Может ли муж оформить ипотеку с использованием средств маткапитала: основные правила, необходимые документы

Материнский капитал (МСК) – это мера господдержки для семей с детьми. При появлении ребенка семья имеет право на оформление сертификата на маткапитал. Потратить субсидию можно на несколько целей. Наиболее часто деньги маткапитала используют для погашения ипотеки или же в качестве обязательной суммы первого взноса при оформлении жилищного займа. Сертификат – это документ, который выписывается на конкретного владельца. Чаще всего, его оформляет мать ребенка, соответственно именно на ее имя он и выдается. Иногда жилищный кредит планируют оформлять на супруга. В этом случае важно знать, может ли муж взять ипотеку и использовать средства материнского капитала.

Что происходит с имуществом, если ипотека будет оформлена на супруга

Статус имущества зависит от времени оформления ипотеки:

• Займ был оформлен мужем до регистрации брака. Такая недвижимость считается полной собственностью супруга. Он является как полным заемщиком, так и единоличным хозяином жилья.
• Ипотека взята в браке. В этой ситуации не принципиально, кто из супругов является основным заемщиком, а кто созаемщиком – права у них одинаковы. Всё совместно нажитое имущество и долговые обязательства делятся пополам. Единственное исключение – наличие брачного договора, в котором прописано, как происходит раздел имущества.
• В том случае, если ипотечный кредит был взят в «гражданском браке» (сожительстве), то есть отношения между партнерами не были зарегистрированы, имущество, а также долги будут у каждого свои. Сожитель не имеет права претендовать на них.

На кого оформляется материнский капитал

Оформить такой документ может только мать, родившая (усыновившая) ребенка. Для этого ей необходимо написать соответствующее заявление в отделении Пенсионного фонда по месту своей прописки. Конечно же, учитываются и исключения:

• Мать ребенка умерла или признана судом, как умершая;
• В отношении матери выдвинуто решение о лишении ее родительских прав;
• Отец усыновил/удочерил ребенка один.

В этих случаях отцу или законному опекуну необходимо подготовить комплект требуемых документов и обратиться в Пенсионный фонд РФ.

Погашение ипотечного кредита с помощью маткапитала

Сертификат МСК регистрируется на маму, но правительство выделяет средства для всех членов семьи, в которой появляется ребенок. Распорядиться выделенными государственными средствами, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, согласно законодательству, можно для улучшения жилищных условий.

Ипотечный займ – это долгосрочный целевой кредит, который выдается для строительства или покупки готового жилого имущества. Это значит, что можно погасить ипотеку с помощью сертификата МК.

Если жилье куплено в браке, этот случай является самым простым. ПФР одобряет подобные сделки, даже если в кредитном договоре один заемщик. Обязательным условием в этом варианте является обязанность супруга за 6 последующих месяцев после использования сертификата выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям до 18 лет.

Если супруг оформил кредит до брака, в данной ситуации он также имеет право воспользоваться материнским капиталом. Если семья в при внесении маткапитала является зарегистрированной, то Пенсионный фонд допускает погашение ипотеки таким способом.

Важно! Выделение долей несовершеннолетним является обязательным условием при использовании средств маткапитала.

Муж может быть не записан в свидетельстве о рождении, как отец. Также он может не являться кровным родственником ребенку. Здесь главное условие – является ли брак официально зарегистрированным и согласна ли мать. Если отношения узаконены, то ПФР также одобрит заявку на распоряжение, но запросит от супруга заявительницы выделения частей жилплощади каждому ребенку.

Важные условия оформления:

• Если жилищный кредит был взят супругом до брака, то он выделяет доли только детям – жена не может претендовать на жилье.
• Рефинансированный ипотечный займ также можно покрыть средствами маткапитала.
• Если родители лишены родительских прав, то все средства МСК переходят детям в равных частях. Ими могут распоряжаться официальные опекуны.

Какие документы необходимы для оформления

Средства маткапитала можно направить не только на выплату ипотеки, оформленной на владелицу сертификата, но и на жилищный кредит, взятый законным супругом.

Для рассмотрения заявления на распоряжение маткапиталом с целью погашения ипотеки мужа потребуется собрать такой комплект документов:

• Удостоверение личности (паспорт РФ);
• Копию паспорта созаемщика, если он есть;
• Кредитный договор;
• Сертификат МСК;
• Выписку из банка о величине остатка основного долга и процентов по договору;
• Свидетельство из Росреестра ЕГРН;
• Нотариально заверенную доверенность об обязательстве выделить части жилой недвижимости детям, уложившись в максимально установленный срок (6 месяцев);
• Документ, подтверждающий регистрацию брака с гражданином, являющимся основным заемщиком;
• Свидетельства о рождении детей;
• Копию паспорта мужа.

Погашение ипотеки

Госпособие нельзя обналичить, его можно реализовать на несколько целей:

• внести, как оплату за образование детей;
• зачислить в накопительную часть пенсии матери;
• потратить на жизненно важные товары для ребенка-инвалида (например, средства для реабилитации, ИМН и т.д.);
• потратить на решение проблемы с жильем.

В последнем случае материнским капиталом можно погасить основную часть ипотечной задолженности, оплатить проценты по кредиту или внести средства МСК в качестве первоначального взноса при оформлении жилищного займа.

Если ипотека уже оформлена и основным заемщиком является муж, то для закрытия долга маткапиталом нужно действовать по такой инструкции:

1. Необходимо посетить кредитную организацию и уведомить кредитного менеджера о том, что планируется внесение средств материнского капитала.
2. Получить в банке заверенную справку по остатку задолженности.
3. Собрать справки, выписки, копии и оригиналы документов, необходимые для Пенсионного фонда.
4. Прийти в ПФР для подачи документов и написания заявления.
5. Дождаться решения комиссии фонда (обычно это длится около месяца).
6. При положительном решении в течение 10 дней Пенсионный фонд перечислит деньги на расчетный счет банка.
7. Если средств МСК достаточно для полного погашения ипотеки, то нужно забрать в банке справку о закрытии ипотеки. Если же кредит погашен не полностью, то следует обговорить с кредитором, изменяете ли вы сумму выплат или уменьшаете период кредитования. Часто в кредитном договоре этот пункт прописывается.
8. Запросить и подписать обновленный график платежей.
9. В течение следующих шести месяцев осуществить выделение долей в квартире (доме) для всех членов семьи.

Причины отказа

Есть такие причины для отказа ПФР в распоряжении средствами материнского капитала:

• Ошибки в заявлении или в предоставленных бумагах. Стоит внимательно проверить правильность заполнения заявления, все копии должны быть заверены.
• Неполный комплект бумаг. Перед подачей документов уточните точный список требуемых документов, в скольких экземплярах необходимо предоставить копии и пр.
• Предоставление неверной информации. Все документы проходят тщательную проверку, несоответствия в них будут обнаружены.
• У матери и/или ребенка нет российского гражданства. Согласно ФЗ №256 и владелица сертификата, и ребенок должны являться гражданами Российской Федерации.
• Материнский капитал израсходован. Если ранее уже подавалось заявление на распоряжение полной имеющейся суммой, и оно было одобрено, то комиссия ПФР увидит нулевой остаток по МСК заявителя.
• Лишение родительских прав. Данная санкция автоматически лишает права пользования сертификатом.
• У пары отношения не зарегистрированы официально. По закону погасить ипотеку мужа материнским капиталом можно исключительно после официального оформления брака и подтверждения этого факта свидетельством о браке
• Приобретенная недвижимость не соответствует требованиям ПФР. Если на выделенные ипотечные деньги куплено аварийное жилье, апартаменты, жилье несоответствующее нормам и т.п., то фонд не одобрит погашение такого займа средствами маткапитала. Также стоит учесть, что если жилищный кредит был взят на покупку частного дома (дачного коттеджа) с земельным участком, то в договоре должно быть прописано, какая часть средств ушла на покупку земли, а какая на приобретение дома. ПФР учитывает только жилые помещения.
• Жилая недвижимость была куплена у родственника. Пенсионный фонд зачастую расценивает такие сделки купли-продажи, как совершенные с целью обналичивания государственной субсидии.
• Кредит мужа является потребительским, а не целевым. Если супруг оформил кредит, а деньги потратил на покупку квартиры, доказать это довольно проблематично. ПФР не будет выяснять, куда были внесены деньги, а просто аннулирует заявление.
• Супруг заявительницы отказывается выделять доли или не предоставил нотариально заверенное обязательство об этом. Данное условие является обязательным, его несоблюдение приведет к приостановке рассмотрения заявки о распоряжении.

Важно! Если заявитель несогласен с решением Пенсионного фонда, он имеет полное право обратиться в вышестоящие органы и обжаловать заключение ПФР в суде.

Особые требования

Для закрытия ипотеки мужа материнским капиталом необходимо, чтобы были соблюдены такие условия:

• Все документы по сделке (договор купли-продажи, кредитный договор и пр.) проведены официально и имеют юридическую силу;
• Жилье, взятое в ипотеку, расположено на территории Российской Федерации.
• Квартира (дом) пригодна для проживания в любое время года;
• Жилплощадь на одного члена семьи составляет 18 кв. м. или более;
• Недвижимость имеет нормальное состояние, отвечающее требованиям безопасность;
• Жилье подключено ко всем необходимым коммуникациям (водоснабжение, электричество, канализация, отопление и пр.).

Что происходит при разводе

К сожалению, ни одна семья не застрахована от возможного разрыва отношений. При разводе все имущество, которое было приобретено в браке, разделяется между супругами (если не был составлен брачный договор на этот случай). Важно знать, как будет разделена жилая недвижимость, при покупке которой был использован МК.

Жилье, приобретенное в браке, разделяется между всеми членами семьи, включая детей. На доли детей имеет право только тот родитель, с которым остаются дети после развода. Это право перестает действовать при достижении ребенком 18-летнего возраста.

В том случае, если квартира (дом) была куплена до заключения брачного союза, то право на часть этой недвижимости имеют только дети. Если решением суда принято, что дети остаются с матерью, то она имеет право проживать на выделенной детям жилплощади до наступления их совершеннолетия.

Бывшая жена может получить половину суммы выплаченных в счет погашения ипотеки денежных средств за все время официального брака.

Рекомендации по оформлению

Важно придерживаться таких рекомендаций:

• Перед тем как внести средства маткапитала в ипотеку мужа, внимательно изучите и оцените риски.
• Заключите брачный договор, в котором пропишите все обязательства супругов по долгам и имуществу.
• Перед тем как будет заверена и отдана в ПФР доверенность о назначенных детям долях, оцените их объем – после подписания этого документа изменить его в одностороннем порядке будет невозможно.
• В случае развода постарайтесь договориться о мирном разделе имущества по согласованию сторон.
• Также стоит иметь в виду, что поданную и уже рассмотренную Пенсионным фондом заявку на распоряжение МК отозвать нельзя.

Можно закрыть долг мужа по жилищному займу с использованием сертификата МСК, оформленного на супругу. Главное, учесть особенности осуществления данной процедуры и не пренебрегать требованиям законодательства РФ.