Погашение ипотеки материнским капиталом - особенности и условия

Погашение ипотеки с помощью материнского капитала: основные правила, необходимые документы

Правительство Российской Федерации еще в 2007 году начало выделять материальную помощь семьям, в которых появился второй ребенок. Такая помощь называется материнский (семейный) капитал. С 2020 года получить маткапитал имеют права семьи, в которых рождается первый ребенок. Выделенные средства потратить на любые цели нельзя – есть ряд ограничений. Чаще всего, сертификат МСК используют для погашения ипотечного кредита. Эта процедура имеет ряд особенностей и правил. Каждая семья с ребенком должна знать, как можно погасить ипотеку материнским капиталом.

маткапитал

Особенности маткапитала

Программа действует при рождении или усыновлении ребенка. Получить маткапитал можно только при условии, что у ребенка оформлено российское гражданство и хотя бы один из родителей также является гражданином России.

Особенности материнского капитала:

  • Выдается один раз;
  • Оформить сертификат можно в любой период времени – необязательно делать это сразу же после рождения (усыновления) ребенка;
  • Получить документ на маткапитал можно в бумажном виде или в электронной форме;
  • При утрате бумажного варианта можно сделать запрос на выдачу дубликата;
  • Семейным сертификатом можно произвести только безналичный расчет – получение наличных средств невозможно.

Когда можно воспользоваться маткапиталом для погашения ипотеки

Ранее потратить средства МСК можно было после того, как ребенку исполнилось три года. С марта 2020 года направить материнский капитал на закрытие ипотеки можно в любое время. Для этого владелец маткапитала должен подать соответствующее заявление кредитору и приложить необходимые документы. После полного погашения долга и снятия обременения с ипотечного жилья собственник квартиры должен выделить доли основным членам семьи: мужу/жене и детям.

маткапитал

Основные требования и процедура погашения ипотеки средствами маткапитала

Ключевые правила по данному вопросу изложены в статье 10 Федерального закона №256:

  • Жилье, купленное на ипотечный займ, должно находиться на территории Российской Федерации;
  • В доме/квартире в обязательном порядке должны быть выделены доли на мужа, жену и всех детей, не достигших 18-ти лет;
  • Сертификат может оформить любой из родителей;
  • Направить средства маткапитала на покрытие штрафов и комиссий по кредиту нельзя;
  • Купить жилье у родственников и использовать при этом материнский капитал недопустимо. Сделано это для предотвращения мошеннических действий с целью обналичивания сертификата;
  • Можно использовать всю сумму МСК или какую-то его часть;
  • Денежные средства Пенсионный Фонд перечисляет сразу одной суммой.

Можно ли погасить ипотечный кредит с помощью семейного капитала

Средства маткапитала разрешается использовать в качестве первого взноса при оформлении ипотечного кредита. Также можно потратить их на закрытие основного долга либо на выплату процентов по жилищному займу. Регламентируется все это Федеральным законом №256 от 29 декабря 2006 г. Согласно документу, использовать сертификат для перечисленных целей можно сразу же после его получения.

Если жилая недвижимость была куплена с помощью простого потребительского кредита, то Пенсионный фонд РФ, который оформляет и выдает именные сертификаты, не одобрит использование семейного капитала на выплату долга. Судебная практика показывает, что удавалось убедить ПФР в оформлении кредита для улучшения жилищных условий. Однако этот процесс весьма затратный и долгий.

Многие задаются вопросом, можно ли погасить ипотеку маткапиталом, если она была оформлена до рождения (усыновления) ребенка. Законодательство не запрещает использовать средства семейного капитала для выплаты долга по ранее оформленному ипотечному займу. Также МСК можно направить и на закрытие рефинансированного кредита. Стоит учесть, что все начисленные штрафы, пени и комиссии не покрываются материнским капиталом – заемщик обязан заплатить их самостоятельно.

домик

Условия погашения ипотеки маткапиталом

Для того чтобы получить одобрение Пенсионного фонда на расходование средств МСК для выплаты долга по ипотечному займу, нужно выполнить несколько условий:

  • Кредит, который хочет закрыть владелиц сертификата, должен быть целевым – ипотечный займ для покупки жилья.
  • В кредитном договоре должно быть прописано, что банковская организация-кредитор допускает частичное или полное досрочное погашение долга.
  • Купленная в ипотеку недвижимость пригодна для проживания и соответствует всем нормам.
  • Если ипотека была взята для покупки частного дома с участком земли, то в кредитном договоре должен быть прописан отдельный пункт. В нем должно быть указано, за счет какой части заемных средств приобреталось жилое помещение. Погасить средствами семейного капитала займ, оформленный на покупку только земельного участка, нельзя.
  • Владелец сертификата не лишен прав на МСК и не имеет ограничений в родительских правах по отношению к тому ребенку, после рождения которого был оформлен материнский капитал.
  • Банк, с которым заключен кредитный договор, соответствует параметрам, указанным в Федеральном законе №256 части 7 статьи 10.
  • Сумма, которую указал правообладатель МСК, не превышает размер сертификата или задолженность по ипотечному займу.

мама с детьми

Как погасить ипотеку маткапиталом

В Федеральном законе «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» прописано, что гражданин может подать заявление на погашение ипотеки средствами семейного капитала сразу в банке, который и выдал займ. После получения такого заявления кредитор должен направить все необходимые документы в Пенсионный фонд РФ самостоятельно. Стоит иметь в виду, что на сегодняшний день не все банки имеют заключенное соглашение с ПФР о таком взаимодействии.

Важно знать, как самостоятельно подать заявление на пользование средствами МСК. Первым делом необходимо посетить отделение банка, в котором оформлен кредит, и запросить выписку об остатке долга. Затем нужно подать обращение в Пенсионный фонд. Сделать это можно одним из указанных способов:

  • Личным визитом в отделение ПФР;
  • Воспользоваться услугами почты и отправить заявление с необходимыми копиями документов письмом (ксерокопии должны быть нотариально заверены);
  • Посетить офис МФЦ;
  • Использовать портал Госуслуги (ЕПГУ);
  • Через сайт ПФР, зайдя в личный кабинет.

Важно! Если заявка о распоряжении средствами маткапитала подается через электронную форму, тогда владелец сертификата должен в течение следующих 5 дней предоставить в отделение Пенсионного фонда пакет документов.

Рассмотрение заявления фондом занимает примерно месяц. Если заявка будет удовлетворена, то уже через 10 дней после вынесенного положительного решения по указанным в документе реквизитам будут перечислены денежные средства. Если после этого долг по ипотечному кредиту не будет полностью погашен, то кредитная организация должна сформировать и выдать заемщику новый график платежей.

документы

После частичного погашения долга клиенту предлагается два варианта перерасчета:

  • Уменьшение ежемесячного платежа по ипотечному займу;
  • Сокращение срока кредитования.

Пакет документации для ПФР

Органы Пенсионного фонда не будут рассматривать заявление без таких документов:

  • Удостоверение личности владельца сертификата (паспорт РФ).
  • Свидетельство о браке.
  • Если в ипотечном договоре участвует супруг, то необходимо предоставить и его паспорт.
  • Копию договора кредитования.
  • Бумаги, подтверждающие право на приобретенную жилую недвижимость:
  • При покупке готового жилья требуется выписка из единого госреестра недвижимости о праве собственности;
  • Если квартира куплена на стадии строительства, то потребуется приложить копию зарегистрированного ДДУ;
  • В случае если займ был взять для внесения оплаты вступительного или паевого взноса в ЖСК, то пакет документов нужно дополнить выпиской из реестра членов жилищно-строительного кооператива.
  • Обязательство о выделении доли;
  • Выписка от банка-кредитора по счету об остатке по задолженности;
  • Реквизиты, по которым будет переведена субсидия.

Также стоит отметить несколько отдельных случаев, при которых потребуется предоставить дополнительные бумаги. Если заявление подается не владельцем сертификата, а его законным представителем, тогда потребуется дополнительно:

  • Российский паспорт обратившегося;
  • Выписка с места регистрации;
  • Документы, подтверждающие полномочия делегата (доверенность).

Ребенок, благодаря которому выдан сертификат, может быть усыновлен. В данном случае нужно предоставить разрешение органов опеки и попечительства.

Важно! Если заявитель не имеет постоянной прописки, требуется справка о временной регистрации.

В сертификате могут быть прописаны личные данные, которые изменились (например, смена фамилии после регистрации брака). В этом случае нужен документ, который подтверждает факт изменения персональных данных (например, свидетельство о заключении брака).

пфр

Комплект документов для банка

После получения одобрения от Пенсионного фонда на распоряжение маткапиталом заявитель должен предоставить обязательные документы для банковской компании:

  • Составить заявление на частичное/полное погашение ипотечного кредита материнским капиталом;
  • Паспорт РФ;
  • Сертификат на маткапитал;
  • Выписка из ПФР, в которой прописана сумма остатка МСК.

Сколько времени длится процесс погашения долга

Как правило, сроки перечисления денег маткапитала не превышают 40 дней. Примерно 30 дней уходит у Пенсионного фонда на рассмотрение заявления и вынесение решения. Затем в течение 10 дней происходит перечисление средств на счет кредитной организации.

Распределение долей после закрытия ипотеки

Если в погашении ипотеки были использованы средства материнского капитала, то владелец сертификата обязан выделить доли в купленной квартире (доме) мужу/жене и детям. Сделать это необходимо в течение 6 месяцев после того, как займ будет полностью погашен, а с жилого помещения будет снят залог.

Выделение долей происходит по такому алгоритму:

  1. Запросить у банка закладную с отметкой, что долг погашен полностью и банковская организация не имеет претензий к клиенту.
  2. Обратиться в Росреестр с заявлением, паспортом и закладной.
  3. Получить выписку из ЕГРН о снятии обременения.

Выделить доли основным членам семьи можно одним из указанных способов:

  • По соглашению. Сразу каждому из детей и супругу выделяется своя часть жилплощади. Жилье может распределиться между мужем и женой, а затем из их общей собственности выделяются части детям. Преимуществом такого метода является возможность в будущем перераспределить площади между собой.
  • Оформить договор дарения. Собственник жилой недвижимости составляет дарственные на имя мужа/жены и на каждого ребенка. При таком способе владелец лишается всех имущественных прав на подаренные квадратные метры.

доли

Как использовать электронный сертификат МСК

Совсем недавно правила получения сертификата на маткапитал, а также процедуру его использования для погашения ипотеки значительно упростили. С 2020 года можно оформить электронный сертификат. Если у заемщика есть документ в таком виде, то достаточно обращения только к кредитору. Нужно предоставить все требуемые банком документы и дождаться перечисления средств от ПФР.

Причины отказа в использовании маткапитала

Наличие сертификата не дает никаких гарантий, что заявка, поданная его владельцем в ПФР, будет сразу же одобрена. Наиболее распространенная причина отказа – недочеты в документах. Это может быть неполный пакет документов, отсутствие подписей, опечатки, копии приложены без реквизитов, обеспечивающих их юридическую значимость.

Получив отказ, необходимо обратиться в Пенсионный фонд, уточнить конкретную причину и постараться сразу ее устранить. Повторный ответ обычно получают примерно через пять дней.

Также среди частых причин отказа можно выделить:

  • Ипотека оформлена не на владельца сертификата, а на третье лицо;
  • Договор купли-продажи не имеет юридической силы;
  • Жилая недвижимость была приобретена у близкого родственника;
  • После получения сертификата мать/отец лишен родительских прав;
  • У владелец сертификата МСК утверждено судебное постановление об отмене усыновления ребенка, после которого был оформлен материнский капитал и др.

Если комиссия решает по заявлению, держатель сертификата получит письменное уведомление. Если заявитель несогласен с вынесенным решением, он вправе обратиться в суд.

отказ

Правила использования средств МСК

Несмотря на то что сертификат выписан всего на одного человека (чаще это мать), денежные средства государство выдает для всей семьи. Получив сертификат, нужно хорошо обдумать и обсудить со всеми членами семьи, на что стоит потратить или отложить средства МСК. Следует учесть все плюсы, минусы и особенности, просчитать выгоду в определенной ситуации. Стоит обратить внимание на несколько важных правил:

  • Если заявка на распоряжение уже подана в ПФР, но по ней еще не вынесено решение, то ее можно отменить. Если же комиссия фонда одобрила заявку, и средства материнского капитала перечислены на погашение ипотеки – отменить это уже невозможно.
  • При продаже жилой недвижимости, которая была куплена в ипотеку с использованием маткапитала, потребуется обратиться в отдел опеки и попечительства для получения их разрешения.
  • При достижении ребенком 23 лет он может самостоятельно распорядиться средствами МСК, если его родители утратили права на сертификат.

Заемщик вправе потребовать возврат оплаченных страховых платежей, если ипотека погашена досрочно средствами маткапитала.

Похожие публикации