Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос

Внесение первоначального взноса по ипотеке с помощью маткапитала: необходимые документы, банковские условия

Материнский капитал — это государственная мера поддержки семей с детьми. Маткапитал может быть использован при получении ипотеки в качестве первоначального взноса. Это один из наиболее часто используемых вариантов расходования данных средств. Россияне улучшают жилищные условия с помощью такой льготы, приобретая более подходящее жилье.

мат капитал

Особенности ипотеки с маткапиталом

Не каждый банк готов рассматривать маткапитал в качестве первого взноса, особенно, если клиент приобретает новостройку от застройщика. На перечисление средств маткапитала уходит около 2 месяцев, застройщики просто не хотят ждать денег так долго.

В большинстве случаев, все зависит от конкретных ипотечных программ, имеющихся в банке. Иногда от заемщика требуют внесения собственных денег вместе со средствами материнского капитала. Как показывает практика, чаще работают с маткапиталом крупные российские банки, например, Сбербанк, ВТБ. Эти заведения могут похвастаться высоким процентом одобрений по заявкам клиентов, у которых есть сертификат.

Условия для использования маткапитала

Сделка по покупке недвижимости с использованием ипотечных средств и семейного капитала может осуществиться только при соблюдении таких условий:

  • Каждый ребенок в семье должен быть гражданином РФ.
  • По закону маткапитал можно использовать с того момента, как ребенку исполнится 3 года. Если эти средства планируется внести в качестве первого взноса по ипотеке, указанного срока можно не дожидаться.
  • Приобретаемый объект недвижимости должен находиться в пределах РФ.
  • Выбранное жилье должно соответствовать всем нормам, не входить в списки ветхого и аварийного.
  • С использованием средств маткапитала невозможно купить долю, объект должен перейти в собственность семьи полностью.
  • Выделение доли каждому члену семьи — это обязательное условие при покупке жилья с маткапиталом.
  • Держатель сертификата не получает на руки средств маткапитала. Все расчеты осуществляются в безналичном виде. Эта мера направлена на предотвращение нецелевого использования средств.

мат капитал

Проблемы при оформлении ипотеки под маткапитал

При оформлении ипотеки можно столкнуться с такими проблемами:

  • Выделение долей. Сразу же после заключения сделки купли-продажи и регистрации права собственности в Росреестре объект переходит в залог банку. Таким образом, заемщик не имеет возможности выделить доли всем членам семьи в заложенном имуществе. Для того чтобы Пенсионный фонд не отказался перевести деньги на счет продавца, заемщик составляет обязательство о выделении долей в течение 6 месяцев с момента полного погашения долга перед банком. Этот документ заверяется нотариусом.
  • Продажа недвижимости. Этот вопрос актуален для тех семей, которые использовали маткапитал в качестве первого взноса на одну квартиру, а только после этого задумались о расширении жилплощади. Квартира, находящаяся в залоге, когда ипотека еще выплачена не до конца, может быть выставлена на продажу. Однако с такой процедурой сопряжены некоторые сложности. Например, нужно заручиться согласием банка, выдавшего ипотеку, и органов опеки и попечительства (если в сделке затрагиваются интересы несовершеннолетних детей).
  • Раздел при разводе. Обычно много споров между супругами вызывает вопрос развода. Многие не знают, какая именно сумма в стоимости квартиры подлежит разделу — вся рыночная стоимость квартиры или только средства материнского капитала. По закону, средства маткапитала делятся на всех членов семьи, а вся остальная стоимость квартиры должна быть поделена только между двумя супругами, так как это считается совместно нажитой собственностью.
  • Обременение на жилье до полного погашения ипотеки.
  • Повышенный контроль за каждой сделкой, в которой используется материнский капитал. Не только банк следит за соответствием выбранного объекта недвижимости, но и Пенсионный фонд.

ипотека

Виды сделок

С банком можно заключить такие сделки ипотеки:

  • Покупка недвижимости со вторичного рынка. Важно, чтобы продавец был согласен на сделку с материнским капиталом. Ожидание сроком до 2 месяцев готов выдержать не каждый продавец. При оформлении таких сделок заключается стандартный договор купли-продажи. В него обязательно вносится пункт, что некоторая часть стоимости выплачивается из средств материнского капитала, который перечислит ПФР. Иногда, для того чтобы обезопасить себя, продавец требует составления акта приема-передачи квартиры покупателю. По сути, документа должно быть два. Первый акт нужен, когда происходит передача квартиры, второй — после окончательного расчета с продавцом.
  • Покупка новостройки. Сделка не сможет осуществиться, если новый дом готов менее, чем на 70%. В данном случае следует договариваться с застройщиком, готов ли он на сделку с участием материнского капитала, так как это всегда означает отсрочку платежа. При согласии застройщика оформляется договор долевого участия, при этом часть денег клиент должен внести из личных средств. Чуть позже, после заявки и ее рассмотрения, часть будет перечислена из пенсионного фонда.
  • Рефинансирование ипотеки с маткапиталом. Банки идут на такую процедуру не всегда. Ситуация усугубляется, когда ипотека была оформлена в стороннем банке. Нежелание банков рефинансировать ипотечный кредит с участием материнского капитала связано с выделением долей несовершеннолетним. В таких случаях, из-за выделения долей на детей до 18 лет банки не смогут изъять жилье при неисполнении кредитных обязательств заемщиком.

новостройка

Документы для ипотеки

Для того чтобы можно было использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, заемщику потребуются такие документы:

  • Заявление, написанное держателем сертификата (обычно это мать). В заявке указывается намерение распорядиться материнским капиталом или некоторой его частью.
  • Сам сертификат — документ, подтверждающий право семьи на помощь от государства в соответствии с ФЗ №256.
  • Паспорт держателя сертификата, он необходим для подтверждения личности и места жительства гражданина.
  • СНИЛС заявителя.
  • Если заявитель состоит в официальном браке, обязательно требуется наличие свидетельства о браке.
  • Документы, согласно которым заявитель получает право собственности на приобретаемый объект недвижимости. Это ипотечный договор, а также договор купли-продажи.

Важно! Все документы предоставляются в отделение Пенсионного фонда по месту жительства.

документы

Особенности использования сертификата на маткапитал

Важно знать такие правила использования маткапитала:

  • Получить сертификат можно только один раз, но при этом средства можно разделить на части и потратить на разные цели, которые предусмотрены законом.
  • Если гражданин получил сертификат с указанием определенной суммы, а затем произошла индексация, то замены документа не требуется — индексация средств маткапитала происходит в автоматическом режиме.
  • Если гражданин уже получил сертификат, у него нет никаких верхних временных границ для его использования.
  • Граждане не обязаны платить налоги со средств маткапитала.
  • Сертификат невозможно получить без наличия паспорта гражданина РФ.

Действие сертификата прекращается в таких случаях:

  • держатель маткапитала умер или пропал без вести;
  • держателя сертификата лишили родительских прав;
  • семья исчерпала все средства маткапитала;
  • держатель совершил преступление против ребенка.

Старый сертификат прекращает свое действие, когда его держателю в силу каких-то причин был выдан дубликат.

Государство периодически дает возможность держателям сертификата снимать некоторые суммы. Это единственная законная возможность получить деньги данной господдержки на руки. Все остальные попытки являются незаконными. Такие случаи отслеживаются Пенсионным фондом и пресекаются. Граждане, решившиеся на такие махинации, наказываются согласно действующему законодательству.

Не каждый банк работает с материнским капиталом при выдаче ипотеки. Если есть намерения использовать эти средства для внесения стартового взноса, следует выбирать самые крупные российские банки.

мат капитал

Условия Сбербанка

В крупнейшем российском банке разработаны специальные программы, в рамках которых можно использовать материнский капитал.

Заявитель должен соответствовать таким требованиям:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Постоянное официальное трудоустройство на территории РФ.
  • Общий трудовой стаж от 5 лет, в том числе на текущем месте работы от полугода.
  • Возраст от 21 года.
  • Согласие официального супруга/супруги стать созаемщиком.
  • Наличие выписки с личного счета — это новое требование Сбербанка.

Молодым семьям, которые хотят использовать маткапитал в качестве первого взноса, доступны программы по приобретению вторичного жилья и квартир в новостройках. Все прочие предложения банка не подходят для обладателей сертификата.

Условия по программе «Материнский капитал+ипотека»:

  • Срок кредитования до 30 лет.
  • Объект обязательно нужно оформить в собственность, передать в залог банку до полного погашения долга и по завершении выплат выделить доли каждому члену семьи.
  • Сумма кредитования от 300 000 рублей.
  • Первоначальный взнос от 15%. Заявив о намерении внести более крупный первоначальный взнос (25-30%), можно увеличить шансы на одобрение ипотеки.
  • Процентная ставка от 8,6%. На нее смогут претендовать молодые семьи или клиенты, которые согласятся на электронную регистрацию сделки. В противном случае, ставка возрастает до 9,5%.
  • Клиент должен подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ. Ее можно не предоставлять, если первоначальный взнос составляет 50% от общей стоимости сделки.

Ставка может колебаться в зависимости от таких факторов:

  • -1% от базовой ставки за оформление полиса личного страхования в компании, являющейся партнером Сбербанка.
  • -0,5% для родителей-одиночек, а также для граждан, которые получают зарплату в Сбербанке.
  • -0,3% при использовании сервиса ДомКлик.

мат капитал сбер

Условия банка ВТБ

Если гражданин хочет сотрудничать с ВТБ, ему нужно проинформировать банк о наличии сертификата. Делается это при подаче заявки, там же указывается, что маткапитал будет первым взносом. К числу прочих документов заявитель должен приложить справку из ПФР о размере доступных средств материнского капитала. От размера капитала непосредственно зависит ставка по ипотеке. К примеру, если клиент вносит 10-15% первого взноса, к базовой ставке добавляется 1%. Если взнос более 15%, то надбавки к ставке не будет.

Банк ВТБ лоялен к заемщикам, желающим потратить материнский капитал на первый взнос по ипотеке. Сотрудники банка самостоятельно могут сделать запрос в ПФР по вопросам размера доступных средств маткапитала и возможности его использования клиентом.

ВТБ предлагает для владельцев сертификатов две программы:

  • «Больше метров-ниже ставка» по ставке от 9,7%. Сумма кредитования — от 60 000 до 60 000 000 рублей. Первый взнос — не менее 20%.
  • Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Причем второй или последующий ребенок должен появиться на свет в период с 01.01.2018 по 31.13.2022 года. По такой программе ставка предельно низкая и составляет 6% годовых. Жилье можно купить только на первичном рынке, все дети в семье должны иметь гражданство РФ. Первый взнос составит не менее 20%. Сумма кредита для Москвы и Санкт-Петербурга — до 12 000 000 рублей, для прочих регионов России — до 6 000 000 рублей. Кроме того, обязательно комплексное страхование в компании, являющейся партнером банка.

Приобретаемое жилье тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом. Оно должно быть пригодным для каждого члена семьи.

Важно! Дом, где расположена квартира, не должен являться аварийным или ветхим. Здание не должно стоять в очереди на капитальный ремонт, реконструкцию или снос.

Ипотека в Россельхозбанке

В данном банке с использованием средств семейного капитала можно купить квартиру, жилой дом, коттедж, недостроенное строение, земельный участок для строительства жилых домов. Можно направить маткапитал на ремонт уже имеющегося жилья.

Россельхозбанк постоянно работает над усовершенствованием таких программ, здесь очень высок процент одобрений для клиентов с маткапиталом. Такую ипотеку реально получить семьям с двумя детьми, в которых обоим супругам не исполнилось еще 35 лет. Такие семьи могут вносить минимальный стартовый взнос в размере 10% с помощью маткапитала. Сумма кредитования составляет от 100 000 до 20 000 000 рублей. В обязательном порядке страхуется только покупаемое жилье. Процентная ставка начинается от 8,85%.

Похожие публикации