Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей: основные правила, выгодные банковские предложения

Для того чтобы получить в банке крупную денежную сумму для приобретения жилой недвижимости, потенциальный заемщик должен соответствовать требованиям кредитной организации. Одним из важных условий является положительная кредитная репутация заявителя. Взять ипотеку, имея плохую кредитную историю, очень сложно, но такая возможность все равно есть. При этом потенциальный заемщик должен быть готов к высоким процентам по договору ипотечного кредитования или к определенным действиям для улучшения кредитной репутации.

кредитная история

Что такое «плохая кредитная история»

Если у физического лица в прошлом были просрочки при погашении заемных обязательств, то этот факт будет в кредитной истории (КИ), понижая кредитный рейтинг. Чем хуже кредитная история, тем меньше шансов на сотрудничество с банковскими организациями.

Кредитные истории хранятся в БКИ. При проверке принятой от физического лица заявки на ипотечное кредитование банк проверяет личность заявителя, в том числе и КИ. Это обязательное условие работы банковских организаций с физическими лицами, которое позволяет снизить потери от сотрудничества с недобросовестными заемщиками. Отказ соискатель получит не только в том банке, где он допустил просрочки по договору кредитования, но и в других подобных учреждениях.

В КИ содержатся сведения о:

  • размерах кредитов, которые брал заявитель;
  • имеющихся просрочках и задолженностях;
  • предмете залога, если гражданин обращался за залоговым кредитованием;
  • отказах в услугах кредитования и их причинах;
  • наличии судебных разбирательств по договорам кредитования.

плохая ки

Какие факторы создают плохую кредитную историю

Есть несколько причин, отрицательно влияющих на кредитную историю:

  • Просрочки по действующим или погашенным кредитам, допущенные со стороны заемщика без уважительных причин. Вся информация накапливается в кредитной истории. Чем больше и существенней просрочки, тем хуже КИ. При этом следует знать, что разовые задержки с выплатами по кредиту на срок до 5 суток не отражаются в КИ.
  • Большая долговая нагрузка из-за нескольких действующих кредитов. Это часто служит причиной отказа банков в выдаче еще одного денежного займа.
  • Слишком частые обращения физического лица за кредитами для банковской организации служат признаком серьезных денежных затруднений у физического лица. В этом случае банк отказывает по причине неуверенности в платежеспособности клиента.
  • Важно перед обращением за ипотечным кредитом погасить имеющиеся задолженности по кредитным картам. Наличие непогашенных кредиток отрицательно влияет на отношение банка к заемщику.
  • Если у физического лица есть взыскания от судебных приставов по погашению кредитных долгов, это ухудшает кредитную репутацию до такой степени, что на получение ипотеки рассчитывать не стоит.
  • Случаи досрочного погашения кредитов тоже указаны в КИ. Банкам невыгодно сотрудничать с такими заемщиками.
  • Если прежде заявитель никогда не обращался за кредитованием, то он имеет нулевую кредитную историю. Это также может послужить причиной отказа в ипотечном кредитовании, поскольку банк получает представления о степени ответственности физического лица.
  • Если физическое лицо прошло процедуру банкротства, то нет смысла рассчитывать на получение любого кредита.
  • КИ может быть испорчена из-за технических сбоев при передаче сведений о клиентах банками в БКИ. Чтобы избежать неприятной ситуации, рекомендуется хранить все старые кредитные договоры, а также регулярно проверять состояние своей КИ.

банк запрещено

Где хранятся кредитные истории

БКИ представляют собой межбанковскую систему, где хранятся систематизированные сведения о гражданах в плане оформления и погашения ими кредитов за последние 15 лет. В стране есть несколько таких бюро. Каждый банк заключает соглашение с одним или несколькими из БКИ на обмен соответствующей информацией. На это нужно согласие гражданина. Это является одним из обязательных условий кредитования физических лиц.

В список БКИ входят:

  • Объединенное кредитное бюро (партнер Сбербанка);
  • Национальное бюро (взаимодействует со всеми российскими банками);
  • Эквифас (систематизирует информацию о мелких товарных кредитах и клиентах МФО).

Примечательно, что обращение в БКИ для банка является платной услугой. По этой причине количество банковских запросов в разные БКИ ограничено. Зная, где хранится кредитная история, гражданин имеет возможность обратиться за ипотекой в тот банк, который не взаимодействует именно с этим бюро.

нбки

Как банки проверяют своих потенциальных заемщиков

Приняв заявку на оформление и выдачу ипотеки, сотрудники банковской организации в обязательном порядке проверят предоставленную заявителем информацию:

  • место его работы;
  • размер заработной платы;
  • информацию об указанных источниках дополнительного дохода.

Важно! Обязательным этапом проверки платежеспособности и степени ответственности заемщика является запрос в БКИ. При этом банковская организация может взаимодействовать с несколькими бюро.

Запрос в службу безопасности позволит убедиться в отсутствии у заявителя проблем с законом.

При залоговом кредитовании осуществляется проверка залогового имущества.

исследование документа

Особенности оформления ипотеки с плохой КИ

Точно знать заранее, одобрит ли банковская организация заявку на ипотеку, невозможно. В каждом банке своя внутренняя финансовая политика и критерии рассмотрения принятых обращений.

Заемщику, который имеет подпорченную репутацию, имеет смысл обращаться в те банковские организации, которые более лояльны по отношению к своим потенциальным клиентам.

В список общих условий ипотечного кредитования входит:

  • гражданство РФ и наличие паспорта с постоянной регистрацией;
  • официальное трудоустройство с высокой заработной платой.

При этом высока вероятность одобрения ипотеки банком для своих зарплатных клиентов. Преимущества также имеют постоянные вкладчики и граждане, ранее обращавшиеся за кредитом в данную организацию.

Обращаясь за ипотечным кредитованием с плохой КИ, необходимо быть готовым к более высоким процентам по договору ипотеки, необходимости предоставления дополнительного залога или привлечения поручителя.

Кроме того, банк может поставить в список условий кредитования небольшой период полного погашения (15 лет вместо 25) и большой первоначальный взнос (не менее 40%).

Условием для принятия положительного решения по заявке на ипотеку будет высокая заработная плата заявителя.

заключение сделки

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Специалисты в области финансовой сферы рекомендуют проверить свою КИ до обращения в банк:

  • Один раз в течение календарного года гражданин может зайти на сайт Центробанка для бесплатного запроса в каталог КИ. Это позволяет узнать, где хранится персональная кредитная история.
  • Бесплатный запрос своей КИ можно сделать тоже один раз в течение года.
  • На официальном портале Службы судебных приставов можно получить сведения о своих задолженностях, а также имеющихся действующих судебных производствах.

На основании собранной информации рекомендуется выбрать наиболее подходящий банк. Требуется изучить условия оформления и выдачи ипотечного кредита в данной банковской организации. Если все устраивает, то можно подавать заявку на ипотеку.

Повысить шанс на одобрение заявки можно такими способами:

  • погасить текущие кредиты, оплатить штрафы и долги по ЖКХ;
  • обратиться в банк, где есть зарплатная карта;
  • заранее открыть в банке депозит;
  • подать заявку в тот банк, где был успешно погашен имевшийся ранее кредит;
  • оформить в выбранном банке кредитную карту, сделать несколько покупок, своевременно погасить возникшую задолженность;
  • подобрать банковскую организацию с минимальной глубиной проверки КИ;
  • подать заявку в недавно открывшийся банк, заинтересованный в привлечении новых клиентов.

Перед оформлением ипотеки рекомендуется заранее увеличить оборот денежных средств по имеющейся зарплатной карте. Кроме того, имеет смысл привлечь созаемщика с положительной кредитной репутацией и высокой ежемесячной заработной платой.

Повысить шанс на одобрение можно, увеличив размер первоначального взноса по ипотеке. Также неплохим способом получить ипотеку будет предоставление дополнительного недвижимого имущества в качестве залогового обеспечения.

Готовность потенциального клиента предложить дополнительные гарантии повышает заинтересованность банка в сделке ипотечного кредитования. При этом возможны высокие процентные ставки для клиентов с плохой кредитной репутацией.

банк россии

Где взять ипотеку с плохой кредитной историей

Имея испорченную кредитную репутацию, можно обратиться за ипотекой в те банки, которые более лояльно относятся к разным категориям заемщиков.

Транскапиталбанк

На официальном сайте данного кредитного учреждения есть информация о том, что банк готов оказать услугу ипотечного кредитования клиентам с нулевой или плохой кредитной историей.

Условия ипотечного кредита рассчитываются в индивидуальном порядке. В качестве начальных условий банк заявляет ипотеку от 8,7% с фиксированным первым взносом не менее 5%. Банк может принять материнский капитал, рассматривает источники дополнительного дохода.

Важно! Срок полного погашения ипотечного кредита составляет 25 лет.

транскапиталбанк

Уралсиб

Примечательно, что данное кредитное учреждение требует КИ заявителя только за истекший календарный год. Официально допускается кредитование граждан, имеющих несколько просрочек по разным видам кредитов. Наличие дополнительных источников дохода заметно повышает вероятность принятия положительного решения по заявке на ипотеку.

Процентная ставка начисляется в индивидуальном порядке, она зависит от размера ипотеки и периода полного погашения. Размер первоначального взноса составляет не менее 15% от общей стоимости объекта жилой недвижимости.

Рассчитывать на получение жилищного кредита могут лица в возрасте от 18 до 70 лет (на момент полного погашения). Максимальный период погашения составляет 30 лет.

Металлинвестбанк

Организация проверяет сведения о кредитной истории соискателя за прошедший год, допуская не более 2 просрочек по кредитам за этот период. При этом общая продолжительность просрочек не должна превышать 60 суток.

Условия ипотечного кредитования обсуждаются в индивидуальном порядке. Условием будет первоначальный взнос не меньше 20% от стоимости объекта жилой недвижимости, передача приобретенного жилья в залог, его страхование.

АкБарс Банк

Банк предлагает стандартные условия ипотечного кредитования для граждан с плохой КИ при наличии надежного поручителя. Максимальная сумма ипотечного кредитования напрямую зависит от размера ежемесячной заработной платы. Наличие официального трудоустройства для получения ипотечного кредита является обязательным условием.

акбарс банк

Тинькофф Банк

Данное учреждение не выполняет самостоятельного ипотечного кредитования, но оказывает услуги по поиску потенциальных кредиторов для своих клиентов.

Совкомбанк

Обязательным условием получения ипотечного кредита в данном банке является наличие четырех созаемщиков. Это заметно повышает шанс на получение жилищного кредита тем, у кого не самая лучшая кредитная история.

Размер первоначального взноса при покупке недвижимости будет не ниже 20% от его общей стоимости. Банк обслуживает клиентов от 20 лет, принимает в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Способы получения ипотеки с плохой КИ

При наличии плохой кредитной истории гражданам можно рассмотреть и другие способы получения денежных средств для покупки жилой недвижимости:

  • Рассрочка от компании-застройщика отличается от ипотечного кредита размером процентных ставок и коротким периодом полного погашения (до 10 лет). При рассмотрении заявки не все компании обращаются в БКИ, что заметно упрощает приобретение жилья лицам с испорченной кредитной репутацией.
  • Готовность выплатить большой первоначальный взнос (от 40% стоимости квартиры) может положительно повлиять на отношение банковской организации к потенциальному клиенту.
  • Исправление плохой КИ.

Многие МФО предлагают в качестве услуги улучшение кредитной репутации физических лиц. К плюсам этого способа можно отнести высокую скорость улучшения кредитного рейтинга, а недостатком являются высокие процентные ставки данных финансовых организаций.

При этом юристы не советуют обращаться к платным брокерам, поскольку такой специалист не поможет получить ипотеку гражданину с испорченной КИ. Не стоит доверять организациям, предлагающим услуги по платному исправлению кредитной истории.

В первую очередь, следует погасить все имеющиеся задолженности по кредитам, займам, налогам, штрафам и оплате коммунальных услуг. Затем следует проверить свой кредитный рейтинг и приложить все усилия для исправления.

Похожие публикации