Ипотека в Беларуси на покупку жилья

Ипотека в Белоруссии: специфика развития рынка и условия получения

Ипотека в Беларуси является обычной практикой для большинства граждан, не сумевших накопить солидную сумму на приобретение или строительство жилья. Специальные программы разработаны для молодых семей с несколькими детьми, пенсионеров и сотрудников бюджетной сферы.

пара смотрит на документы

Требования к заемщикам

На ипотечном рынке недвижимости устанавливаются единые требования к соискателям. Потенциальный клиент должен быть дееспособным и иметь постоянную регистрацию на территории Беларуси. К другим критериям, влияющим на одобрение, можно отнести:

  • официальное трудоустройство;
  • наличие дохода, достаточного для своевременного погашения обязательств;
  • хорошую или среднюю кредитную историю;
  • отсутствие судимости по экономическим преступлениям.

Приобрести квартиру в ипотеку в Минске или в другом городе могут пенсионеры. Рассмотрение заявки возможно при предоставлении поручительства близкого родственника, удовлетворяющего требованиям к возрасту и платежеспособности. Кредитор может в индивидуальном порядке принять гарантии третьего лица.

Внимание! Иностранный гражданин может оформить целевой кредит при наличии вида на жительство и постоянного источника дохода.

Особенности развития ипотечного рынка в Беларуси

Несмотря на солидные государственные дотации в данную сферу, целевые программы кредитования на покупку недвижимости не получили широкого распространения среди белорусов. Основная причина — непродуманная ценовая политика. Плата за пользование заемными средствами напрямую зависит от ставки рефинансирования, поэтому принимает достаточно высокие значения ― от 12 до 18%. С учетом такой переплаты заемщики несут дополнительную нагрузку.

Максимальный срок кредитования составляет 25 лет. На практике период погашения обязательств редко превышает 20 лет. Это связано с высокими рисками невозврата долга из-за нестабильной ситуации на рынке труда и отсутствием должной ликвидности у отечественных банков-кредиторов.

Тормозит развитие ипотечного кредитования неразвитость действующего законодательства. В соответствии с ним кредитор не может выселить из квартиры, оформленной в качестве залога, несовершеннолетних детей. Это означает, что такие объекты недвижимости сложно реализовать через торги и вернуть долг. По сути, это неликвидный актив, требующий дополнительных расходов на содержание.

новостройка

Условия получения ипотеки в белорусских банках

Лидером жилищного кредитования выступает Беларусбанк. На него приходится более 90% всех ипотечных заявок. Кредитор активно сотрудничает с разными категориями соискателей, предоставляя им деньги на покупку или строительство жилья. Стоит отметить, что большая часть одобренных сделок приходится на вторичный рынок недвижимости.

Линейку целевых продуктов на приобретение жилья можно разделить на 2 группы:

  1. На покупку готового объекта недвижимости. Возможно финансирование до 90% от оценочной стоимости квартиры с учетом платежеспособности заявителя. Максимальный срок кредитования составляет 20 лет с установлением плавающей ставки, зависящей от ставки рефинансирования.
  2. На приобретение строящегося жилья и земельного участка. Представлено государственными программами с применением субсидийного механизма погашения. Максимальный размер заимствования привязан к нормируемой цене жилого помещения, установленной на законодательном уровне. Срок возврата составляет до 20 лет.

Беларусбанк с 2006 года принимает денежные средства соотечественников во вклад в рамках системы строительных сбережений. По депозиту «Жилищно-накопительный» предоставляется 3 программы накопления. По истечении договорного срока сберегательного этапа клиент может направить документы на оформление целевого кредита и приобретение облигаций.

Льготы по ипотечному кредитованию отдельным категориям клиентов

Специальные условия по жилищному кредитованию предоставляются молодым семьям, в которых один из супругов не достиг возраста 31 год. Для участия в программе они должны подтвердить свою потребность в улучшении жилищных условий.

Для внесения в список нуждающихся в улучшении условий проживания членам семьи необходимо посетить местный орган управления. Критерием постановки на учет является среднедушевой доход заявителя за последние 12 месяцев. При положительном решении выдача целевого кредита возможна через Беларусбанк, ответственный за национальный проект.

Для молодых семей с детьми предоставляется ряд привилегий:

  • увеличение объема финансирования сделки до 90-95% (при наличии трех и более детей);
  • удлинение срока до 40 лет для многодетных семей;
  • установление демократичной процентной ставки (от 5% годовых).

Важно! Выдача займа осуществляется из расчета 20 м² на каждого человека.

В случае возведения частного дома молодой семье необходимо занять очередь на получение льготы. Иногда эта процедура затягивается на срок до 10 лет. В соответствии с Указом Президента № 543 от 16.11.2009 года в проекте не могут участвовать семьи, арендующие жилье или имеющие недвижимость в собственности.

молодая пара на фоне новостройки

Указ Президента № 130 от 16.04.2020 г. расширил льготное кредитование для военнослужащих. Для получения займа на специальных условиях им достаточно подать заявление и запрашиваемые документы по месту службы. В рамках программы можно приобрести квартиру в следующих жилищных комплексах:

  • Малая родина;
  • Уланстрой-2;
  • комплекс в Гродно;
  • Аэродром -2.

Для данной категории устанавливается фиксированный процент — 5% годовых. Максимальный срок кредитования аналогичен другим программам — до 20 лет на стандартных условиях и до 40 лет при наличии статуса многодетной семьи у заявителя.

К другим льготным категориям на получение ипотеки законодательство относит:

  • граждан, имеющих регистрацию и трудоустройство в городах-спутниках: Дзержинск, Заславль, Логойск, Руденск, Смолевичи, Фаниполь, Жабинка, Скидель;
  • ветеранов боевых действий;
  • лиц, проживающих более 10 лет в общежитии;
  • семьи с детьми-инвалидами 1 и 2 группы.

Пакет документов

Процедура кредитования предусматривает 2 этапа:

  1. Одобрение финансового положения соискателя. Кредитор оценивает возможности заявителя своевременно вносить платежи на основе скоринговой модели. Для подтверждения личности и платежеспособности запрашиваются следующие документы:
  • паспорт гражданина Республики Беларусь;
  • военный билет для мужчин призывного возраста (исключение: сотрудники МВД, государственного контроля, органов финансового расследования и другие);
  • согласие на получение отчета из Кредитного регистра НБ РБ;
  • документы, подтверждающие доход за последние 6 месяцев.

Индивидуальным предпринимателям необходимо предоставить выписку с расчетного счета за последние 6 месяцев и справку о наличии/ отсутствии финансовых обязательств, оформленных на представителя бизнеса.

ценные бумаги

  1. Согласование выбранного объекта недвижимости. Для оценки ликвидности залога нужно предоставить:
  • свидетельство о государственной регистрации объекта;
  • технический паспорт;
  • справку из лицевого счета квартиры об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;
  • согласие всех членов семьи на реализацию объекта;
  • копию паспорта продавца;
  • выписку из ЕГРНИ для удостоверения договора купли-продажа, заверенная нотариусом (срок действия документа – 30 дней).

Алгоритм оформления заявки

Ипотечные программы не пользуются спросом среди белорусов из-за высокой переплаты, поэтому они представлены в линейке только крупных банков. Для подачи заявки предусмотрено 2 канала:

  1. Онлайн-запрос. Пользователь самостоятельно рассчитывает предварительные условия с помощью виртуального калькулятора, размещенного на сайте. При согласии с ними он заполняет дистанционно опросную форму, прикрепляет скан запрашиваемых документов и направляет в обработку.
  2. Подача заявки в отделении по месту жительства. Анкета заполняется сотрудником кредитующего подразделения. Он также проводит первичный анализ платежеспособности соискателя на основе предоставленных сведений о доходах и расходах.

Срок рассмотрения запроса составляет 2 рабочих дня. При положительном решении заемщику предоставляется 60 дней на поиск жилья и подачу документов для его оценки.

После предварительного одобрения в интернет-банке появляется подробная информация, как получить целевой кредит.

Досрочное погашение

Заемщик может полностью или частично погасить задолженность по кредиту, уведомив банк минимум за 2 недели. Дополнительно ему необходимо сформировать заявление, указав способ изменения графика: уменьшение суммы или срока.

Частичное погашение приходится на дату планового платежа по графику. В этот день списывается ежемесячный взнос и дополнительная сумма в соответствии с заявлением клиента.

Прогрессивные банки практикуют возможность внесения частичного взноса в режиме онлайн без оформления заявления. Реквизиты для досрочного взноса можно найти в кредитном договоре.

Несмотря на активное строительство, купить жилье в Белоруссии через ипотечные программы совсем непросто. Отсутствие конкурентоспособной ставки, длительные сроки получения льгот определенными категориями, серьезное колебание ставки рефинансирования лишь усугубляют ситуацию. На рынке представлено около 8 банков, работающих с ипотечными продуктами. Отдельную позицию занимает Беларусбанк, поскольку он является участником национальных жилищных проектов.

Похожие публикации