Одобрение ипотеки - что делать дальше

Как получить одобрение ипотеки: основные правила, требования к заемщикам

С каждым годом популярность ипотечного кредитования в России растет. С помощью данной услуги можно приобрести первое в жизни жилье, улучшить условия действующего проживания либо приобрести ещё одну недвижимость. Заемщику важно знать условия одобрения ипотеки от банка.

ипотека

Требуемая документация для одобрения ипотеки

Несмотря на то что различные финансовые организации предъявляют собственные требования к документам, приблизительный список пакета документации для одобрения практически идентичен.

Первоначально потребуется составить заявочную анкету. К ней, как правило, понадобится приложить такие документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • заверенную работодателем ксерокопию трудовой книжки;
  • справки о подтверждении платежеспособности.

Соответственно, при успешном одобрении ипотечного кредитования список документов расширится. При этом большая часть требуемых документов будет касаться приобретаемого имущества.

документы

Требования, предъявляемые к заёмщику

Для успешного одобрения заявки на ипотечное кредитование необходимо учитывать множество требований:

  • возрастная группа;
  • наличие действующего рабочего места;
  • общее количество трудового стажа;
  • платежеспособность;
  • состояние кредитной истории;
  • состояние приобретаемой недвижимости.

Требования по возрасту

Большинство финансовых организаций предъявляют к клиентам требования по возрасту. Заемщику должно быть от 21 года до 65 лет. При этом наибольшие шансы у клиентов, которые находятся в возрасте от 26 до 30 лет.

Есть финансовые организации, которые готовы предоставить ипотечный займ и клиентам в возрасте 18 лет. Предложений по кредитованию мало, так как в данном возрасте сложно проследить кредитную историю и наработать требуемый стаж. Для лиц старше 55 лет вероятность одобрения ипотечного кредитования также резко снижается. Это обусловлено тем, что к моменту закрытия задолженности заёмщику будет более 65 лет.

возрастные ограничения

Действующее рабочее место

Наличие действующего рабочего места является одним из основополагающих факторов для одобрения ипотечного займа. При этом учитывается не только период трудоустройства на действующем рабочем месте, но и общий трудовой стаж. Также финансовые организации в настоящее время уделяют внимание профессии заёмщика. Это обусловлено снижением спроса на рабочих в отдельных отраслях в связи с пандемией, которая захватила весь мир.

Наибольшие шансы для одобрения заявки на ипотечное кредитование имеют специалисты таких направлений:

  • энергетика;
  • научная сфера деятельности;
  • программное обеспечение;
  • сотрудники средств массовой информации и маркетинга;
  • нефтегазовая, металлургическая и машиностроительная промышленность;
  • страховые агенты и банковские сотрудники;
  • маркетинговые представители.

трудовая книжка

Минимальное доверие вызывают представители таких специальностей:

  • связанных с непосредственным риском для жизни – водолазы, спасатели, пожарники;
  • востребованных исключительно по сезону – уборка урожая, проведение экскурсий;
  • ресторанная индустрия;
  • парикмахеры, маникюры;
  • технические сервисы по ремонту автомобилей;
  • частные охранные предприятия.

Платежеспособность

Возможность потенциального заемщика вносить средства по ипотечному кредитованию без критичного урона по финансовой нагрузке является одним из важнейших факторов. Стоит внимательно оценить свои доходы по отношению к запрашиваемой сумме займа.

При этом необходимо учитывать, что банковские компании подразделяют доходы заёмщика на основные и дополнительные. К первым относятся получение выплат от заработной платы на действующем рабочем месте. Также берется в расчет прибыль от собственного бизнеса.

Кредитные организации не берут в расчет доходы, которые не проведены официально. Чтобы быть уверенным в одобрении ипотечного займа по совокупности имеющихся доходов, необходимо рассчитывать на внесение денежной суммы по ипотеке, которая не превышает 40% процентов от личного заработка.

наличные

Кредитная история

Кредитная история является основополагающим фактором для банковской компании при принятии решения об одобрении ипотечного кредитования. Проверка осуществляется с помощью бюро кредитных историй. При этом отслеживается информация о ранее оформленных долговых обязательствах, наличии просрочек по платежам, отказах в кредитовании.

Перед непосредственной подачей документов на предоставление ипотечного займа рекомендуется самостоятельно проверить свою кредитную историю. Это можно сделать с помощью портала государственных услуг. При выявлении несоответствий и проблем с КИ следует принять меры для их устранения.

Важно! Любые просрочки по платежам снизят вероятность одобрения ипотечного займа.

Причины отказа в одобрении ипотеки

К наиболее распространенным причинам отказа в одобрении ипотечного займа относят:

  • Рассчитанный размер ежемесячного обязательного платежа составляет более 40% от общей суммы доходов заёмщика. Для решения проблемы понадобится привлекать созаемщиков;
  • Наличие зафиксированных ранее просрочек по кредитным платежам. При этом не имеет значения, какой продукт кредитования был использован;
  • При фиксации непогашенной судимости;
  • Наличие долгов за коммунальные услуги.

отказ ипотеки

Рекомендации для увеличения шансов по одобрению ипотеки

Каждый потенциальный заёмщик имеет возможность значительно повысить свои шансы на одобрение ипотечного займа. Для этого рекомендуется следовать таким правилам:

  • Погасить все задолженности по действующим кредитам и штрафам – любая финансовая нагрузка на потенциального кредитора ведёт к отказу в выдаче ипотеки. В связи с этим, рекомендуется перед обращением в банковскую компанию погасить долг по действующим долговым обязательствам, зафиксированным штрафам, налоговым начислениям и коммунальным услугам;
  • Отказаться от услуг микрофинансовых организаций. Как правило, банковские компании сразу выносят отказ заёмщикам в ипотеке, которые брали займ в микрофинансовых организациях. Это обусловлено тем, что данная категория заёмщиков не может правильно распоряжаться денежными средствами;
  • Иметь на руках сумму, которая превышает размер первоначального обязательного платежа. В большинстве случаев банковские компании требуют внести первый платеж в размере от 10% до 15% процентов от стоимости приобретаемого жилищного помещения в ипотеку. Для увеличения вероятности одобрения следует увеличить размер первоначального взноса. В идеале, рекомендуется накопить денежные средства для авансового платежа в размере 50% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • Указать все имеющее имущество. Наличие в собственности активов значительно повысит шансы на одобрение ипотечного кредитования. При этом можно указывать в заявочной анкете наличие транспортных средств, квартир, дачных и земельных участков, гаражей. Можно сообщать информацию о действующих сберегательных вкладах. Наличие вклада в размере свыше 400 тысяч рублей повысит перспективы на одобрение ипотечного кредитования;
  • Подача заявочной анкеты на займ одновременно в несколько банковских компаний. В большинстве случаев все потенциальные заёмщики отправляют заявку на ипотеку только в одну финансовую организацию. Это сильно минимизирует шансы на одобрение. Лучше подать заявку сразу в несколько банков. При этом не стоит создавать сильно много заявок. Их огромное количество может быть принято банками, как финансовая несостоятельность. При этом данный факт в дальнейшем негативно отразится на кредитной истории. Грамотное оформление заявок позволит не только сохранить личное время, но и выбрать наиболее выгодное предложение;

крупная сумма

Получение одобрения на ипотеку с помощью созаемщика или поручителя

При недостаточной платежеспособности для оформления ипотечного кредитования требуется привлечение поручителя или созаемщика. Банковские компании позволяют привлекать не более 3 человек.

Созаемщиком является лицо, которое несёт одинаковую ответственность за погашение ипотечного займа. При этом банковская компания будет учитывать совместный доход созаемщиков. Это позволяет снизить финансовую нагрузку по ипотечному кредитованию. В то же время созаемщик будет подвергнут идентичным банковским проверкам. В качестве созаемщика используются близкие родственники. От них потребуется предоставить аналогичный пакет документации. Если ипотека оформляется супругами, то они в обязательном порядке становятся созаемщиками. Исключение составляют моменты, когда между ними заключён брачный договор.

В качестве поручителя выступает лицо, которое обязуется погасить задолженность по ипотечному кредитованию в случае возникновения проблем у прямого заёмщика. При этом от поручителя требуется предоставить идентичный пакет документации, который требуется от непосредственного заёмщика.

Важно! Требуется учитывать разницу между созаемщиком и поручителем. Созаемщик несёт финансовую нагрузку наравне с заёмщиком. Поручитель берет ответственность на себя в том случае, если заёмщик не справился со взятыми на себя долговыми обязательствами.

созаемщик

Правила оформления заявочной анкеты

Для получения одобрения по ипотечному кредитованию немаловажную роль играет правильно составленная заявочная анкета. Отказ в кредитовании может поступить при ошибочно заполненных данных, а также неправильно поставленной подписи. Стоит крайне внимательно отнестись к заполнению заявочной анкеты.

Для получения одобрения ипотечного кредитования в банковской организации следует придерживаться таких рекомендаций:

  • убедиться, что вы соответствуете по возрасту;
  • проверить и при необходимости привести в порядок кредитную историю;
  • накопить денежные средства для внесения первоначального взноса на сумму, которая будет больше установленного минимального лимита;
  • уточнить соответствие платежеспособности.

Ни в коем случае не следует пытаться скрыть или приукрасить информацию о себе в анкете. Все финансовые организации проверяют данные по различным сервисам. Ложь вскроется однозначно. Необходимо ответственно подойти к заполнению заявочной анкеты, любая опечатка может привести к отказу в ипотечном кредитовании.

Похожие публикации