Ипотека на земельный участок (землю) - программы и условия

Ипотека на землю: требования к участку, список необходимых документов

Целевая ипотека на покупку земли — достаточно востребованная услуга, предоставляемая банками. Оформление таких сделок несколько отличается от стандартной ипотеки. Сама по себе земля не считается объектом высокой ликвидности, поэтому клиентам требования банков могут показаться довольно сложными.

земля

Правила оформления ипотеки

Ипотека — это предоставление кредита под залог покупаемой недвижимости. В данном случае в качестве залогового имущества выступает сам приобретаемый земельный участок. Причем это может быть как приобретаемый участок, так и уже имеющийся в собственности у заемщика.

Целью покупки земли в ипотеку является постройка жилого дома. Иногда покупается земля, на котором уже построен дом. В отдельных случаях происходит две разные сделки на две ипотеки: один кредит берется на дом (стандартная ипотека), второй — на землю. Условия по этим двум кредитам могут существенно отличаться друг от друга.

Не каждый банк работает по предоставлению кредитов на покупку земель. Как правило, такие программы есть только в крупных государственных банках. На сегодняшний день насчитывается около 12 таких банков. Не следует ожидать принципиально разных условий и требований на земельную ипотеку — в разных банках они почти идентичны.

Чаще всего, граждане России обращаются за ипотекой на землю в Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и Интерпромбанк. Наиболее крупные суммы на землю готовы предоставить ВТБ и Россельхозбанк. В этих же банках ипотечные программы на землю считаются наиболее популярными. В остальном, выбор банка для получения земельной ипотеки зависит от конкретных целей клиента.

дом

Как выбрать банк для земельной ипотеки

Перед тем как отдать предпочтение какому-либо банку, каждый заемщик должен посмотреть и сравнить аналогичные предложения в нескольких финансовых компаний. При выборе банка следует обратить внимание на такие параметры:

  • Документы, обязательные к предоставлению. Если банк предложит оформление ипотеки без стандартного подтверждения доходов справкой 2-НДФЛ, тогда процентная ставка будет существенно выше, как и размер первого взноса. На такие предложения также находятся желающие. Обычно это граждане, получающие доходы из неофициальных источников. Если клиент готов подтвердить свой официальный доход, он может рассчитывать на выгодные условия. Подавая заявку на земельный участок, заемщик должен показать более крупный ежемесячный доход, чем при покупке обычной городской квартиры.
  • Процентная ставка. Обычно в интернете и прочих источниках указывается минимальная процентная ставка, в реальности она всегда оказывается выше. Это происходит от того, что на ее окончательный размер влияет очень много факторов. К примеру, это участие клиента в зарплатном проекте, его намерения заключать страховые договора.
  • Сумма кредитования. Не каждый банк готов предоставить крупные суммы на покупку земли.
  • Размер первоначального взноса. Этот параметр особенно важен для граждан, которые не обладают ни достаточными накоплениями, ни высокими доходами.
  • Срок кредитования. От этого параметра непосредственно зависит размер ежемесячных платежей. Если срок большой, платежи будут приемлемыми.
  • Дополнительные требования. Каждый банк может устанавливать свои требования к заемщикам. Иногда требует обязательное страхование или предоставление в залог уже имеющейся недвижимости. На этот пункт следует обязательно обратить внимание.

дом

Требования к земле

В большинстве случаев, покупаемая земля становится объектом залога. К ней предъявляются серьезные требования. От того, насколько участок земли соответствует этим требованиям, зависит его ликвидность.

Земля относится к специфическому залоговому имуществу, поэтому банки смогут предоставить ипотеку только при соблюдении таких условий:

  • Земельный участок должен находиться в черте населенного пункта, земли которого подходят под индивидуальное жилищное строительство. Любой другой вариант — это повышенный риск для банков, так как слишком высока вероятность законности застроек.
  • В ипотеку можно купить только тот участок земли, который расположен в пределах 100 км от мегаполисов и 30 км от более мелких городов. То же самое касается и близости офиса банка, выдавшего ипотеку. Отделение или офис должен располагаться не дальше, чем на расстоянии 50-70 км от участка.
  • К сделке не будут допущены земли, расположенные в природоохранной, резервной зоне. Также к ипотечным сделкам не подходят участки, на которых присутствуют природные водоемы или лесные зоны.
  • Повысит шансы на одобрение ипотеки наличие на территории участка коммуникаций, таких как электричество, водоснабжение, канализация и газоснабжение. Это не является главным требованием к земельному участку.
  • Площадь участка должна составлять от 6 соток. В то же время в ипотеке откажут, если участок имеет площадь более 50 соток.
  • На протяжении всего года к самому поселку и к участку должна быть хорошая дорога. То же самое касается и транспортной доступности, так как это является еще одним преимуществом при рассмотрении ипотеки.
  • Почва на участке должна быть пригодной как для строительства, так и для возделывания. То есть она должна обладать достаточной плодородностью. В противном случае, ликвидность земли будет считаться очень низкой. Банки не станут связываться с такой сделкой.
  • Уровень развития инфраструктуры в местности, где приобретается участок земли.
  • Места сброса отходов промышленных предприятий, а также места захоронений должны располагаться от приобретаемого участка на расстоянии, предусмотренном законодательными нормами.
  • Земельный участок должен иметь строго установленные границы. Для этих целей проводится межевание, по его результатам составляется соответствующий документ. Помимо этого, любой участок должен быть поставлен на кадастровый учет и иметь кадастровый номер.
  • Банки не примут на рассмотрение земельные участки, на которые уже наложены какие-либо ограничения или обременения. Сделка возможна только с теми участками, которые находятся в собственности продавца.

земля

Больше всего шансов на одобрение имеют земельные участки, которые расположены в переделах коттеджных поселков. В таких случаях клиент может рассчитывать на самые выгодные условия от банка.

Есть категории земель, которые категорически не смогут стать объектом ипотечных сделок:

  • Земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности. В то же время, если участок расположен на землях неразграниченной государственной собственностью, он может становиться объектом купли-продажи.
  • Земли, имеющие меньшую либо большую площадь, по сравнению с установленными законом нормами.

Требования к заемщикам

Заемщик должен соответствовать таким банковским требованиям:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Возраст от 18 лет (по факту в приоритете граждане от 25 лет) до 65 лет на момент полного погашения долга перед банком.
  • Постоянная регистрация в регионе приобретения земли, иногда допускается регистрация по месту подачи заявки на ипотеку.
  • Официальный доход, достаточный для внесения ежемесячных платежей.
  • Хорошая кредитная история, не отягощенная фактами несвоевременного погашения долга перед другими банками.
  • Наличие официального трудоустройства.

требования

Необходимые документы

Для того чтобы оформить ипотечный кредит на покупку земельного участка, клиенту придется позаботиться о предоставлении двух пакетов документов — личных и на земельный участок.

К первым личным документам относят:

  • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации.
  • СНИЛС, ИНН.
  • Справка с подтверждением официального источника дохода по форме 2-НДФЛ.
  • Заверенная по всем правилам копия трудовой книжки — она служит подтверждением официального трудоустройства.
  • Свидетельство о браке/разводе. Это необходимо в том случае, когда заемщик состоит в браке и супруг/супруга привлекается в качестве созаемщика. Кроме того, на проведение сделки обычно требуется согласие законных супругов.
  • Свидетельства о рождении детей. Это делается для защиты прав несовершеннолетних детей. Если затрагиваются интересы детей до 18 лет, то сделка совершается только после получения согласия от органов опеки.

Кроме этого, обязательно потребуются документы на выбранный земельный участок:

  • Акт, свидетельствующий о принадлежности участка к определенной категории земель.
  • Кадастровый паспорт и план участка, акты межевания.
  • Документы о праве собственности на участок на имя продавца. Это может быть договор купли-продажи или свидетельство о праве собственности.
  • Документы об отсутствии обременений, наложенных на участок ранее по разным обстоятельствам.
  • Акт о проведении оценки участка независимым экспертом.
  • Если участок имеет несколько владельцев, потребуется письменное согласие каждого из них, заверенное у нотариуса.
  • Выписка из БТИ, которая подтверждает отсутствие строений на участке.

документы

Оформление ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, алгоритм получения ипотеки на землю одинаковый. Он состоит из таких действий:

  1. Анализ банковских предложений и выбор подходящего банка. Предварительный расчет ипотечного займа с помощью онлайн-калькулятора.
  2. Оформление предварительной заявки в режиме онлайн на официальном сайте банка или в офисе.
  3. Предоставление личных документов в банк (их следует принести в офис либо отправить в банк в виде сканов). После этого нужно дождаться предварительного одобрения, на это уходит около 2-5 дней. Если банк принимает отрицательное решение, клиент узнает о нем уже на данном этапе.
  4. Согласование займа на условиях, которые готов предложить банк.
  5. Поиск участка, сбор документации на него, оценка земли и предоставление справок в банк на рассмотрение. Это тоже займет около 5 рабочих дней. Если участок подходит, банк принимает окончательное решение о выдаче ипотечного кредита.
  6. Сделка купли-продажи параллельно с подписанием ипотечного договора, внесение первоначального взноса.
  7. Передача документов в Росреестр для регистрации права собственности. Если будет происходить электронная регистрация права собственности, это может существенно ускорить процесс. Обычно это занимает не более 3 рабочих дней.
  8. Если регистрация в Росреестре проходит успешно, продавец получает свои деньги. Покупатель же передает купленный участок в залог банку, он будет оставаться в залоге до полного погашения долга перед банком.

оформление ипотеки

Условия Сбербанка

Минимальная сумма кредитования на землю в Сбербанке составляет 300 000 рублей, процентная ставка — в среднем 11,6% (некоторые факторы могут как понизить ее, так и повысить). К примеру, зарплатные клиенты могут получить минус 1% от базовой ставки, которая установлена на уровне 9,5%), также минус 1% предусмотрен при электронной регистрации права собственности в Росреестре. Стартовый взнос по ипотеке должен составить не менее 25%.

Отдельной программы для покупки земли в ипотеку в Сбербанке нет. Однако допускается покупать землю в рамках таких программ, как «Загородная недвижимость», «Строительство жилого дома», «Нецелевой кредит под залог недвижимости» (в данной программе самая высокая процентная ставка — от 12%).

К сделке будут допущены участки, которые расположены не далее 50 км от города, где есть нормальная дорога круглый год, а также с четко установленными границами.

Важно! Плюсы ипотеки от Сбербанка — это возможность строить дом по своему проекту, скорость и простота оформления, досрочное погашение долга без комиссий и штрафов.

Есть также и минусы ипотеки:

  • высокий процент;
  • большая переплата при долгом сроке кредитования;
  • отсутствие возможности внесения средств материнского капитала;
  • штрафы за просрочки платежей.

сбербанк

Условия Россельхозбанка

Здесь сумма кредитования может быть в пределах от 100 000 до 20 000 000 рублей, срок — до 30 лет. Первоначальный взнос — от 20% (если основной доход у клиента идет от личного подсобного хозяйства, взнос увеличивается до 25%). Ставка стартует от 13,35% (также есть факторы, снижающие и повышающие ее).

Плюсы земельной ипотеки в данном банке:

  • скорость рассмотрения заявок;
  • доступные условия;
  • скидки для зарплатных клиентов и всех работников бюджетной сферы;
  • наличие программ для молодых семей;
  • сотрудничество с лицами пенсионного и предпенсионного возраста.

Важно! Ипотека на землю в этом банке существенно дороже, чем обычная ипотека на квартиру.

Условия ВТБ

Это еще один банк, позволяющий своим клиентам покупать земельные участки. Сумма кредитования на эти цели составляет от 50 000 до 15 000 000 рублей, срок — до 30 лет. Первоначальный взнос — от 25%, ставка — от 9,2%.

Банк выдвигает ряд условий: отдаленность от города не более 100 км, наличие дорог и транспортная доступность, отсутствие поблизости промышленных зон. К самим землям банк предъявляет довольно много требований.

Похожие публикации