Сельская ипотека - особенности и условия оформления

Ипотека для сельской местности: условия кредитования, необходимые документы

Для привлечения молодёжи к сельской местности и удержания жителей в деревне государство разрабатывает льготные программы и пытается создать благоприятные условия для проживания. Недавно было запущено ипотечное кредитование на льготных условиях, которое называется «Ипотека для сельской местности».

дом

Задачи льготного кредитования

Для кредитования сельской ипотеки используют пока только Россельхозбанк и Сбербанк. Затем ожидается присоединение других банков. Создавалась программа для сохранения населения сельских поселений. Государство поставило перед собой задачу прийти к соотношению сельского населения к городскому, как 1:4. Другими словами, жителей сёл, деревень, аулов должно быть не меньше 25% населения. Есть надежда, что доступное жильё позволит удержать молодое поколение, а программа льготного кредитования позволит обзавестись комфортным жильём с удобствами до 50% основного населения сельской местности.

Данная программа рассчитана на выдачу кредитов тем, кто хочет купить готовое жильё или построить дом в селе. Процентная ставка — от 0,1 до 3%, она будет зависеть от местных властей, но не выше 3%. Разница с ипотечным кредитованием банков покрывается государством.

Первоначально при обсуждении проекта сельского ипотечного кредитования Министерство сельского хозяйства предлагало выдавать кредит под 1%. Но при обсуждении приняли решение, что каждый регион индивидуально будет рассчитывать процентную ставку.

ипотека условия

Условия льготной ипотеки для села

В программе льготного кредитования для сельской местности можно участвовать один раз. Основные условия:

  • процентная ставка в зависимости от региона от 0,1 до 3%;
  • сумма кредита 3 миллиона для всех регионов, 5 миллионов для Дальнего Востока и Ленинградской области. Московская область в проекте не принимает участия;
  • минимальная сумма кредита 100 000 рублей;
  • срок кредитования составляет 25 лет;
  • первоначальный взнос 10%;
  • обязательно страхование имущества, которое приобретается в ипотеку, а также страховка жизни и здоровья заёмщика и созаемщиков;
  • нужно 3 созаемщика, которые не будут состоять в родственных отношениях с заёмщиком.

При наличии страховки ставка снижается до 2,7% в Россельхозбанке. Без страховки жизни процентная ставка будет 3%. По программе сельской ипотеки невозможно рефинансировать имеющиеся кредитные задолженности.

Для оплаты первоначального взноса можно применить семейный сертификат. Заемщику дается 6 месяцев с момента регистрации права собственности, чтобы оформить прописку в купленном жилье. Если это условие не исполняется, то кредитная организация имеет право увеличить процентную ставку. Заявка на ипотеку рассматривается в течение 5 рабочих дней.

ипотека условия

Условия для заёмщиков

Государство не предъявляет особых требований к людям, желающим оформить сельскую ипотеку. Они только должны быть гражданами России. Банки устанавливают свои условия для заёмщиков. Сбербанк ещё не определился с требованиями.

Россельхозбанк предоставит ипотеку для сельской местности заёмщикам при выполнении таких условий:

  • возраст от 21 года до 75 лет;
  • гражданство страны и прописка;
  • стаж 6 месяцев на последнем месте работы, общий стаж 5 лет – для наёмных рабочих;
  • стаж 3 месяца на последнем месте работы, общий стаж 5 лет – для зарплатных заемщиков;
  • стаж полгода на последнем месте работы – для клиентов, получающих пенсию в Россельхозбанке;
  • требуется от 1 года ведения личного хозяйства. Это нужно подтвердить документами.

Созаёмщики тоже должны иметь стабильный источник дохода. Супруги становятся созаёмщиками, согласно законодательству.

Есть сведения, что от заёмщика будут просить доказать серьёзность своих планов остаться жить в сельской местности. Если для уже живущих в селах, работников магазинов, школ, других учреждений не возникнет затруднений, то другим доказать важность своих намерений будет сложно. Одним из вариантов доказательства станет прописка в данной местности. Такое условие ещё не закрепили законодательно.

Основные требования к недвижимости

К жилым помещениям в сельской местности банки предъявляют строгие требования. Перед оформлением договора ипотечного кредитования нужно реально оценить стоимость жилого помещения, узнать о делах на рынке недвижимости в регионе. При неликвидности помещения банк не оформляет его в виде залога. Заемщику придётся искать другое помещение, которое на него оформлено.

Основные требования к домам:

  • строение капитальное с крышей и фундаментом;
  • наличие всех коммуникаций;
  • жильё не попадает в категорию ветхого или аварийного;
  • жилая площадь достаточная по всем санитарным нормам;
  • жильё благоустроено для постоянного, а не сезонного проживания.

Если на заёмные денежные средства предполагается строить жилой дом, то по условиям льготного ипотечного кредитования его нужно построить за 2 года со времени получения кредита.

Важно! К сельской местности относятся не только сами сёла, но и небольшие поселения, например, станицы, аулы, кишлаки, посёлки городского типа. По решению местных властей в программу могут быть включены маленькие города с населением до 30 000 человек.

частный дом

Время действия ипотеки

Постановление о развитии и поддержке села уже вступает в силу. Время реализации – с 2020 по 2025 годы. Ожидаемые сроки начала реализации проекта льготной ипотеки для села – 1 января 2020 года. С этого времени можно подавать заявления.

Изменения 2020 года

С ноября 2020 года в программу сельского льготного кредитования вносятся некоторые изменения:

  • можно использовать материнский капитал для оплаты;
  • необязательно иметь право собственности на участок, который приобретается по ипотеке, достаточно аренды;
  • расширился список участвующих регионов, включен Ямало-Ненецкий автономный округ (сумма кредита составляет 5 миллионов рублей);
  • нужно будет прописываться в новом жилье;
  • нельзя приобретать жильё в здании высотой более 5 этажей.

Возможно, с реализацией программы будут вноситься дополнительные изменения. Нужно следить за информацией в этой сфере. Государство заинтересовано в развитии сельского хозяйства и не оставит эту отрасль без внимания.

планировка

Необходимый пакет документации

Банк будет определять, какие документы потребуются для оформления льготной сельской ипотеки. Примерный список бумаг:

  • общероссийский паспорт;
  • документ о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет;
  • документ о регистрации ИП или самозанятости;
  • пенсионерам нужна справка о размере пенсии и пенсионное удостоверение;
  • паспорт нынешнего владельца;
  • кадастровый и технический паспорта;
  • отчёт о рыночной стоимости объекта ипотеки;
  • документ о праве собственности.

Банки могут попросить документ с места работы в сельской местности или прописку для подтверждения намерения остаться жить в этой области.

Нужно предоставить 2 пакета документов в банк. Один набор изучает кредитный отдел банка. Второй набор документов передаётся в региональный отдел Министерства сельского хозяйства, если банк одобряет заявку. Филиал рассматривает документы 10 рабочих дней. При одобрении документы передаются в банк, начинается оформление ипотеки.

Важно! Общий срок рассмотрения заявки составляет 20 рабочих дней.

документы

Алгоритм получения ипотеки

Порядок получения ипотеки будет отличаться от стандартного, потому что в выдаче денежных средств принимает участие государство.

Алгоритм действий:

  1. Выбрать банк, узнать список необходимых документов.
  2. Подать заявление с документами.
  3. Банк при одобрении заявки предоставит дополнительный список документов заёмщику, который нужно собрать.
  4. Подписать кредитный договор.
  5. Зарегистрировать в Росреестре договор купли-продажи объекта ипотеки.
  6. Деньги перечислят на счёт продавца ипотечного объекта, заёмщик будет вносить деньги по установленному графику.
  7. Банк обращается к государству с просьбой субсидирования части процентной ставки. То есть банк выдаёт ипотеку по 9%, а сельскую по 3%. Разницу в 6% доплачивает государство.

Продолжительность оформления составляет несколько месяцев.

Правила проекта сельской ипотеки

Собираясь присоединиться к программе льготного ипотечного кредитования для сельской местности, надо внимательно ознакомиться с проектом. В документах много так называемых «подводных камней». Например, не все сельские поселения, расположенные на территории региона, попадают под эту государственную программу. Список утверждается органом государственной власти каждого субъекта отдельно. Данный список есть в свободном доступе. Если населённый пункт соответствует всем требованиям программы, это не значит, что он в неё попадает.

Строящиеся многоквартирные дома проходят аккредитацию у банков. Только при таком условии дом может принимать участие в программе льготного ипотечного кредитования. Прежде чем присматривать жильё в строящемся доме, обязательно надо удостовериться, что дом аккредитован соответствующей кредитной организацией.

Участие в льготном проекте ипотечного кредитования не является обязанностью для банка. По этой причине он может отказать в заявке без указания причины даже при выполнении всех требований. Отказ может быть не связан с заемщиком. Основанием может служить закончившиеся лимиты, которые предоставило государство для покрытия разницы в процентной ставке.

Если банк одобрил заявку по льготной ипотеке, но заёмщик неожиданно сменил место работы или взял кредитные карты, это считается ухудшением платёжеспособности. В такой ситуации банк может отказать в льготном кредите, даже если раньше было одобрение.

ипотека условия

Возможные причины отказа

Правительство выделило деньги на обеспечение программы льготного ипотечного кредитования сельской местности. В планах есть значительное расширение численности населённых пунктов за счёт реализации этого проекта в течение 5 лет. Однако в предоставлении ипотеки могут отказать.

Вероятные причины отказа:

  • предоставлен неполный набор документов;
  • некорректные или неверные сведения в документах;
  • ранее уже была получена подобная сельская ипотека членами семьи;
  • есть плохая кредитная история и непогашенные кредиты в других банках;
  • отрицательная платёжеспособность потенциального заёмщика;
  • отсутствие постоянного источника доходов.

Банки могут отказать по другим причинам, которые способны повлиять на выполнение клиентом обязательств по кредитному договору. Спустя некоторое время (1,5-2 месяца) можно снова подать заявку на одобрение сельской ипотеки, особенно при улучшении условий.

отказ

Повышение процентной ставки

Одно из выгодных условий ипотеки сельской местности считается низкая процентная ставка. Но по условиям проекта она может быть повышена уполномоченным банком при некоторых условиях.

Одним из таких условий является нарушение целевого использования денежных средств. Если заёмщик нарушает условия договора, например, не остаётся жить и работать в сельской местности, то процентная ставка увеличивается. Это увеличение не может быть больше значения ключевой ставки банка России на дату изменения по договору.

Вторым условием повышения процентной ставки является несвоевременная уплата платежей или отсутствие выплат по кредиту. Когда заёмщик просрочит платёж по ипотеке больше 90 дней за 6 месяцев, то льготные условия изменяются на обычные, а процентная ставка изменяется на стандартную – 11,5%. Также ставка повышается при нежелании страховать имущество при заключении кредитного договора.

При недостаточном финансировании программы льготного ипотечного кредитования сельской местности банки начнут повышать процентную ставку. Проект рассчитан до 2025 года. То есть в конце программы, если правительство не добавит денег из бюджета, заемщикам придётся платить больше.

Похожие публикации
Adblock
detector