Социальная ипотека - программы и условия оформления

Социальная ипотека: условия кредитования, преимущества и недостатки

Чтобы максимальное количество российских семей могло получить собственное жилье, государство постоянно разрабатывает и внедряет новые программы. Одна из таких льготных программ — это социальная ипотека.

социальная ипотека

Что такое социальная ипотека

В нормативных актах и в законодательстве такого определения, как «социальная ипотека», не существует. Указано только возмещение части ипотечного кредита государством. Такое возмещение предоставляется в одном из трех вариантов:

  • Гражданин получает жилье, а государство погашает ипотеку полностью или частично из бюджетных средств.
  • Гражданину предоставляется процентная ставка по ипотечному кредиту, выгодно отличающаяся от стандартной ставки банка. По социальной ипотеке ставка колеблется в диапазоне 2-10,5%. Для сравнения, в большинстве банков базовая ставка начинается с отметки 10,5%.
  • Гражданин получает государственное субсидирование на погашение части ипотеки (обычно это 30-35%).

Получить социальную ипотеку можно только в банках, являющихся участниками данной программы и партнерами «Дом.РФ». Это организация, через которую идут все расчеты, и которая находится под контролем Правительства РФ.

Данная социальная программа начала действовать с 17 апреля 2020 года, по ней предусмотрены определенные условия.

социальная ипотека

Условия ипотеки

Льготную ипотеку можно оформить на таких условиях:

  • Ипотечный кредит в рамках данной программы выдается исключительно в российской национальной валюте — в рублях.
  • Сумма кредитования для Москвы и Санкт-Петербурга достигает 8 000 000 рублей. Для всех прочих регионов РФ максимальная сумма не превышает 3 000 000 рублей.
  • Процентная ставка не превышает, как правило, 6,5%. В кредитных договорах есть пункт, согласно которому она может увеличиваться (но не более указанных выше 10,5%). Ставка останется неизменной при покупке квартиры в новостройке и составит 6,5%.
  • Социальная ипотека выдается гражданам от 18 до 65 лет (на момент полного погашения задолженности).
  • Трудовой стаж гражданина на последнем месте работы должен быть от 6 месяцев. Для ИП требуется от 2 лет успешной предпринимательской деятельности.
  • В рамках социальной ипотеки можно купить квартиру со вторичного рынка недвижимости в хорошем состоянии или в домах после капитального ремонта. Можно приобрести земельный участок для строительства жилого дома, квартиры в строящихся домах (при условии, что дом готов уже более, чем на 80%).
  • Стартовый взнос составляет минимум 20%.

социальная ипотека

В каком банке оформить ипотеку

Для того чтобы работать по такой программе, банк должен иметь разрешение от ЦБ РФ на социальное кредитование. По сути, банк может быть любой, но он должен являться партнером ОА «Дом. РФ». Чтобы войти в число партнеров данной организации, банк должен предоставить туда установленный законом пакет документов.

Важно! Граждане могут ознакомиться со списком банков-партнеров на официальном сайте ОА «Дом.РФ». В данный список входит Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие.

Льготные категории граждан

Правительством утвержден полный список категорий граждан, которые могут претендовать на социальную ипотеку:

  • Многодетные семьи. В зависимости от обстоятельств каждой конкретной семьи, банк должен предложить определенный вариант ипотечного кредитования (варианты зависят от возможностей муниципалитета). К многодетным относятся семьи, где воспитывается от 3 детей. Обычно для них устанавливается сниженная процентная ставка. Допускается внесение средств материнского капитала в качестве первоначального взноса.
  • Ветераны боевых действий, которые нуждаются в жилье или улучшении жилищных условий. Они должны быть участниками НИС (накопительно-ипотечной системы).
  • Учителя в возрасте до 35 лет, имеющие при этом стаж по специальности от 5 лет. Данная категория не включает в себя воспитателей детских дошкольных учреждений.
  • Военнослужащие. В данном случае также должен быть соблюден ряд условий, тогда ипотека полностью погашается за счет средств Министерства обороны. Являясь участником НИС, военнослужащий ежемесячно получает на свой специальный счет определенную сумму. Она накапливается и через положенные 3 года становится базой для ипотечного кредита. Эта сумма постоянно индексируется.
  • Врачи. Специалист должен быть востребован в каком-либо государственном медицинском учреждении города или другого населенного пункта.
  • Семьи, где родился третий или последующий ребенок в период с 2019 по 2022 год.
  • Работники бюджетной сферы и госслужащие в возрасте до 35 лет. Сюда же входят лица, уже проработавшие в данной сфере более 25 лет. Эти граждане не должны быть владельцами собственного жилья. Можно иметь жилье, не подходящее семье по метражу или условиям. В зависимости от региона, нормы жилплощади на человека будут в пределах 10-18 м2 на одного члена семьи.
  • Малоимущие граждане, которые имеют низкие доходы. Социальную ипотеку им можно взять только в тех банках, которые не предъявляют слишком высокие требования к размеру ежемесячных доходов. Семьи с доходом на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума могут получить социальное жилье по договору социального найма.
  • Молодые семьи, где и муж, и жена не достигли возраста 35 лет. В этом случае государство готово покрыть часть процентов по ипотеке в размере 5-35% от их общего количества за весь период кредитования. Также оба супруга должны иметь гражданство РФ, зарегистрированный брак. Если детей воспитывает мать или отец-одиночка, дети должны быть записаны на этого родителя. Кроме того, семья должна иметь достаточный ежемесячный доход, который позволит вносить платежи по ипотеке. Если у супругов небольшой доход, допускается привлечение созаемщиков из числа ближайших родственников.
  • Инвалиды 2 и 3 групп. Так как это рабочие группы, им по закону может быть предоставлена ипотека на льготных условиях. Особенно высоки шансы на получение социальной ипотеки у инвалидов, которые долгое время стоят на очереди на жилье (до 2005 года). Если же инвалид имеет тяжелое заболевание, он может рассчитывать на покупку жилья полностью за счет бюджетных средств.
  • Работники РЖД. Данная организация беспокоится о благополучии и лояльности своих работников. Специально для этого была разработана программа корпоративного кредитования. Она подразумевает минимальный процент по ипотеке или его полное отсутствие, но только при условии, что гражданин продолжит работу в РЖД. Также некоторые льготы предоставляются и бывшим работникам.

социальная ипотека

Преимущества и недостатки льготных программ

Преимуществ социального ипотечного кредитования всего три, но они весьма существенны. Это минимальный процент по кредиту, небольшой первый взнос и высокий уровень лояльности к клиентам со стороны банков.

Помимо этого, есть также ряд недостатков:

  • Сильно ограниченное количество банков, которые работают по данной программе, а также компаний-застройщиков.
  • При покупке жилья в строящихся домах льготная ставка будет применяться, когда дом достроят и официально сдадут в эксплуатацию. До тех пор применяются стандартные ставки банка.
  • Полное отсутствие первоначального взноса не предусмотрено практически ни для одной категории льготников.
  • В рамках данной программы допустимо приобретать жилье эконом-класса.
  • Льготник и его семья в любом случае должен иметь достаточный доход. По закону ежемесячные расходы по ипотеке не должны превышать 45% от совокупного дохода семьи.
  • Большие очереди из льготников. Многие молодые специалисты попросту не успевают получить право воспользоваться данной программой до 35 лет.

Даже несмотря на достаточно большое количество минусов, социальная ипотека по-прежнему остается для многих единственной возможностью получить собственное жилье. Очень многое в данном вопросе зависит от действий региональных властей и мер поддержки, которые они готовы предложить льготникам.

плюсы и минусы

Документы для оформления

Для получения социальной ипотеки нужно предоставить такие документы:

  • Анкета-заявка. Она заполняется либо в офисе банка, либо на его официальном сайте в электронном виде.
  • Паспорта, свидетельства рождения на детей. Каждый документ должен содержать отметку о постоянной регистрации в данном регионе.
  • Копия трудовой книжки в подтверждение официального трудоустройства в организации, принадлежащей к бюджетной сфере. Копия должна быть заверена надлежащим образом (обычно достаточно стандартного заверения работодателем, некоторые банки требуют нотариального заверения). Если к ипотеке привлекаются созаемщики, такие же копии требуются и с них.
  • Документ с подтверждением доходов. Обычно это стандартная справка по форме 2-НДФЛ. Она одновременно подтверждает и размер ежемесячного дохода, и официальный его источник. Если семья имеет дополнительные доходы, можно подтвердить и их, это повысит шансы на одобрение ипотеки.
  • Выписка с банковского счета. Она должна подтвердить, что заявитель имеет достаточно собственных средств для внесения стартового капитала.
  • Если заявитель намерен внести в счет первоначального взноса материнский капитал, понадобится справка из Пенсионного фонда о допустимом остатке средств капитала.
  • ИНН и СНИЛС заявителя и его супруга/супруги.
  • Выписка из домовой книги, которая подтверждает состав семьи.
  • Справка из муниципалитета о том, что семья действительно признана нуждающейся в семье.
  • Если жилье уже выбрано, заявитель должен предоставить полис страхования жизни и здоровья, а также выписку из ЕГРН на данный объект и акт его оценки.

документы

Требования к покупаемому жилью

Объект недвижимости должен соответствовать таким требованиям:

  • Жилье со вторичного рынка должно быть в хорошем состоянии (максимальная давность постройки определяется каждым конкретным банком). Новостройки должны быть построены не менее, чем на 80%.
  • Площадь жилья должна находиться в строгом соответствии с той программой, по которой будет ее покупать льготник.
  • Жилье должно располагаться только в том регионе, где льготник имеет постоянную регистрацию. Также в данном населенном пункте обязательно наличие банка или филиала, где оформляется ипотека.
  • Обязательна покупка отдельного жилья, в котором есть собственная кухня и раздельный санузел.

Важно! Купить жилье в новостройке можно у аккредитованного застройщика.

вторичное жилье

Оформление ипотеки

Социальная ипотека оформляется по такой инструкции:

  1. До обращения в банк гражданин должен посетить органы местного самоуправления для написания заявления на участие в социальной ипотечной программе. После этого некоторое время обычно уходит на получение одобрения на внесение в реестр лиц, нуждающихся в такой программе.
  2. Когда подходит очередь заявителя, ему приходит уведомление из муниципалитета о перечислении средств.
  3. Следующий этап — поиски банка, являющегося партнером АО «Дом.РФ».
  4. Сбор пакета документов и предоставление их на рассмотрение в банк. Это занимает до 3 рабочих дней. Все заявки на социальную ипотеку банки передают в АО «Дом.РФ», оттуда же приходит ответ — согласие или отказ. Важно самостоятельно принести документы в банк, так как электронная заявка в случае с социальной ипотекой не работает.
  5. Если по заявке принято отрицательное решение, это формулируется обычно как «несоответствие требованиям, предъявляемым банком к заемщикам». Это обширное определение, включающее в себя любые причины. Банк имеет право не уточнять, что именно стало причиной отказа.
  6. Если заявитель получил одобрение, он начинает заниматься поисками жилья. Все дальнейшие его действия подчинены алгоритму, который предусмотрен при оформлении обычной ипотеки. Это касается и оценки имущества, и заключения страховых договоров, и внесения первоначального взноса.

Если гражданин купил жилье со вторичного рынка, льготная ставка по ипотеке начинает действовать сразу же. При покупке недостроенного жилья ставка будет действовать, когда дом достроят и введут в эксплуатацию.

Похожие публикации