Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Как взять в банке ипотеку с маленькой официальной зарплатой: требования к доходу, подтверждение платежеспособности

Многие граждане приобретают жильё с помощью ипотечного кредита. Банки предоставляют деньги только тем заемщикам, которые соответствуют требованиям. Одним из главных условий банка является предоставление документов, удостоверяющих платежеспособность клиента. Представители крупных и авторитетных банковских компаний должны быть уверены, что их потенциальные клиенты выплатят кредитный долг полностью без просрочек. Граждане, у которых доход не слишком большой, могут получить отказ от банка. Однако используя некоторые способы подтверждения платежеспособности, можно взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

мало денег

Общие требования к доходам при получении ипотеки

Точный размер заработной платы, требуемой для получения ипотечного кредита, не установлен ни в законе «Об ипотеке», ни в другом нормативном акте. Каждая финансовая организация ставит свои условия. Во всех банках все критерии практически одинаковые.

Одним из главных критериев оценки платежеспособности является процентное соотношение доходов клиента и суммы ежемесячных платежей, которые планируется вносить. Большинство банков-кредиторов выдают кредит только тем гражданам, у которых ежемесячные взносы составляют более 40% от заработной платы. Некоторые банки работают с клиентами, у которых ипотечные выплаты равны половине их доходов.

Также банки учитывают такие факторы:

  • состав семьи;
  • уровень прожиточного минимума.

Иногда банк видит, что при ежемесячных взносах по ипотечному кредиту заемщику не будет хватать средств на жизненно необходимые расходы:

  • квартплата;
  • выплаты за съемную квартиру;
  • питание;
  • одежда или дополнительные потребительские кредиты и займы.

В этом случае банк вынужден будет отклонить заявку на вполне законных основаниях.

Важно! Заемщик обязан предоставить документы, которые доказывают его состоятельность и платежеспособность (справка 2-НДФЛ или другие документы).

оформление договора

Шансы на одобрение заявки клиентов с маленькой зарплатой

Некоторых граждан маленькая официальная зарплата не останавливает в подаче заявки на получение ипотеки. Многие задаются вопросом, возможно ли получение кредита без подтверждения доходов. Не все банки принимают одинаковые решения. Когда потенциальный клиент выбирает финансовую организацию, он должен уточнить, не участвует ли она в льготных проектах и акциях.

Вероятность получения ипотечного кредита гражданами, у которых доход ниже прожиточного минимума, очень мала. Однако есть несколько проверенных и законных способов, которые помогут людям с низким уровнем дохода оформить ипотеку на приобретение жилья.

расстроеная девушка

Дополнительные доходы

Это может быть пассивный заработок, ежемесячно получаемые средства от сдачи помещения в аренду, инвестиции, ценные бумаги и другие.

Банк-кредитор также разрешает предоставлять выписку по личному счету заемщика, в которой указана вся необходимая информация: ежегодные денежные доходы и расходы клиента.

В случае, если клиент получает пассивный заработок, то его тоже легко можно подтвердить. К таким доходам относят следующие средства:

  • Проценты по депозиту банка;
  • Ежемесячные доходы со сдачи недвижимости в аренду;
  • Средства, получаемые от ведения личного подсобного хозяйства;
  • Финансовая поддержка от семьи и близких родственников, которая зачисляется на карту банка-кредитора;
  • Социальная помощь от государства (семейные пособия, субсидии, алименты, материнский капитал);
  • Пенсионные выплаты;
  • Стипендии;
  • Средства, получаемые от ценных бумаг (чем больше ценных бумаг, тем больше шансов на одобрение заявки).

В случае, когда заемщик занимается любой деятельностью на удаленной работе, подтвердить общий суммарный доход он может с помощью налоговой декларации. Однако здесь потребуются дополнительные расходы — уплата налога.

дополнительный доход

Поиск и привлечение дополнительных заемщиков и поручителей

Основной причиной привлечения дополнительных заемщиков и поручителей является недостаточный уровень дохода основного заемщика. В большинстве банков разрешается привлечение трех созаемщиков. Доходы основного заемщика и дополнительных считаются в сумме, поэтому общий размер может получиться достаточным для одобрения заявки.

Созаемщиками могут выступать семья, близкие друзья или коллеги клиента. Следует отметить, что в некоторых финансовых компаниях супруг или супруга становятся созаемщиками автоматически.

Специалисты рекомендуют заключать ипотечную сделку с членом семьи, у которого уровень дохода выше всех остальных. В данном случае заявку одобрят.

Поручителем может быть не только физическое, но и юридическое лицо. Не нужно забывать, что, если заемщику не удастся рассчитаться с банком, поручитель должен взять эту ответственность на себя.

поручитель

Заключение кредитного договора по двум документам

В нескольких банках сейчас доступно оформление заявки по двум документам клиента. Такая система оформления упрощена. Заявки рассматриваются индивидуально в короткие сроки.

В пакет двух документов не входит справка 2-НДФЛ, следовательно, банка не интересуют доходы заемщика. Клиент должен предоставить только паспорт гражданина РФ и второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение).

Одним из важных условий такой схемы заключения договора является высокий размер первоначального взноса. Даже граждане с достаточным уровнем дохода обязаны делать первоначальный взнос. Эта сумма обычно незначительна (от 10 до 30% от общего размера кредитного займа). Клиенты, оформляющие договор всего по двум документам, должны внести первоначальный взнос в размере от 40 до 50% от общей суммы кредита.

Обратите внимание, чем больше будет размер первоначального взноса, тем больше шансов на одобрение заявки.

Большой первоначальный взнос

Любая финансовая организация уверена в клиенте, который первоначально вносит в банк большую сумму. Если клиент не может предоставить справку о доходах, то ему следует позаботиться о подготовке первоначального взноса.

Средства для данной операции можно получить такими способами:

  • материнский капитал (средства могут быть потрачены на первоначальный взнос по кредиту, если эта процедура одобрена Пенсионным фондом РФ);
  • личные сбережения;
  • получение дополнительного потребительского кредита (банки могут предложить свои программы по таким кредитам);
  • средства, полученные со стороны родственников или семьи.

первоначальный взнос

Оформление материального залога

Очевидно, что приобретаемая недвижимость в любом случае переходит под залог банка-кредитора. Но, кроме этого, клиент также может предоставить банку имущество, которое уже является его собственностью. Если у клиента есть квартира или автомобиль, то банк принимает их в качестве залога.

Под залог любой банк принимает имущество хорошего качества. Не допускается предоставлять старый дом в аварийном состоянии или автомобиль, не подлежащий эксплуатации. В связи с тем, что заемщик не сможет полностью погасить кредит, банку не удастся вернуть нужную сумму с помощью оставленного залога.

Важно! Для внесения материального залога потребуются услуги оценки имущества.

Специальные программы и акции

Некоторые банки участвуют в специальных льготных программах, с помощью которых обеспечивают жильем наиболее уязвимую категорию населения. Здесь предлагаются более выгодные условия: низкий уровень процентной ставки и первоначального взноса. В данном случае нужно предоставить документы, подтверждающие, что гражданин относится к категории нуждающегося населения.

Банки участвуют в таких государственных программах:

  • Ипотека для военнослужащих;
  • Ипотека для молодых семей;
  • Социальный ипотечный кредит;
  • Кредит для представителей опасных профессий, сферы образования и медицины;
  • Ипотека для многодетных семей.

многодетная семья

Каждая программа имеет свои требования и условия.

Способы подтверждения доходов

Если у заемщика нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения дохода, то можно уточнить у кредитора, допускается ли предоставить справку по форме банка. В данной справке прописывается необходимая информация — ежегодный доход клиента.

Обратите внимание, что не все банки принимают справки о неофициальных доходах.

Если в документах, подтверждающих доходы, указана ненастоящая зарплата заемщика, то не рекомендуется брать на себя риск приобретения недвижимости с помощью ипотечного займа. Любой клиент банка должен осознавать, что размер ежемесячных взносов по ипотеке будет в несколько раз превышать размеры его дохода, и погасить кредит вовремя и полностью может быть проблематично.

Заемщик должен быть уверен, что любые финансовые трудности, которые могут появиться, не помешают ему выплатить все задолженности. Потенциальный клиент должен быть уверен в своих возможностях в стабильном размере заработной платы.

Похожие публикации