Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов

Ипотека с первоначальным взносом 10%: условия кредитования, использование материнского капитала

Для многих граждан ипотека — это единственный способ приобрести собственное жилье. Однако, чтобы провести данную процедуру максимально выгодно, нужно учитывать все требования банка. Одним из таких важных параметров кредитования является первоначальный взнос. Его размер напрямую влияет на условия выплаты долга. Ипотека чаще всего оформляется с первоначальным взносом от 10% до 20%.

ипотека

Первоначальный взнос 10%

В 2020 году Центробанк существенно снизил ключевые ставки, а также коэффициенты рисков по ипотечным кредитам. Благодаря изменению данных показателей банковские организации получили возможность снизить не только процентные ставки за пользование ипотечным продуктом, но и внести изменения по размерам первого взноса. Это позволяет сделать ипотеку более доступной для граждан с небольшим уровнем дохода.

Многие кредитные организации устанавливают средний размер первого взноса в диапазоне от 15% до 30%. Также можно взять ипотеку с более низким процентом вносимых средств. Не все банки предоставляют возможность кредитования с 10% взносом, однако такая услуга с каждым днем становится все более распространенной.

Важность первоначального взноса при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки первый взнос выступает как сумма, которая будет являться частичной оплатой продавцу за приобретаемое жилье. Оставшуюся сумму уплачивает банк в рамках кредитного договора.

Основным условием для заемщика является предоставление подтверждающего документа о наличии денежных средств для первоначального взноса. После вынесения положительного решения заемщик должен внести первый взнос на специальный счет, с которого впоследствии эти средства будут переведены продавцу.

Своевременное предоставление информации о размере и наличие первого взноса позволит корректно сформулировать условия кредитного договора. Именно эти данные повлияют на размер процентной ставки, срок действия ипотечного договора, сумму ежемесячного платежа.

Наиболее предпочтительным для банка будет, если заемщик вносит в качестве первого взноса собственные накопленные средства. Это сразу показывает надежность клиента и его платежеспособность. Однако, банки не исключают возможности использования кредитных средств. Некоторые заемщики могут обратиться за небольшим кредитом, чтобы набрать сумму, необходимую для первого взноса.

первоначальный взнос

В первую очередь, первоначальный взнос несет функцию уменьшения стоимости объекта недвижимости. Это выступает дополнительным гарантом в случае ситуации, когда заемщик теряет возможность выполнять свои обязательства. Тогда остаточная сумма задолженности уменьшается на размер первого взноса и позволит реализовать залоговое имущество в более короткие сроки.

С другой стороны, размер первого взноса дает для банка довольно четкую характеристику заемщика. В случае, когда заемщик предоставляет в качестве взноса накопленные средства, это говорит о том, что он благонадежен и умеет распоряжаться финансовыми активами. Соответственно, чем больше собственных средств сможет внести клиент, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Важно! Большой первоначальный взнос позволит рассчитывать на более выгодные условия кредитования и пониженную процентную ставку.

Условия ипотечного кредитования с минимальным первоначальным взносом

Кредитная организация выставляет в рамках ипотечного кредитования такие условия:

  • Основными требованиями для заемщиков являются наличие российского гражданства и постоянного места работы с официальным доходом.
  • Для увеличения кредитной суммы клиент может привлечь созаемщиков. В данной ситуации при вынесении решения банком будет учитываться совокупный доход всех заинтересованных лиц. Однако, нужно помнить о том, что немаловажным фактором является возраст лиц, участвующих в кредитовании. Чем выше возраст заемщика или созаемщиков, тем короче будет срок действия договора.
  • Супруг или супруга заемщика будет автоматически назначен созаемщиком, если другие условия не предусмотрены брачным договором.
  • Кредитные обязательства оформляются только в национальной валюте.
  • Платежи по ипотечному договору осуществляются по аннуитетной схеме. То есть в первые годы пользования кредитом большую часть оплачиваемых средств составляют проценты. Основное же тело кредита оплачивается в конце срока кредитования.
  • Сроки кредитования и максимальные/минимальные суммы устанавливаются каждым банком самостоятельно. При этом, в некоторых ситуациях они могут быть скорректированы в соответствии с индивидуальными особенностями конкретного заемщика.

ипотека

Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса

Есть несколько инструментов, которые позволяют снизить размер первоначального взноса. Одним из таких инструментов является материнский капитал.

Важно! Практически во всех банковских организациях можно использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. При этом есть вероятность снизить размер вносимых средств до 5%.

Некоторые банки позволяют использовать данные средства, но при этом могут выставлять условия, по которым их размер может быть ограничен. То есть первый взнос не всегда может на 100% состоять из средств материнского капитала. Чаще всего сертификат может покрывать часть вносимой суммы, а остальное погашается за счет собственных средств заемщика. В данной ситуации заемщик должен обратиться в кредитную организацию, в которой хочет оформлять ипотеку, и прояснить все необходимые условия.

маткапитал

Недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом 10%

Программы ипотечного кредитования с первым взносом в 10% — не самое распространенное предложение банков. Именно поэтому кредитные организации, которые все-таки предлагают такие программы, могут установить ряд дополнительных требований в отношении заемщиков.

Учитывая то, что банк предоставляет клиенту 90% средств от стоимости приобретаемого жилья, он должен будет максимально застраховать себя от возникновения любых рисков. Если заемщик хочет приобрести недвижимость по этой программе, то ему необходимо неукоснительно соблюдать все требования банка, даже если они окажутся для него невыгодными.

Каждая кредитная организация устанавливает свои условия при подобном кредитовании. Можно выделить несколько особенностей, с которыми может столкнуться заемщик:

  • срок кредитного договора может быть меньше, чем по стандартной ипотечной программе;
  • стоимость переплаты может меняться в течение всего срока кредитования;
  • банк может потребовать привлечение поручителей;
  • дополнительные страховые программы. Помимо основного страхования имущества, банк может потребовать от заемщика страхование жизни и здоровья, страховку от потери трудоспособности, а также от утраты права собственности на приобретаемое жилье;
  • высокая банковская комиссия;
  • повышение процентных ставок на 2-3 пункта по сравнению со стандартными программами.

Условия ипотечного кредитования напрямую зависят не только от кредитной организации, но и также от объекта недвижимости, который заемщик хочет приобрести.

плюсы и минусы

Альтернативный вариант получения денежных средств для первоначального взноса

Даже с учетом минимального первого взноса не каждый гражданин может собрать сумму, необходимую для банка. Многие начинают искать альтернативные варианты. Иногда решением данной проблемы может послужить целевой потребительский кредит.

Заемщик, который решил воспользоваться заемными средствами для формирования первоначального взноса, должен выполнить такие действия:

  1. Заемщик оформляет кредит наличными на необходимую сумму. При этом важно, чтобы срок кредитования был максимально возможным. Это позволит снизить финансовую нагрузку на плательщика. Соответственно, в будущем он сможет без труда подать заявку на ипотеку.
  2. Полученные средства лучше положить на депозитный счет. Это позволит не только получить дополнительный доход в виде начисленных процентов, но и избавит банк от лишних подозрений в отношении заемщика. Если клиент обращается за ипотекой сразу после оформления потребительского кредита, скорее всего, банк не даст одобрения. Такие заемщики не вызывают доверия у кредитных организаций.
  3. После погашения потребительского кредита, но не ранее чем через год, можно подавать заявку на ипотечное кредитование. Клиент может обратиться в тот банк, где ему выдавался кредит наличными. Положительная кредитная история может сыграть положительную роль при вынесении решения банком.

Основным фактором, который влияет на положительный ответ банка, является платежеспособность клиента. Если у клиента есть долговые обязательства, то с получением ипотечного кредита финансовая нагрузка увеличится в разы. Поэтому маловероятно, что банк одобрит ипотеку клиенту, у которого есть кредитные обязательства.

кредит

Как снизить размер первоначального взноса

Снизить размер первого взноса вполне реально, однако, для этого заемщик должен будет предоставить гарантии, которые смогут убедить банк в его благонадежности. Не нужно думать, что, если заемщик предоставит справку о своей платежеспособности, ему вообще не придется платить первый взнос. Избежать этого при современных условиях ипотечного кредитования не удастся.

Есть такие способы для снижения размера первого взноса:

  • Привлечение к кредитованию поручителей или созаемщиков всегда приветствуется банковскими организациями. В случае если клиент привлекает поручителей, то долговые обязательства делятся между ними в равных долях. Если же заемщик привлекает созаемщиков, то в данном случае при оформлении ипотеки будет учитываться общий доход всех заинтересованных лиц. Как правило, это может повлиять не только на первоначальный взнос, но и на сумму кредитного договора.
  • Предоставление имущества в качестве залога. Помимо приобретаемого объекта недвижимости, заемщик может предоставить банку любое другое имущество, находящееся в собственности. Это может быть как жилье, так и автотранспортное средство. Наличие высоколиквидного залога однозначно повысит шансы на одобрение ипотеки.
  • Использование акционных программ, предоставляемых банками, зачастую помогает снизить размер первого взноса. Кредитные организации периодически презентуют акции для большего привлечения клиентов. Участие в таких программах позволяет заемщику получить ипотеку на более выгодных условиях.

Некоторые заемщики ошибочно предполагают, что первоначальный взнос идет на оплату в банк. Это заблуждение неверное. Данная сумма уплачивается напрямую продавцу недвижимости или застройщику в случае приобретения жилья в новостройке. Именно поэтому остаточная стоимость жилья снижается. Сумма ипотечного кредита формируется исходя из процентного соотношения первого взноса.

Внесение первоначального взноса выгодно для обеих сторон кредитного договора. Для кредитора — это гарантия платежеспособности клиента, а для заемщика — возможность уменьшить стоимость кредитных обязательств. Естественно, чем выше взнос, тем выгоднее условия кредитования. Даже если гражданин не может предоставить крупную сумму, он может стать участником ипотечного договора на других условиях. Главное, чтобы заемщик осознавал свою ответственность и оценивал финансовую нагрузку, которая будет на него возложена.

Похожие публикации