Досрочное погашение ипотеки: способы, правила и выгода

Особенности частичного или полного досрочного погашения ипотеки

Все больше людей выбирают досрочное погашение ипотеки. Однако, не все знают что выгоднее — сокращать срок кредитования или размер регулярных платежей. Все зависит от условий договора, уровня доходов. Клиент может внести всю сумму сразу или частично. Независимо от его решения стоит проконсультироваться со специалистами по кредитованию, чтобы они рассчитали размер платежа.

домик копилка

Когда стоит погашать ипотеку досрочно

Все российские банки дают своим клиентам эту возможность, покрыв долг сразу или частично. Выгода зависит от оставшейся суммы без учета процентов. Чем меньше времени осталось до окончания договора, тем меньше получится сэкономить. Но лучше проконсультироваться с банковским специалистом как выгоднее погашать ипотеку.

Если кредит был оформлен на длительное время, то лучше сокращать его срок. Если цель — сэкономить свои сбережения, нужно уменьшить размер ежемесячных выплат. Это актуально для первой трети ипотечного срока. Клиент погашает не сам кредит, а процент по нему.

Важно! Согласно российскому законодательству заемщик имеет право вернуть займ досрочно — полностью или частично. Следует уведомить банк о своем намерении за 30 дней.

Каждая организация имеет право решить за сколько дней клиент должен уведомить о намерении закрыть ипотеку раньше. Иначе платеж не будет засчитан и никак не отразится на итоговой сумме. Если досрочно погасить ипотеку получится существенно сэкономить на переплате банку.

Какой выбрать способ

Заемщик может выбрать подходящий вариант, учитывая уровень дохода, условия договора и сколько времени осталось до окончания его действия. Есть три способа как погасить ипотеку досрочно.

  1. Сокращение срока кредитования позволяет свести к минимуму переплату. Это происходит за счет увеличения суммы, идущей на покрытие основной задолженности. Поэтому происходит снижение процентов. Чем долг меньше, тем меньше начисляется процентов.
  2. Снижение ежемесячной платы. В этом варианте как уменьшить ипотеку срок действия договора остается прежним. Основная часть средств идет на оплату процентов, а остальная — на покрытие основной задолженности.
  3. Комбинированный способ предполагает чередование сокращения срока кредитования и уменьшение платежа. Благодаря этом получится сделать условия еще более комфортными с финансовой точки зрения. Например, можно единоразово внести крупную сумму, тем самым уменьшив размер регулярных выплат.

варианты погашения

Заемщики предпочитают первый способ, потому что получится больше сэкономить. Третий вариант как быстрее закрыть ипотеку подходит тем, кто хочет себя подстраховать. Если возникнут финансовые трудности, человек продолжит вносить минимальный обязательный платеж. Когда появится возможность, он сможет сокращать срок покрытия ипотеки.

Как сделать платежи удобными

Одно из обязательных условий досрочной платы — своевременное уведомление банка о своих намерениях. Для этого приходится посещать отделение организации, писать заявление. Но банки постоянно работают над улучшением своего сервиса, поэтому они стараются сделать процесс оплаты удобным.

Стоит завести карточку этого банка специально для ипотечного кредита. Заявление на внесение большей суммы платежа можно отправить в электронном варианте через приложение.

Особенности частичного и полного досрочного закрытия

У каждого банка свои требования по размеру оплаты. Обязательно нужно сообщить о своем решении — посетив филиал или отправив электронную заявку. Если заемщик не сделает этого, то средства будут перечислены на общий кредитный счет. С него происходит списание регулярных платежей. В результате у плательщика не сократится срок погашения и сумма переплаты.

В Сбербанке досрочно разрешено внести не меньше 30% от суммы ежемесячной оплаты. Никаких дополнительных справок не требуется. Заемщики смогут отправить заявку онлайн через приложение. Для этого следует перейти на страницу «Кредиты», выбрать вкладку «Ипотечное кредитование» и найти опцию досрочного погашения.

Пользователю остается написать счет с которого произойдет списание средств. Только нужно не забыть выбрать один из вариантов — срок или платеж. Отдельно заявление писать не нужно, потому что система создаст его автоматически.

монеты и будильник

Как правильно рассчитать платежи

Если клиент внес средства для частичного уменьшения задолженности в число ежемесячной оплаты, то все деньги пойдут на покрытие основного долга. А если с опозданием на несколько дней, то из платежа будут вычтены средства за использование ипотеки. Поэтому заемщик должен поставить банковскую организацию в известность о своем решении.

Если он решил полностью досрочно закрыть ипотечный кредит банку понадобится время, чтобы рассчитать остаток суммы. Он будет состоять из основной задолженности и процентов на момент погашения. Клиент пополняет лицевой счет, с которого произойдет списание средств для полной оплаты ипотеки.

Можно ли использовать материнский капитал для этих целей

Многих интересует вопрос как оплатить ипотеку, используя материнский капитал. Это возможно, но с некоторыми ограничениями. Например, в Сбербанке материнский капитал разрешено использовать для уменьшения месячной платы или для частичного досрочного погашения ипотеки.

Важно! При использовании материнского капитала, заемщик должен написать не только заявление в банк. Он должен предоставить в ПФ РФ пакет документов, подтверждающих намерения владельца сертификата. Это требование обязательно, потому что материнский капитал — это целевые средства и область их использования ограничена.

Сотрудники Пенсионного фонда рассмотрят заявку, проверят документы и переведут средства в течение 30 рабочих дней. Перевод будет произведен на реквизиты банковской организации, а не на счет заявителя. Это нужно учитывать при расчете оплаты ипотеки.

материнский капитал

Поможет ли потребительский кредит

Чтобы скорее избавиться от задолженности перед банком, заемщики рассматривают разные способы его закрытия. Один из них — погасить ипотеку потребительским кредитом. Но этот вариант подходит для людей с высоким источником дохода. Причина — высокие процентные ставки, и выплатить кредит нужно за 5-7 лет.

Можно ли вернуть страховку

Если закрыть ипотеку досрочно, то частично можно компенсировать средства, потраченные на страховку. Лучше делать все в начале года: получится вернуть большую сумму. Страховая компания удерживает около 25% от размера страхового взноса. Они идут на оплату обслуживания страхового договора.

Существует несколько вариантов как гасить ипотеку досрочно. Выбор схемы зависит от финансовых возможностей, условий договора. Клиенты предпочитают увеличивать размер выплат, чтобы сделать переплату по процентной ставке минимальной. Есть комбинированный вариант, когда заемщик, исходя из своей финансовой ситуации уменьшает срок кредитования или сумму платежа.

Похожие публикации