Ипотека или копить самостоятельно на квартиру — что лучше и выгоднее

Брать ипотеку или копить на квартиру: что выгоднее, преимущества кредитования

Отсутствие собственного жилья негативно сказывается на перспективах человека. Молодые семьи без отдельной квартиры не торопятся заводить детей, чаще разводятся. По статистике, до 40% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий. В каждом конкретном случае надо подсчитывать индивидуально, что выгоднее – оформить ипотеку или копить самостоятельно на недвижимость. Оба варианта предполагают хорошую официальную зарплату и стабильную обстановку в стране хотя бы на несколько лет.

ипотека или копить

Возможности ипотеки

Универсальным способом приобретения собственного жилья можно считать оформление ипотеки. Универсальность будет заключаться в расчёте. Заранее будут известны сроки платежей, их размер, продолжительность кредита, сумма переплаты. Можно сказать, что с каждым годом сумма платежей будет снижаться. То есть размер останется тот же, но за счёт инфляции деньги будут стоить дешевле.

Преимущества ипотечного кредитования:

  • Деньги перечисляются за своё жильё, в котором уже можно жить, устраиваться по своему вкусу, заводить животных.
  • При росте цен на недвижимость, оплаты за арендованное жильё, цена ипотечного кредитования останется неизменной, записанной в договоре. Не вырастут ежемесячные платежи. Это даст возможность планировать свой бюджет.
  • Проценты по ипотеке бывают льготными для некоторых категорий, например, для молодых и многодетных семей, военнослужащих, пенсионеров. Снизились процентные ставки во время коронавирусной инфекции.
  • Так как выплаты по кредиту растянуты на несколько лет, то можно сдавать ипотечную квартиру в аренду. Это поможет накопить деньги на ежемесячные платежи.
  • Если муж или жена работают официально, то можно претендовать на налоговые вычеты. В среднем, они составляют 400 000 рублей.

Важно! Основной недостаток ипотеки заключается в том, что если уплатить минимальный первоначальный взнос, то переплата будет составлять 100% от стоимости жилья. Это стоимость ещё одной квартиры.

ипотека

Снизить расходы по кредиту можно досрочными выплатами. Длительный срок погашения ипотеки, в среднем от 10 до 15 лет, предполагает некоторые ограничения для семьи. По статистике, на уплату ежемесячных взносов придётся отдавать до 30% дохода.

Переживания по поводу потери работы, снижения зарплаты, возможности заболеть могут привести к нервному срыву и продолжительному стрессу. При этом при наличии ипотеки взять другой кредит будет сложно. Часто банки отказывают в займе из-за большой кредитной нагрузки. Можно не рассказывать о наличии ипотеки. Однако о ней будет известно от бюро кредитных историй, куда банки обращаются. В кредитной истории клиента об ипотеке обязательно упоминается.

Возможности накопления денег на квартиру

Подсчитывать рентабельность накоплений трудно. Нельзя подобрать точные данные, потому что стоимость квартир и размеры зарплат в России сильно отличаются в зависимости от регионов.

При самостоятельном накоплении денежных средств на недвижимость надо учитывать несколько факторов. Например, тяжело прогнозировать инфляцию, которая обесценивает деньги с каждым годом. Также нельзя определить рост зарплат и ставки по вкладам.

Желательно при накоплении не только откладывать деньги в конверт, но и инвестировать их. Например, на МосБирже индекс вырос на 16,5% за последние 20 лет. По мере экономического роста происходит повышение зарплат. На этом фоне увеличиваются цены на недвижимость.

Важно! Во времена кризиса цены на недвижимость снижаются быстрее, чем доходы граждан.

копилка

Доводы в пользу ипотеки

Оформить ипотеку выгоднее. В пользу кредита на жилье можно привести такие аргументы:

  • В собственности сразу будет квартира. Её можно сдать для получения дополнительного дохода.
  • При ипотеке фиксируется рыночная стоимость квартиры, которая постоянно растёт.
  • При постоянной инфляции доля платежа при подсчете от дохода будет снижаться. Например, вы получаете 40 000 рублей в месяц. За ипотеку отдаёте 50% (20 000 рублей). Спустя 10 лет зарплата будет 100 000 рублей. Взнос останется 20 000 рублей, но это уже составит 20%.
  • Если заниматься самостоятельным накоплением, то инфляция заставит копить больше. Например, вы откладывали 15 000 рублей. Это 1% от стоимости квартиры. Если недвижимость подорожала в 2 раза, то накопления снижаются до 0,5%. Придётся копить дольше или увеличивать сумму накоплений в 2 раза.
  • При ипотеке есть возможность получения налогового вычета и вступления в льготные налоговые программы.
  • Накапливая денежные средства, психологически трудно удержаться от затрат. Всегда найдётся повод взять из копилки деньги на непредвиденные расходы.

Есть случаи, когда невыгодно оформлять ипотеку, а лучше заниматься накоплениями. Например, оба супруга работают неофициально, то есть права на налоговый вычет у них нет. Также при низкой инфляции в 3-4% в год оформление ипотеки считается невыгодной.

Случаются кризисы на рынке недвижимости, когда высокие цены вдруг стремительно снижаются. Взять ипотеку на пике высокой цены, то есть зафиксировать её в договоре, тоже будет невыгодно. Практичнее накопить самостоятельно. Однако такие кризисы предсказать трудно.

Цифры статистики

По данным статистики, ипотека будет выгоднее накопления собственных сбережений. По информации на 2020 год в Республике Крым на вторичном рынке двухкомнатную квартиру можно приобрести за 12 лет и 8 месяцев по ипотеке, переплата составит третью часть от стоимости. Чтобы накопить самому, потребуется 25 лет и 5 месяцев.

В Челябинской, Архангельской области и Камчатском крае разрыв во времени получается не очень большой – 1 год и 11 месяцев. В Кемеровской области разница во времени не такая значительная, она составляет 1 год 7 месяцев. Переплата будет 8,4% от рыночной стоимости квартиры.

Похожие публикации