Как взять ипотеку на квартиру: с чего начать

Как взять ипотеку на квартиру: процесс оформления, требования к заемщику

Доходы большинства граждан РФ не позволяют приобрести собственное жилье, при этом с каждым годом стоимость недвижимости стремительно растет. В этом случае можно воспользоваться услугами банка и взять кредит. Ипотечный займ, как правило, является выгодным способом улучшения жилищных условий при недостатке собственных денежных средств. Ипотечный кредит имеет точную цель. С его помощью клиент банка приобретает желаемое жилье, но при этом становится должником перед банковской организацией на определенный период времени. Прежде чем оформить долговые обязательства, необходимо все хорошо обдумать и оценить свои финансовые возможности, риски, а также тщательно выбрать кредитора. Заемщику важно знать, как взять ипотеку на квартиру и с чего следует начать.

ипотека

Плюсы и минусы ипотечного кредита

При оформлении ипотеки в залоге у банка будет покупаемая недвижимость. Поэтому нужно осознанно и ответственно подходить к кредиту. Будущему заемщику нужно понимать, что отношение с банком будут носить длительный характер и перед подачей заявки на кредит нужно обдумать несколько моментов. В первую очередь, стоит взвесить все плюсы и минусы ипотеки.

Ключевые достоинства ипотечного займа:

  • Быстрое решение квартирного вопроса: заселиться в новое жилье можно будет сразу же после оформления сделки;
  • Уверенность в юридической чистоте сделки: в интересах банка тщательно проверить продавца, покупаемую недвижимость и подлинность документов на объект;
  • Постепенное погашение долга: банки предоставляют своим клиентам множество вариантов кредитных программ, которые позволяют без ущерба для семейного бюджета погашать задолженность;
  • Заемщик имеет право на получение налогового вычета;
  • На данный момент есть немало выгодных ипотечных программ с государственной поддержкой. Есть возможность получения средств из материнского капитала, семейная ипотека с низкой процентной ставкой;
  • Темпы роста цен на недвижимость показывают, что, приобретая собственное жилье (даже в кредит), собственник сохраняет или существенно преумножает свои денежные средства.

Из недостатков ипотеки можно выделить:

  • Итоговая переплата: чем больше срок кредитования, тем больше будет сумма переплат;
  • При оформлении ипотеки потребуются собственные финансовые вложения: покупка страхового полиса, оценка жилья, оплата госпошлин при сборе некоторых документов и пр.;
  • При покупке жилья в кредит собственник будет иметь ограниченные права на свою недвижимость. Продажа, обмен, дарение, существенная перепланировка или снос недвижимости без согласия кредитора запрещены;
  • При возникновении каких-либо форс-мажорных ситуаций (например, потеря платежеспособности) можно лишиться жилого объекта.

проценты

Требования к заемщику

Каждый банк выдвигает требования к заемщику. Они могут немного отличаться в зависимости от конкретной организации. Ниже приведены стандартные требования, встречающиеся в большинстве банков:

  • Возраст заявителя должен быть от 21 года;
  • Официальное трудоустройство и стаж работы не менее 12 месяцев (частая смена работодателя может повлиять на отказ банка в выдаче займа);
  • Уровень дохода;
  • Российское гражданство и наличие прописки;
  • Положительная кредитная история. Некоторые банки могут отказать клиенту в выдаче кредита и при полном отсутствии кредитной истории.

договор

Проблемы при оформлении ипотеки

Практически любой кредитный договор имеет свои «подводные камни». Все условия и детали нужно тщательно перечитывать и задавать уточняющие вопросы кредитному менеджеру, чтобы эти проблемы не появились уже после подписания бумаг.

При заключении договора обратите внимание на такие условия:

  • Некоторые банковские организации взимают комиссии за выдачу денежных средств или за досрочное погашение долга;
  • Банк может потребовать оформить страховку, а также предъявить отчет оценщика о рыночной стоимости объекта – все это потребует финансовых вложений.
  • Заявителю стоит внимательно изучить размер процентной ставки. Бывает, что в договоре указывается плавающая процентная ставка или же там может быть прописано, что банк вправе в одностороннем порядке ее изменить.
  • Стоит также уделить внимание и пункту, где описывается, при каких обстоятельствах банк будет иметь право на взыскание залогового имущества.
  • График платежей должен быть четким и понятным, он должен являться важной частью договора кредитования.
  • Следует также уточнить, имеет ли заемщик возможность сдавать объект в аренду, и есть ли запрет на перепланировку в квартире.

анализ клиента

Покупка жилья в ипотеку на вторичном или первичном рынке

Выдача ипотечного займа осуществляется на покупку конкретного жилья. Поэтому, перед подачей заявления на ипотеку, стоит определиться с объектом недвижимости:

  • квартира в только построенном (строящемся) доме;
  • покупка жилья на вторичном рынке;
  • деньги берутся на строительство собственного дома/коттеджа.

Каждый из вариантов имеет ряд особенностей, условия кредитования в зависимости от объекта будут отличаться. Например, многие банки сотрудничают с компаниями-застройщиками. На покупку квартиры у партнеров банка часто можно встретить акции, выгодные условия или низкий процент по кредиту.

Анализ банковских предложений

После выбора объекта недвижимости будущему заемщику следует проанализировать предложения банков. Для достижения результата следует рассматривать не менее пяти ипотечных программ от ведущих банков России.

Акцентировать внимание следует на таких показателях:

  • Процентная ставка;
  • Сумма первого взноса;
  • Минимальный и максимальный займ;
  • Срок кредитования;
  • Наличие акций, скидок и специальных предложений.

выбор банка

Выбор банка

Выбор кредитора – это важнейший момент при заключении серьезной сделки. Вот что следует учесть при подборе подходящей банковской организации:

  • Репутация и история банка, отзывы клиентов;
  • Условия, которые предлагает банк;
  • Какие требования предъявляет к заемщику и к залоговому объекту;
  • Система платежей: аннуитетная или дифференцированная;
  • Список требуемых документов;
  • Льготы для особых категорий граждан или участников зарплатных проектов;
  • Сколько времени уходит на рассмотрение заявки и как быстро происходит выход на сделку.

Отдавать предпочтения лучше банковским организациям, с которыми уже был опыт положительного сотрудничества. Также стоит лично обсудить с сотрудником банка возможные индивидуальные условия и уточнить все возникшие вопросы.

Оценка собственной платежеспособности

До подписания кредитного договора стоит оценить свои силы и возможности в финансовом плане. Стоит оценивать не только, сможет ли будущий заемщик оплачивать ежемесячный взнос по кредиту, но и останутся ли у него денежные средства для полноценной жизни.

Посчитать все расходы проще всего при помощи ипотечного калькулятора и расчета всех своих ежемесячных расходов. Практически на всех сайтах банковских компаний есть онлайн-сервис для ввода данных по кредиту. Калькулятор используется для получения результата по кредитным платежам (ежемесячный взнос, срок кредитования, процентная ставка, сумма переплат и пр.).

Многие финансовые эксперты рекомендуют придерживаться правила: на кредитные и прочие обязательства не должно уходить более 40% от общего бюджета семьи.

Важно! Кредитная нагрузка должна быть равномерной на протяжении всего периода выплат. Рекомендуется отказаться от предложений с максимальным ежемесячным платежом.

платежеспособность

Запрос кредитной истории

Частой причиной отказа в выдаче займа является плохая кредитная история, причем не всегда клиенты с негативной кредитной историей в курсе о ее наличии. Есть специальные сервисы, которые позволяют ввести данные гражданина и получить сведения.

Сбор необходимых документов

Каждый конкретный банк требует от своих клиентов разный пакет документов. Есть и некий стандартный список, который содержит документы, необходимые всем банками:

  • Паспорт РФ;
  • Анкета-заявление;
  • Справка о доходах, выписка из банка или справка из ПФР – зависит от клиента;
  • Копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем;
  • Документы на недвижимость;
  • Свидетельство о браке или разводе.
  • СНИЛС.

Этап сбора пакета документов следует начать заблаговременно, чтобы не затягивать сделку, так как некоторые бумаги могут готовиться несколько дней. Точный список необходимых справок и прочих бумаг стоит уточнить в банке, где будет заключаться договор.

документы

Подача заявления

После прохождения всех описанных выше этапов можно приступать к подаче заявки. Совершить данное действие можно при личном визите в офис банка, где есть кредитный отдел, либо через официальный сайт кредитуемой организации. Но стоит учесть тот момент, что если заявка подана онлайн и на нее получен положительный ответ, то это предварительное решение комиссии. Окончательное заключение будет вынесено только после личного визита и предоставления документов.

Важно! Рассмотрение заявок у всех банков не превышает 5 дней, но в редких случаях может затянуться до 10 суток.

Что делать, если последовал отказ по заявке

При отклонении ипотеки уточните причину отказа и попробуйте исправить ситуацию.

Вот что может послужить основанием для отказа:

  • Низкий уровень дохода;
  • Несоответствие по возрасту;
  • Недостаточный стаж работы;
  • У заявителя есть другие кредиты;
  • Плохая кредитная история;
  • Наличие судимости;
  • Подача недостоверных данных или допущение ошибок в заявлении;
  • Неполный пакет документов;
  • Несоответствие приобретаемой недвижимости требованиям банка.
  • В редких случаях кредитная комиссия оставляет за собой право в отказе без объяснения каких-либо причин.

Клиенты банка, которые не понимают, с чего начать оформление ипотеки, должны в первую очередь взвесить все преимущества и недостатки данного кредита. Затем нужно изучить возможные ошибки и учесть риски. Также нужно оценить свой бюджет.

Не стоит соглашаться на первое понравившееся предложение – нужно изучить банковский рынок, просчитать и оценить несколько разных предложений. Затем нужно определиться с типом недвижимости и с конкретным объектом.

Похожие публикации