Ипотека на комнату - условия предоставления и требования

Ипотека на комнату: пошаговый процесс оформления, требования к заемщику

Иметь собственное жильё мечтают все молодые люди. Многие студенты хотят жить отдельно от родителей. При создании своей семьи такая потребность становится необходимостью. Для этого требуется собрать деньги на покупку квартиры. С каждым годом стоимость недвижимости возрастает, не все могут также быстро пополнять свой бюджет. Если не получается купить целую квартиру, то есть вариант оформить ипотеку на комнату.

комната

Оформление ипотеки на комнату

Получение ипотеки на комнату почти не отличается от такого же договора на получение кредита на целую квартиру. Ипотека на комнату встречается редко, не каждый банк работает с таким видом договора. У этого вида недвижимости невысокая ликвидность. Если заёмщику будет сложно расплатиться, то продать комнату будет трудно. У банков есть особые требования по отношению к объекту сделки. Кредитная организация должна обезопасить себя по возможности от предстоящих рисков.

Вариантом ипотеки на комнату является выкуп части собственности у других собственников для владения целой квартирой. Например, если вся квартира уже принадлежит одному собственнику, и осталась лишь одна комната, которая покупается по ипотеке. В такой ситуации банки положительно относятся к выдаче ипотечного кредита. Требуется не так много денег, по сравнению с покупкой целой квартиры. В таком случае в залог к банку переходит вся квартира, а не отдельная комната, на которую оформляется ипотека.

Ещё один вариант ипотеки на комнату — покупка доли в коммунальной квартире. Это вызовет определённые трудности, так как кредитные учреждения будут тщательно проверять платёжеспособность клиента.

Важно! Потребуется разрешение на выкуп части собственности от всех совладельцев коммунальной квартиры.

договор

Требования к заёмщику

Кредитная организация при оформлении ипотеки на квартиру будет внимательно проверять потенциального заёмщика. Основные требования:

  • Возраст от 20 до 65 лет. На практике банки часто отдают предпочтение людям от 21 года до 55 лет.
  • Обязательно официальное трудоустройство, стаж работы на предыдущем месте не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж должен составлять от 1,5 до 3 лет года.
  • Обязательно привлечение поручителей или созаемщиков, которые будут выступать гарантами оплаты кредита при неплатежеспособности заёмщика. По некоторым программам отдельных банков созаёмщиками выступают супруги вне зависимости от согласия.
  • Хорошая кредитная история. Для некоторых банков отсутствие кредитной истории является причиной отказа.

Некоторые кредитные организации предъявляют дополнительные требования.

требования

Условия выбора комнаты

Объект договора должен выбираться тщательно, так как банк к нему предъявляет особые требования. Комната должна соответствовать таким условиям:

  • квартира, в которой находится комната, должна быть жилой, это указано в правоустанавливающих документах;
  • иметь все удобства, то есть санузел, канализацию, водопровод, все другие необходимые коммуникации;
  • жильё не может быть ветхим, аварийным;
  • иметь работающее отопление, исправные электропроводки;
  • размер площади не должен быть менее 12 кв. метров;
  • жильё должно находиться в регионе, где есть отделение банка;
  • в квартире не должно быть задолженностей по коммунальным услугам;
  • процент износа жилплощади не более 55%;
  • в доме должны отсутствовать деревянные перекрытия;
  • дом должен быть построен не позднее 70-х годов 20 века;
  • район проживания должен быть обеспечен инфраструктурой.

Это основные требования. При оценке комнаты могут учитываться другие параметры. У комнаты должен быть только один собственник. Банк может не одобрить сделку, если помещении прописано много жильцов.

Перед оформлением надо убедиться, что на жилплощадь нет претензий других лиц. Для этого надо взять в паспортном столе справку обо всех ранее зарегистрированных жильцах. Это поможет избежать ситуаций, когда на комнату будут претендовать люди, отсидевшие срок в тюрьме или считавшиеся пропавшими без вести.

комната

Комнаты, которые можно приобрести по программе ипотечного кредитования, продаются в общежитиях, коммунальных или обычных квартирах. Банки не очень любят оформлять ипотеку на комнаты в общежитии. От заемщика могут дополнительно потребовать наличие другой недвижимости, которую можно взять в залог вместо комнаты в общежитии. Исключение составляет выкуп последней доли в общежитии, когда заёмщик становится хозяином целого общежития.

Для коммунальной квартиры у кредитной организации будут дополнительные требования. Например, нужны будут документы, что коммунальная квартира не подлежит сносу и пригодна для проживания. Владельцы других квартир должны будут дать своё согласие на такую сделку. Причём такое согласие должно быть нотариально заверено.

Важно! Увеличить шансы на оформление ипотеки может наличие дополнительной недвижимости для залога или выкуп последней комнаты в коммунальной квартире.

Условия банков

Не все банки предоставляют программы для ипотеки на комнату. Только крупные кредитные организации имеют финансовые возможности работать с подобными рисками.

Рассмотрим список с банками и условиями по ипотеке на комнату:

  • ВТБ 24 – программа «Залоговая недвижимость». Процентная ставка составляет от 7,3 до 8.3%. Получить можно от 600 000 до 60 миллионов рублей, срок погашения составляет до 30 лет. Банк не принимает материнский капитал. Возраст заёмщика должен быть от 21 года. На момент погашения кредита возраст не должен быть более 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Нужен общий трудовой стаж – 1 год и 1 месяц на последнем месте работы после испытательного срока.
  • «Открытие» – программа «Вторичное жильё». Процентная ставка – от 0,5%, получить можно до 30 миллионов рублей, первоначальный взнос будет от 10%. Денежные средства отправляются на счёт. Одним из условий является стаж работы на последнем месте от 3 месяцев.
  • Росбанк – программа «Ипотека на комнату», процентная ставка составляет от 8,89 до 9,39%, можно получить от 300 000 рублей. Срок погашения ипотеки – от 1 года до 25 лет. Есть возможность использовать материнский капитал, помещение приобретается на вторичном рынке жилья. Заявка рассматривается в течение трёх рабочих дней. Возраст заёмщика должен быть от 21 до 65 на момент выплаты кредита. Общий трудовой стаж должен составлять от 1 года, а на последнем месте работы – от 6 месяцев.
  • Солидарность – программа «Ипотека для ВСЕХ», процентная ставка составляет от 10 до 10,5%. Можно получить сумму от 300 000 до 60 миллионов рублей. Срок погашения составляет от 1 года до 25 лет. Первоначальный взнос – от 15%. Для погашения кредита нельзя воспользоваться материнским капиталом. Заявление рассматривается в течение 5 рабочих дней. Требуется постоянная регистрация на территории страны. Возраст заёмщика – от 21 года. Одним из требований является официальное трудоустройство, стаж работы на последнем месте от 3 месяцев.
  • Сбербанк – процентная ставка составляет от 9,5 до 14% (для зарплатных клиентов ставка 0,5%), можно получить от 45 000 до 15 миллионов рублей, первоначальный взнос – от 10%. Срок погашения кредита до 30 лет, нужно застраховать комнату и жизнь заемщика. За досрочное погашение кредита комиссия не взимается.

При покупке помещения по программе ипотечного кредитования можно воспользоваться льготными программами, по закону ограничений нет. Остаётся найти банк, который согласится на такую ипотеку. Можно использовать военную ипотеку или отдавать деньги материнского капитала. Надо внимательно читать условия, которые предлагает банк.

Достоинства и недостатки ипотеки

Расплачиваться за комнату много лет не совсем выгодно. Однако иногда это последний шанс получить отдельное жильё или разделить имущество после развода. У такой формы кредитования есть свои положительные и отрицательные стороны.

Достоинства ипотеки на комнату:

  • низкая цена комнаты;
  • возможность стать владельцем большой коммунальной квартиры при выкупе последней комнаты;
  • при небольшой сумме ипотеки маленький срок выплат.

плюсы и минусы ипотеки

Есть недостатки ипотеки на комнату, которые надо учитывать:

  • близкое соседство с незнакомыми людьми;
  • низкая ликвидность для банков;
  • трудности с прохождением процедуры оценки сотрудниками банка или оценочными комиссиями;
  • сложности со сбором подписей у зарегистрированных в этой недвижимости лиц;
  • поддержание своей платёжеспособности, чтобы банк не забрал объект недвижимости.

Сотрудники банка часто отговаривают потенциальных клиентов от ипотеки на комнату для снижения собственных рисков.

Необходимые документы

При твёрдом решении взять ипотеку на комнату, надо собирать документы. Они одинаковы для всех банков:

  • заявление по образцу;
  • общероссийский паспорт;
  • справка 2-НДФЛ или по банковскому образцу;
  • свидетельство о браке;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • пенсионное удостоверение – для пенсионеров;
  • из домовой книги нужно взять выписку об отсутствии других собственников;
  • документ о согласии супруга или супруги на совместную покупку;
  • документ о праве собственности на комнату;
  • кадастровый паспорт на комнату с её характеристиками;
  • отчёт оценочной комиссии;
  • письменный отказ соседей о покупке комнаты (по закону им должно быть предоставлено право покупки).

Для снижения процентной ставки нужно иметь сертификат материнского капитала, документ об участии в программе молодых семей.

документы

Страхование при договоре ипотеки

При ипотечном кредитовании на комнату банки требуют страхования объекта залога от утраты или разрушения. Тариф будет зависеть от банка и страховой компании. Обычно он составляет от 1,5 до 3% от стоимости комнаты. Можно застраховать жизнь заёмщика, но это необязательное условие. Если заёмщик упорно отказывается от страховки, то банк повышает процентную ставку на 1-2%.

Причины отказа

Банк имеет право отказать потенциальному заёмщику в ипотеке без объяснения причин. Частыми основаниями для отказа в оформлении кредита на комнату является отсутствие выгоды для банка. Выдавая небольшую сумму, кредитная организация получит маленькую прибыль. При задолженности по платежам будет сложно продать комнату. У банка нет желания иметь такие проблемы при наличии более выгодных предложений.

Ещё одной причиной может быть непригодность комнаты для проживания. По данным оценочной комиссии жилплощадь может иметь меньше положенных метров на человека, находиться в аварийном состоянии или быть отрезанной от коммуникаций. Такие объекты не принимаются на кредитование.

Кредитные организации не очень любят работать с потенциальными заёмщиками, которые получают зарплату из расчёта в процентном соотношении. Это сотрудники туристических агентств, магазинов, учреждений по работе с недвижимостью. Для финансовых организаций это люди с нестабильной зарплатой.

При отказе в банке можно взять потребительский кредит с обеспечением, если есть другая недвижимость для предоставления в залог. Условиями такого кредитования будет процентная ставка 15%, срока погашения – от 10 до 15 лет. Условия потребительского кредитования не такие жёсткие, как для ипотеки на комнату.

отказ

Этапы оформления ипотеки

Пошаговый процесс оформления ипотеки:

  1. Приняв решения взять ипотеку на комнату, надо внимательно изучить предложения банков.
  2. После выбора подходящей кредитной организации надо подать заявление. В случае одобрения и утверждения выдачи ипотеки заёмщик должен подбирать комнату и собирать документы по списку банка.
  3. Оценщики осмотрят квартиру и предоставят банку отчёт о выбранном заёмщиком объекте.
  4. Если банком будет утверждена комната в качестве объекта залога, то оформляется договор.
  5. Все созаёмщики и поручители подписывают договор лично в одном из отделений банка.
  6. Далее деньги переводятся на счёт заёмщика или продавца.
  7. Затем проходит государственная регистрация и наложение обременения на комнату банком.

На этом оформление завершается. Заёмщику остаётся добросовестно и своевременно переводить деньги банку.

Похожие публикации
Adblock
detector