Вывод созаемщика из ипотеки - правила и условия

Можно ли вывести созаемщика из ипотечного договора: основные правила, условия банка

При оформлении ипотеки одним из главных условий является привлечение созаемщика. Участие в сделке этого лица дает дополнительные гарантии на одобрение необходимой суммы. Ипотека оформляется на длительный период, поэтому за это время могут измениться многие обстоятельства. Некоторые граждане хотят поменять созаемщика по ипотеке.

созаемщик

Роль созаемщика при проведении сделки

Это лицо несет солидарную ответственность в рамках ипотечного договора. Помимо этого, доход созаемщика также будет учитываться при расчете допустимой суммы займа. Если основной заемщик не сможет выполнять свои долговые обязательства в полном объеме, то они переходят на долю созаемщика.

Однако не стоит забывать о самом главном условии. Лица, которые несут с основным кредитором равные долговые обязательства, могут также претендовать на право собственности в приобретаемой квартире или доме.

Есть несколько причин для смены созаемщика в рамках ипотечного договора:

  • На момент оформления договора участники сделки находились в дружеских отношениях, не было предпосылок для конфликтной ситуации. Однако со временем второй участник сделки решил улучшить свою материальное положение путем присвоения себе части ипотечного жилья.
  • Сделка была оформлена людьми, которые состояли в официальном или гражданском браке. Однако потом они решают развестись и распределить долговые обязательства.

В такой ситуации заемщик не знает, кому будет принадлежать приобретённая недвижимость, и кто должен осуществлять ежемесячные платежи.

созаемщик

Смена созаемщика

При возникновении любых непонятных ситуаций относительно выполнения условий ипотечного договора необходимо обратиться в банк, где была заключена сделка. При себе необходимо иметь паспорт и оригинал ипотечного договора. Данный документ подробно излагает полный список прав и обязанностей каждого из участников сделки, а также регламентирует право их собственности.

Иногда возникают ситуации, когда между основным заемщиком и дополнительным участником случаются разногласия по вопросу имущественных прав на объект сделки, а также относительно темы разделения кредитных обязательств. В такой ситуации остается только единственный выход — вывести созаемщика из сделки. Эта процедура поможет избежать усугубления конфликта между сторонами.

После вывода дополнительного участника право собственности на объект недвижимости полностью переходит основному заемщику. При этом ответственность и кредитные обязательства в полном объеме ложатся на плечи основного участника ипотеки.

Однако не все знают особенности процедуры выведения созаемщика. Сразу стоит отметить, что этим вопросом должно заниматься финансовое учреждение, где был подписан ипотечный договор. Именно сюда необходимо принести заявление с просьбой о выводе одного из участников.

отнимают портфель

Как отреагирует банк на вывод созаемщика

Подобное решение не будет воспринято банком с радостью. Данная процедура увеличивает риски кредитора. При одобрении такой операции уменьшится количество участников сделки, следовательно, сократится сумма общего дохода. Все это может привести к тому, что долговые обязательства не будут исполняться вовремя и в полном объеме.

Для получения одобрения от банка должна быть озвучена весомая причина:

  • Бракоразводный процесс.
  • Смена места жительства.
  • Смерть созаемщика.
  • Дополнительный участник не может исполнять долговые обязательства в прежнем объеме.

Только в таком случае банк может пойти навстречу заявителю.

Гарантом одобрительного решения может стать привлечение нового участника, который согласится взять на себя долговые обязательства. В большинстве случаев, такое решение увеличивает шансы на благополучный исход дела. Не стоит забывать, что новому участнику необходимо пройти процедуру проверки. Он должен полностью соответствовать всем озвученным требованиям со стороны кредитора:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие хорошей кредитной истории.
  • Срок трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, период общего стажа от одного года.
  • Должны быть предоставлены справки об уровне заработной платы и справка о занимаемой должности.

Однако не всегда получается найти человека, который готов поучаствовать в сделке и разделить кредитные обязательства. В таком случае основной участник сделки должен предоставить соответствующие документы. Они должны подтвердить у него такой уровень дохода, которого хватит для внесения ежемесячных платежей только собственными силами.

Важно! Заемщик может предоставить справку 2-НДФЛ, которая докажет, что уровень дохода за последнее время вырос. Это значит, что кредит может быть погашен без участия созаемщика.

обсуждение

Срок рассмотрения заявки

Официально банк имеет право рассматривать подобное заявление в течение 10 дней. Как только этот срок истечет, финансовое учреждение должно озвучить свое решение.

При получении отказа заявители пытаются доказать свою правоту в судебном порядке. Однако у судебной инстанции нет таких полномочий, чтобы обязать банк согласиться на подобную сделку. Главным аргументом может стать только весомое доказательство.

Не получится собственными силами вывести созаемщика из ипотечной сделки. В любом случае, предстоит обратиться в банк и написать заявление. Каждый подобный документ требует индивидуального рассмотрения. Поэтому заранее никто не сможет сказать, согласится ли банк на изменения условий сделки.

Риски созаемщика при участии в ипотечной сделке

Есть множество рисков, которые грозят дополнительному участнику:

  • Не каждый гражданин знает права и обязанности созаемщика. Многие пытаются выручить близких людей и соглашаются выступить в роли дополнительных участников. Однако не все реально оценивают, что долговые обязательства ложатся на них. Ипотека оформляется на длительный срок, иногда он может достигать и 30 лет. Никто не может дать гарантии, что титульный заемщик сохранит свою материальную обеспеченность. В случае наступления чрезвычайных ситуаций банк снизит кредитный рейтинг для всех участников договора. Поэтому созаемщику не стоит надеяться на то, что банк смягчит или снизит требования, если с титульным заемщиком что-то случится.
  • При заключении ипотечного договора доход дополнительного участника будет учитываться при расчете максимально допустимой суммы. Поэтому стоит рассчитывать на то, что в период действия ипотечного договора будет довольно трудно получить еще какой-нибудь потребительский кредит. В базе будет отображаться информация о том, что вы уже являетесь участником ипотечной сделки.
  • Если созаемщик решает в качестве залога оставить личное имущество, то этот вариант может стать рискованным. В случае нарушения залоговых обязательств данное имущество может перейти в собственность банка. Поэтому стоит предварительно подумать о том, стоит ли подвергать себя такому риску.

На помощь в любой из этих ситуаций может прийти страховка. Однако она может не покрыть всех расходов. Оформление страхового договора также будет накладывать определенные затраты.

Вот о чем должен помнить дополнительный участник сделки:

  • Заключенный договор наложит на участников долговые обязательства, которые будут длиться довольно продолжительное время.
  • Любое нарушение условий договора может вызвать конфликтные ситуации не только с титульным заемщиком, но и с самим банком.

созаемщик

Что делать, если в роли созаемщика по ипотеке выступает супруг

Банки часто встречаются с ситуацией, когда муж и жена являются участниками договора, и у них возникает желание развестись. В данном случае степень долговых обязательств между бывшими супругами будет определять суд. Помимо этого, в судебном порядке будет определяться, кому будет принадлежать ипотечное жилье.

Полное снятие долговых обязательств с созаемщика может быть в том случае, если объект недвижимости будет передан в полную собственность другому супругу.

Примеры участия созаемщика в ипотечной сделке

Когда в рамках ипотечного договора указано участие сестры, ее кредитные обязательства могут перейти только ее близким родственникам. Их участие в сделке происходит исключительно на добровольной основе.

В случае смерти созаемщика предстоит подготовить справку из ЗАГС. В таком случае условия договора будут изменены без сложностей.

Проблемы могут возникнуть в том случае, если участие созаемщика было вызвано тем, что дохода титульного заемщика не хватало для закрытия долговых обязательств. В таком случае кредитор может выдвинуть такие условия:

  • Повторно предоставить доказательства о том, что титульный заемщик имеет необходимый уровень дохода для внесения ежемесячных платежей.
  • Привлечение к сделке дополнительного участника.

Иногда созаемщик решает самостоятельно отказаться от участия в сделке для того, чтобы оформить собственный кредит или ипотеку. Однако в такой ситуации могут появиться определенные трудности. Даже если основной заемщик сможет доказать свое достаточное материальное обеспечение, то договор не может быть расторгнут на добровольной основе. Вопрос решается только в судебном порядке. Суд довольно редко встает на сторону заемщиков, в большинстве случаев он поддерживает финансовое учреждение.

супруги

Важно! Можно рассчитывать на положительное решение банка о выводе созаемщика из договора, если остаток долга по ипотеке небольшой.

Что делать после одобрения вывода созаемщика из договора

В случае если суд встал на сторону заемщика, или банк самостоятельно одобрил подобное решение, можно поступить одним из представленных способов:

  • Оформить новый договор, в рамках которого произойдет распределение обязательств между участниками. Потребуется внесение поправок и в текст закладной.
  • Можно подписать новое соглашение, где будет обозначено привлечение новых участников.
  • Сотрудник банка может предложить оформление дополнительного договора. Однако потребуется эту бумагу присоединить к основному пакету документов.

Любые корректировки в актуальные условия договора станут для банка дополнительными рисками. Поэтому заемщику предстоит набраться терпения, если он намерен сменить заемщика в ипотечном договоре. Потребуется привести аргументированные доказательства и достойные альтернативы для банка.

Похожие публикации
Adblock
detector