На что необходимо обратить внимание при оформлении ипотеки

На какие условия нужно обратить внимание при оформлении ипотеки: размер первоначального взноса, процентная ставка

Долговое соглашение на приобретение недвижимости оформляется на длительный период времени. При этом для многих заёмщиков ипотечный займ является единственным способом получения собственного жилья. При оформлении ипотеки важно обратить внимание на условия договора, размер процентной ставки и сроки погашения долга.

договор

Первоначальный взнос

Для приобретения недвижимости по программе ипотечного кредитования заёмщику понадобится внести первоначальный взнос. Это определенная часть от стоимости приобретаемого жилого помещения. В зависимости от конкретной финансовой организации размер обязательного первоначального взноса может меняться. Указанный платеж является для кредитора одним из главных критериев для подтверждения платежеспособности клиента.

Важно! Размер первого обязательного платежа составляет от 10% до 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом от его размера напрямую зависят будущие переплаты по начисленным процентам. Соответственно, чем больше первый взнос, тем меньше заёмщик переплачивает по долговому обязательству.

Срок кредитования и размер ипотеки

При желании оформить ипотечный займ следует сразу уточнить допустимый минимальный и максимальный размер кредитования. Это позволит сопоставить стоимость жилого помещения с недостающей суммой.

Также понадобится учесть собственный доход, чтобы получить требуемую сумму займа. При недостаточной платежеспособности допускается привлекать поручителей или созаёмщиков. Это позволит получить больший размер кредита.

Величина ежемесячного обязательного платежа напрямую зависит от срока действия долгового обязательства. Чем больше срок, тем меньше платеж и наоборот соответственно. Большинство банковских компаний готовы предоставить ипотечный кредит на срок до 30 лет.

Важно! Необходимо учитывать, что увеличение суммы заёмных средств сопровождается увеличением выплат за начисленные проценты.

ипотека

Процентная ставка и дополнительные затраты

На размер годовой процентной ставки по ипотечному займу влияют такие факторы:

  • Банковская компания, которая выступает в роли кредитора;
  • Выбранная ипотечная программа;
  • Срок действия долгового соглашения;
  • Категория заёмщика, к которой он относится непосредственно в выбранной финансовой организации.

процент

Помимо учёта размера годовой процентной ставки по ипотечному займу, следует принять во внимание и наличие дополнительных затрат:

  • Комиссионные сборы – не все банковские компании информируют о наличии различных комиссионных сборов. Их присутствие способствует значительному увеличению общих затрат по ипотечному кредиту. В связи с этим, следует тщательно изучить долговое соглашение до момента подписания;
  • Штрафы и пени – как правило, применяются при несвоевременном внесении обязательного ежемесячного платежа. Необходимо заранее обговорить дату и способы внесения средств по долговому обязательству. Также понадобится уточнить, какие санкции применяются за просрочку по внесению требуемой суммы;
  • Частичное и полное досрочное погашение задолженности – необходимо внимательно ознакомиться с порядком внесения частичного или полного досрочного погашения задолженности. На данный момент ещё остались финансовые организации, которые взимают комиссию за указанную операцию;
  • Внеплановое увеличение годовой процентной ставки или размера ежемесячного платежа – некоторые финансовые организации вносят в ипотечное долговое соглашение пункт, согласно которому процентная ставка повышается, если ЦБ РФ увеличивает ставку. Та же ситуация наблюдается при оформлении ипотеки, которая привязана к курсу доллара;
  • Договоры страхования – практически в каждой банковской компании потребуется оформить страховку на приобретаемую недвижимость. Страхование жизни и здоровья может быть как обязательным условием, так и добровольным.

Какие ограничения накладываются на недвижимость

Оформление ипотечного займа практически во всех случаях подразумевает взятие банком приобретаемой недвижимости в залог. При этом некоторые кредиторы выдвигают дополнительные условия. Например, накладывается запрет на проживание в жилом помещении третьих лиц до полного закрытия долгового обязательства. К проживанию допускаются только близкие родственники. Данный момент также необходимо уточнять.

Расчет величины обязательного ежемесячного платежа

В настоящее время доступны два варианта расчета ежемесячного обязательного платежа:

  • Аннуитетный – при таком варианте расчета платежа заёмщик ежемесячно вносит средства в одинаковом размере. При этом первоначально списываются начисленные проценты, а к концу срока действия долгового обязательства увеличивается соотношение в сторону основного долга;
  • Дифференциальный – в данном случае выплата процентной ставки и основного долга осуществляется в равном соотношении. При этом ежемесячно наблюдается снижение размера обязательного платежа.

платеж

Если заёмщик заинтересован в конкретном способе расчета ежемесячного платежа, то стоит уточнять данное условие сразу.

Что обязательно нужно проверить в момент подписания ипотечного договора

После детального изучения условий ипотечного займа на предварительных этапах следует быть внимательным и в момент подписи долгового соглашения. Обязательно проверяются такие параметры:

  • соответствие оговоренной суммы кредитования и годовой процентной ставки;
  • срок действия долгового соглашения;
  • наличие графика внесения обязательных ежемесячных платежей – оформляется на отдельном бланке с обязательным проставлением подписей и печатей со стороны кредитора.

Снятие обременения

Многие заёмщику считают, что обременение с ипотечной недвижимости снимается сразу по факту закрытия долгового обязательства. На самом деле потребуется самому обратиться в банковскую компанию. В отдельных случаях наблюдается ситуация, когда кредитор затягивает со снятием обременения. В дальнейшем это может сопровождаться проблемами при желании продать жилое помещение.

обременение

Обязанности заёмщика

К данному пункту ипотечного договора стоит отнестись очень внимательно. Помимо непосредственных требований по своевременной уплате задолженности, некоторые банковские компании вносят специфические требования. Например, обязательное информирование кредитора о смене рабочего места или изменении финансового положения. При невыполнении указанных требований в дальнейшем могут возникнуть трудности, если понадобится рефинансировать действующий ипотечный займ.

Полезные советы

После выбора подходящей финансовой организации и ипотечной программы следует предварительно изучить форму ипотечного договора. Её можно получить непосредственно в банковской компании или скачать готовые бланки с официального сайта кредитора. При возникновении каких-либо сомнений по отдельным пунктам рекомендуется проконсультироваться с банковским специалистом.

При оформлении ипотечного займа также рекомендуем сразу уточнить такие условия:

  • Порядок действий при возникновении форс-мажорных ситуаций;
  • Предусмотрена ли возможность пролонгации долгового соглашения, оформления кредитных каникул или отсрочки платежа.

После оформления ипотечного кредитования заёмщик вправе получить налоговый вычет. При этом он начисляется как на стоимость недвижимости, так и на уплаченные проценты. Максимально можно вернуть 650 тысяч рублей.

К процедуре оформления ипотечного займа следует отнестись очень ответственно, начиная с момента выбора банковской компании, заканчивая подписью долгового соглашения. Это позволит избежать многих проблем в дальнейшем.

Похожие публикации