Как снизить процент по ипотеке в банке ВТБ24 на уже взятую ипотеку

Как снизить процент по ипотеке в ВТБ24 на оформленный ипотечный кредит: условия банка, требования к заемщику

Процентная ставка по ипотеке не может быть одинаковой. В ВТБ24 есть множество программ, по которым предусмотрены разные проценты. Также процентная ставка зависит от самих клиентов, оформляющих кредит. Заемщикам важно знать, как снизить процент по ипотеке в ВТБ24 на уже взятый ипотечный кредит.

проценты

Законодательная база

Каждый гражданин имеет право обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Это право регламентируется ст. 450 ГК РФ. Параллельно с этим оговаривается условие для снижения ставки: банк должен быть согласен на это условие.

Если договоренность будет достигнута, необходимо составлять дополнительное соглашение о вносимых изменениях. Вопреки расхожему мнению, банк ВТБ идет на уступки гражданам, эта практика активно применяется с 2017 года. Но не следует ждать, что ипотечный менеджер сам предложит способы, которыми можно снизить процентную ставку по ипотеке.

Если гражданин желает воспользоваться своим правом, он должен сам начать этот процесс. Не стоит также ожидать, что ставку снизят при кредитовании по льготным программам. Если клиент оформил кредит по ставку 10,5% и более, вполне реально понизить ее до 8,9-9,7%.

В текущем году банк ВТБ предлагал три льготные программы:

  • Ипотека с господдержкой (для семей, в которых родился второй или последующий ребенок) — от 7,4%;
  • При покупке вторичного жилья и новостроек — от 7,4%;
  • «Дальневосточная ипотека», по которой ставка стартует от 1%.

Начальная ставка также не означает, что именно по ней клиенту будет одобрен кредит. Есть множество факторов, влияющих на размер процентов.

втб ипотека с господдержкой

Преимущества и недостатки снижения процентной ставки

Иногда снижение ставки оказывается невыгодным заемщику.

Преимущества снижения ставок:

  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей.
  • Уменьшение общей переплаты по ипотечному кредиту.
  • Согласование снижения процентов по упрощенной схеме (ВТБ предоставляет такую возможность своим заемщикам в отдельных случаях).

Есть также и недостатки при снижении процентов:

  • Клиент должен заключать страховой договор, который при стандартной процентной ставке не является обязательным. Страховку придется платить до самого окончания платежей по ипотеке. Тем самым тоже происходит удорожание кредита.
  • Для того чтобы произвести снижение процентов, необходимо заказать оценку приобретаемого объекта недвижимости. Это тоже дополнительные расходы.
  • Дополнительные соглашения, которые должны составляться банком при внесении изменений в основной договор, требуют оплаты госпошлин.
  • Сбор документов, подтверждающих право на снижение процентов, всегда отнимает время клиента.
  • Рассмотрение заявок на снижение процентов занимает много времени, так как эта операция не в интересах банка.

проценты ипотеки

Требования к заемщику

Для того чтобы банк одобрил снижение ставки по действующему ипотечному займу, клиент должен соответствовать таким требованиям:

  • Быть гражданином РФ (по некоторым программам допускается двойное гражданство).
  • Иметь постоянную, а не временную регистрацию на территории РФ. К тому же, в этом регионе должен осуществлять свою деятельность офис банка ВТБ.
  • Необходимо подтвердить наличие регулярного дохода соответствующими документами.
  • Иметь хорошую кредитную историю, в частности регулярно вносить все платежи по действующему ипотечному кредиту.
  • Чтобы иметь возможность подать заявку на понижение ставки, ипотека должна быть оформлена в рублях.
  • С момента заключения ипотечного договора должно пройти не менее 1 года.
  • Понижение ставки возможно только, когда в основном договоре она установлена выше 10,5%.
  • Остаток долга по ипотеке должен составлять более 500 000 рублей.
  • Клиент не производил реструктуризацию своего ипотечного долга ранее.
  • Снижение ставок невозможно по военной ипотеке, социальной ипотеке от РЖД.

Заявление на снижение ставки

Клиент, желающий понизить проценты, должен написать соответствующее заявление в банк. Для этого есть специально установленная форма. По результатам этого заявления банк проводит рассмотрение и выносит решение.

Чтобы не терять время, желательно обратиться в банк, уже имея полный пакет документов. Узнать его можно, позвонив по бесплатному телефону горячей линии банка ВТБ. Причем нанести визит стоит в тот офис, где происходило оформление ипотечного кредита.

В заявлении обязательно указываются:

  • ФИО заемщика;
  • его паспортные данные;
  • данные по ипотеке (номер договора, дата его заключения, срок кредитования, остаток задолженности на момент обращения, установленная в договоре ставка).

В заявку вписываются причина, по которой должна быть снижена ставка. Указывается также полная контактная информация. В тех случаях, когда к ипотеке были подключены созаемщики, они должны написать такие же заявления.

Последующие 60 дней даются банку на то, чтобы рассмотреть поданную заявку. Срок может быть продлен на неопределенное время, если клиент не предоставил все необходимые документы. Для граждан, получающих заработную плату в банке ВТБ, предусмотрена ускоренная процедура рассмотрения подобных заявок, поэтому ответ им приходит приблизительно спустя 2 недели.

диалог

В случае одобрения заявки на понижение процентов клиент должен посетить офис в назначенное время для заключения дополнительного соглашения. В него вносятся все изменения по действующему ипотечному договору.

Со своей стороны банк должен также предоставить клиенту новый график платежей, пересчитанный по новой ставке. Сразу же с момента подписания дополнительного соглашения вступают в силу внесенные изменения.

Важно! Снижение процентной ставки можно выполнить только один раз за весь срок кредитования.

Отказ в снижении ставки

Далеко не всегда банк ВТБ принимает положительное решение по подобным заявкам. Достаточно часто обратившиеся с заявкой граждане получают отказ по таким причинам:

  • Клиент не подходит под требования, которые являются обязательными для понижения процентной ставки по ипотечному кредиту.
  • Еще не прошел положенный срок, а именно 1 год с момента подписания кредитного договора.
  • Если осталось выплатить менее 500 000 рублей.
  • Если ипотека оформлялась по программе, по которой в принципе не предусмотрено понижения процентной ставки.
  • Если в основном договоре установлена процентная ставка менее 10,5%.
  • Если заемщик недобросовестно относился к исполнению своих прямых обязанностей, пропускал дату внесения обязательных платежей, вносил недостающие суммы и допускал прочие нарушения.
  • Если клиенту удалось получить ипотечный кредит при наличии не слишком хорошей кредитной истории.

При получении отказа от банка у клиента отсутствует право обжалования этого решения в суде. Это связано с тем, что понижение процентной ставки допустимо при добровольном соглашении обеих сторон.

Важно! Решение банка оставить процентную ставку на прежнем уровне не является нарушением основного договора.

режет процент

Снижение ставки при первом оформлении ипотеки

Процентная ставка по ипотеке непосредственно зависит от того, насколько лояльно отнесется банк к конкретному клиенту. Для того чтобы не пришлось впоследствии прибегать к процедуре снижения процентной ставки по уже действующей ипотеке, можно попытаться снизить процент еще на стадии оформления.

Клиенту необходимо выполнить такие действия:

  1. Предоставить в банк максимально полный комплект документов. Особенное внимание следует уделить справкам, подтверждающим трудоустройство и доходы. Если есть несколько источников дохода, нужно постараться подтвердить их все.
  2. Попытаться получить ипотеку в том финансово-кредитном учреждении, куда поступает заработная плата гражданина. Еще лучше, если человек имеет в данном банке депозит или ранее успешно пользовался кредитными продуктами этого же банка. Хорошая кредитная история и статус постоянного клиента дает возможность рассчитывать на специальные предложения по ипотечным ставкам.
  3. Изначально постараться выбрать ипотечную программу, по которой предусмотрены минимальные проценты. Еще один вариант — использовать льготную категорию. Льготы при ипотечном кредитовании распространяются, вне зависимости от банка, на молодые семьи, военнослужащих, жителей Дальнего Востока, а также представителей значимых профессий (в зависимости от региона круг таких профессий может существенно отличаться).
  4. Выбрать минимальный срок кредитования — обычно при таком условии предоставляются минимальные ставки.
  5. При оформлении заявить о намерении внести крупный первоначальный взнос. Такие заемщики вызывают наибольшее доверие, банки идут им навстречу в плане установления процентной ставки.

Можно воспользоваться рефинансированием уже существующей ипотеки. Под рефинансированием следует понимать перекредитование с использованием более выгодных условий. Для этого у клиента должны возникнуть весомые обстоятельства:

  • потеря трудоустройства, но только если причины этого не связаны с недобросовестностью заемщика, как работника. Увольнение по собственному желанию не является основанием для использования рефинансирования.
  • смерть члена семьи, который являлся фактическим кормильцем.
  • снижение дохода на каждого члена семьи больше, чем на 20%. Принимаются только те причины ухудшения качества жизни семьи, которые зависят от внешних факторов.
  • временная нетрудоспособность, подтвержденная больничными листами. Срок пребывания на больничном должен быть не менее 2 месяцев.
  • получение инвалидности 1 или 2 группы.

Реструктуризация долга — это своеобразная помощь заемщику при возникновении таких жизненных ситуаций:

  • штатное сокращение, ликвидация организации, прекращение деятельности ИП, где работал гражданин.
  • призыв в армию.
  • выход в декретный отпуск и сокращение среднего дохода.
  • уменьшение дохода из-за проблем со здоровьем.

При реструктуризации банк может предложить продление срока кредитования (из-за этого снизится ежемесячная финансовая нагрузка).

Похожие публикации