокеру;
  • обращение в банк со средним рейтингом.

Оформление ипотеки без кредитной истории допускается, однако клиент рискует получить существенные недостатки от сотрудничества. Среди них высокая процентная ставка, ограничение по сумме кредита, требование в оформлении комплексной страховки, наличие поручителей и дополнительного залога. Кроме того, такие заявки имеют высокие шансы на получение отрицательного решения.

Перед обращением в банк лучше изучить свое кредитное досье, а в случае его отсутствия создать КИ с нуля, пользуясь рекомендации аналитиков кредитного рынка.

Похожие публикации