Ипотека на дачу - правила оформления, необходимые документы

Ипотека на дачу: правила оформления, необходимые документы

Покупка загородного дома с земельным участком для постоянного проживания или дачи для временного времяпровождения попользуется популярностью среди граждан РФ. Дачу можно купить в ипотеку. Программы ипотечного кредитования на дачные дома присутствуют не в каждом банке. Связано это, в первую очередь, с более низкой ликвидностью подобных объектов. При желании можно подобрать надежный банк, работающий по таким программам.

дом

Причины отсутствия предложений на покупку дачи в ипотеку

Банки редко соглашаются кредитовать приобретение дачных домов по таким причинам:

  • Сложность с реализацией залогового имущества в случаях неуплаты долга заемщиком. Особенно проблемными становятся объекты, которые расположены очень далеко от городов или в природоохранных зонах.
  • Сложность в оценке подобных объектов. Стоимость дачных домов складывается из множества факторов: отдаленность от города, инфраструктура дачного поселка, транспортная доступность и наличие качественного дорожного покрытия к поселку, особенности самого дома и размера участка. Именно совокупность всех этих характеристик влияет на оценочную стоимость объекта.

Так как обозначенные факторы — это повышенный риск для банков, они будут всеми силами стараться минимизировать возможные потери. Для этого предпринимаются такие меры:

  • Предлагаются небольшие суммы кредитования.
  • Предусматривается гораздо больший размер первоначального взноса, чем при покупке квартир. Клиенту, который хочет получить ипотеку под покупку дачного дома, следует приготовиться к внесению 25-50% его стоимости в качестве стартового взноса.
  • Применяется повышенная процентная ставка, исключение составляет только сельская ипотека.

дом

Требования к дому и участку

Так как дом и участок будут являться залоговым имуществом на протяжении всего периода выплат по ипотеке, к объекту предъявляются специальные требования:

  • Удаленность от города. Если это крупный город, мегаполис, то допускается расстояние до 120 км. Удаленность от более мелких городов не должна превышать 50 км.
  • Фундамент. Даже для дачного дома фундамент должен быть возведен из надежных и долговечных строительных материалов. К ним относятся кирпич, бетон или камень.
  • Год постройки. Банки не станут рассматривать в качестве ипотечного объекта дачные дома, построенные до 2000 года.
  • Площадь объекта. Дачным домом могут считаться только строения, не превышающие по площади 300 м2.
  • Транспорт и дороги. В дачный поселок, в котором приобретается дача в ипотеку, должен подходить транспорт. Кроме того, есть определенные требования к дорогам: как дороги общего пользования, так и подъездные пути к самому дому должны быть в хорошем состоянии.
  • Наличие коммуникацией, канализация, электричество, водопровод и отопление — все это способствует получению одобрения на ипотеку от банка.
  • Если приобретается участок под постройку дачи, на него должна присутствовать вся необходимая документация. В частности, он должен быть зарегистрирован в Росреестре, иметь кадастровый номер, четко очерченные границы, также желателен план будущей застройки.

дом

Документы на ипотеку на покупку дачи

Для получения ипотеки нужно предоставить такие документы:

  • Анкета-заявка заполняется вне зависимости от выбранного банка. Это первый документ, согласно которому банк начинает работу с клиентом.
  • Личные документы: паспорт гражданина РФ, СНИЛС, подтверждение доходов, свидетельство о браке или о разводе.
  • Аналогичные документы созаемщиков, если они будут участвовать в сделке.
  • Документация на участок. Требуется государственная регистрация, кадастровый план, выписка из ЕГРН, план межевания согласно которому определяются границы участка. Также нужен технический паспорт на дом из БТИ, договор купли-продажи или документы, по которым переходит право собственности.
  • Акт оценки (его должен сделать независимый оценщик, срок годности этого документа составляет 6 месяцев).
  • Документ, подтверждающий отсутствие залогового обременения.

Более точный список зависит от требований конкретного банка.

документы

Процесс оформления

Ипотека оформляется по такому алгоритму:

  1. Получение консультации. Это делается либо в режиме онлайн, либо по телефону, либо при личном визите в банк.
  2. Сбор документов и подача заявки. Это требуется для предварительного решения. После того, как благополучно будет пройден этот этап, менеджер оговаривает документы, которые потребуются для окончательного решения банка. Предварительного решения можно ожидать в течение 2-5 рабочих дней.
  3. Следующий этап — подбор дачи и сбор документов на объект недвижимости, в зависимости от банка он может составлять 60-90 дней. На этом этапе клиенту следует приготовиться к финансовым вложениям: оплата оценочной экспертизы, подготовка технических документов.
  4. Подготовка и заключение кредитного ипотечного договора. При подписании договора клиента знакомят с правилами выплат, графиком платежей, оговариваются прочие условия.
  5. Проведение сделки купли-продажи, на которой присутствуют как покупатель, так и продавец. Здесь же оформляется страховой полис (если страхование предусмотрено в условиях предоставления ипотеки).

Страховка при покупке дачи в ипотеку

Ипотечное кредитование дачных домов — достаточно редкое банковское предложение, которое содержит немало рисков для финансовой структуры. Страхование объекта залогового имущества — это один из способов банка минимизировать возможные риски. Поэтому оформление страхового договора является обязательным условием предоставление кредита на покупку дач.

Важно! Если клиенту уже одобрили ипотеку на дачу, а он отказался оформлять страховой полис, кредитный договор подписан не будет. Следовательно, продавец не сможет получить деньги от банка.

Страховой полис клиент имеет полное право оформить в любой страховой компании, не обязательно в той, с которой сотрудничает банк. Требование банка заключить страховой договор в компании-партнере — это прямое нарушение действующего законодательства РФ.

Есть еще два вида страхования, которые обычно предлагают банки. Это личное страхование (жизни и здоровья клиента) и титульное страхование (в данном случае страхуется право собственности). Они не являются обязательными. Клиент может отказаться от обоих или выбрать что-то на свое усмотрение. Отказ от этих двух видов страхования не может повлиять на одобрение банка, но может несколько ухудшить условия кредитования.

страховка

Причины отказа

Ипотечное кредитование на дачный дом — это достаточно проблемный вопрос для банков. В этом случае бывает много отказов по таким причинам:

  • Большая удаленность от города, когда превышаются допустимые расстояния.
  • Отсутствие нормальных дорог и подъездов к дачному поселку в общем и к отдельному дому.
  • Ненадлежащим образом оформленные документы или отсутствие каких-либо из них.
  • Плохое состояние дома, которое не позволяет рассматривать его в качестве залогового имущества.
  • Совместное владение дачным домом, согласно документации продавца. Банк не сможет допустить к сделке объект, у которого есть два и более хозяина.
  • Сам клиент не соответствует основным требованиям банка. Особенно важную роль играет доход и способ его подтверждения. Приветствуется справка по форме 2-НДФЛ, все прочие варианты подтверждения дохода могут стать основанием для отказа. Причиной отказа может стать и частая смена работы.
  • Плохая кредитная история. Все уже давно знают, что сведения о кредитах переходят в единую базу — Бюро кредитных историй. Банку необходимо минимальное количество времени, чтобы сделать туда запрос и получить исчерпывающий ответ. Просрочки платежей по предыдущим кредитам, судебные разбирательства с банками, несвоевременное погашение долга и игнорирование требований банка — все это явная причина для отказа в ипотеке. Полное отсутствие кредитной истории тоже будет не в пользу клиента.
  • Непогашенные задолженности по налогам, штрафам и прочим обязательным платежам.
  • Наличие непогашенной судимости, особенно по экономическим статьям, связанными с мошенничеством.

отказ

Специфика ипотеки на дачу

Кредитование покупки дачи имеет такие особенности:

  • Особые программы кредитования. Не в каждом банке есть программы кредитования на покупку дач. Это связано с отсутствием популярности таких приобретений. Для банка же такое залоговое имущество считается не слишком ликвидным — такие объекты сложно продавать, при продаже возможны финансовые потери.
  • Высокие процентные ставки. В отличие от ставок на квартиры, процентная ставка на дачную ипотеку обычно является фиксированной. Как правило, ставки по таким программам достигают 15-20%. Поэтому гораздо выгоднее брать ипотеку на покупку участка и строительство дачи.
  • Срок кредитования. В данном случае тоже отсутствует гибкость, обычно банки предлагают 10 лет для возврата долга. Для банков это не самый выгодный вариант — большая процентная ставка и короткий срок кредитования.

Требования к заемщикам

Все банки, работающие по программам дачной ипотеки, предъявляют стандартные требования к заемщикам:

  • Наличие стабильного и достаточного дохода, который позволит своевременно оплачивать ежемесячные обязательные платежи.
  • Наличие постоянной регистрации в городе, где есть филиал или офис банка.
  • Наличие общего трудового стажа не менее 1 года.
  • Стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.
  • Предоставление залогового имущества. Это может быть жилое или коммерческое помещение.
  • Возраст от 21 года.
  • Наличие гражданства Российской Федерации.
  • Наличие хорошей кредитной истории, не подпорченной предыдущими кредитными обязательствами.

требования

Условия оформления ипотеки на дачу в Сбербанке

Сбербанк — это один из банков, где у каждого заемщика есть больше всего шансов получить ипотеку на приобретение дачи. Этот банк дает процентную ставку 12,5%, но есть также ряд факторов, которые могут как повысить, так и несколько снизить начальную ставку.

Клиенту не стоит рассчитывать на первоначальный взнос менее 20%, но при этом стартовый взнос не может быть менее 45 000 рублей. Сбербанк допускает выдачу ипотеки на покупку участка под строительство дачного дома. Но есть одно условие, выполнения которого Сбербанк требует всегда — это оформление страхового полиса на приобретаемую дачу. Каждый знает, что дачные дома очень часто подвергаются пожарам и взломам. Из-за повышенного риска всех этих и многих других факторов страховка обойдется недешево.

Дача, которую клиент выбрал для покупки, автоматически становится залоговым имуществом, вместе с земельным участком и всеми имеющимися на нем строениями. Если клиент в какой-то момент перестает исправно исполнять свои обязательства, банк имеет право реализовать дачу и забрать себе сумму, которую остался должен заемщик.

Условия ВТБ

Здесь отсутствуют специальные программы, рассчитанные на покупку загородной недвижимости. Дачи клиентам ВТБ допускается приобретать на средства, полученные в рамках программ, рассчитанных на покупку жилья со вторичного рынка недвижимости. Банк выдвигает одно из условий — ипотека не должна составлять менее 600 000 рублей. Срок кредитования при этом достаточно большой — до 30 лет. Стартовый взнос возможен от 10%.

Если клиент покупает дачу от 65 м2, делается скидка по процентной ставке в размере 0,5%.

Важно! При оформлении ипотеки преимущество всегда будет у клиентов, которые получают зарплату в банке ВТБ или имеют в нем вклад.

втб ипотека

Плюсы и минусы дачной ипотеки

К преимуществам такой ипотеки можно отнести:

  • За оформление ипотечных займов на покупку дач не взимается комиссия.
  • Если клиент является участником зарплатного проекта, процентная ставка может быть для него весьма выгодной.
  • Для того чтобы повысить вероятность одобрения, можно привлекать созаемщиков (иногда даже не одного).
  • Некоторые банки для приобретения дач выдают клиентам кредитные карты на сумму 600 000 рублей.

Даже учитывая положительные стороны дачного кредитования, не стоит забывать о некоторых недостатках:

  • Отсутствие активности со стороны банков работать по таким программам. Это связано с большим количеством рисков для банков и частыми изменениями в российском законодательстве относительно земельных и дачных участков. К тому же программы, по которым клиенты смогут приобретать дачи, не слишком выгодны для банков. Они должны устанавливать высокие процентные ставки, но при этом небольшие сроки кредитования. Таким образом, банк получает сомнительную сделку с минимальной выгодой, но с повышенными рисками. Именно с этим связано и большое количество отказов при запросах на такие программы.
  • Банки допускают к сделкам только те объекты недвижимости (это касается только дач), которые имеют одного собственника. Если есть совладельцы, родственники или иждивенцы, сделка невозможна. Все это устанавливается в ходе проверки банка, выявляются даже те владельцы и несовершеннолетние граждане, которые временно отсутствуют.
  • Нельзя приобретать дачные участки, расположенные в природоохранных зонах. Даже если гражданин приобретает жилой дом, построенный в таком месте, земля под ним и участок земли вокруг все равно останется государственной собственностью.
  • Банки тщательно проверяют всю документацию на сам дом и особенно на земельный участок. Значение имеет категория участка, его назначение и возможные варианты использования.

Обязательно требуется наличие регистрации участка в Росреестре, кадастрового номера, плана межевания. Должно быть четкое разграничение, все границы должны быть согласованы с соседями. К территории должен быть подъезд и свободный подход.

Похожие публикации