Поручитель по ипотеке - обязанности и возможные риски

Поручитель по ипотеке: кто может стать, права и обязанности, возможные риски

Ипотека — это рисковый и долгосрочный вид банковских кредитов. Она требует дополнительного обеспечения со стороны заемщика. В качестве дополнительной гарантии выступают третьи лица – созаемщики и поручители по ипотеке. Многие считают эти два понятия идентичными. На самом деле они принципиально отличаются не только по функциям, но и по требованиям, выдвигаемым банком.

ипотека

Основные преимущества ипотеки с поручителем

Поручитель – это гарант кредитования, который обязуется выплатить ипотечный кредит в том случае, если титульный заемщик не сможет этого сделать. Другими словами, это человек, рискующий потерять свое благосостояние, отвечая за действия заемщика и не имея при этом прав на приобретаемую недвижимость.

Ипотека с поручительством имеет множество преимуществ для заемщика:

  • возможность оформления кредита молодой семье или людям в предпенсионном возрасте;
  • значительное повышение шансов одобрения заявки для клиентов, имеющих небольшой доход или часто меняющих место работы;
  • возможность улучшить свои жилищные условия клиентам с низким кредитным рейтингом;
  • получение более низкой процентной ставки по ипотеке. Связано это с тем, что риски банка после привлечения поручителя уменьшаются. Он может предложить клиенту более выгодные условия кредитования.

Вместе с тем, размер дохода поручителя не повлияет на изменение суммы ипотечного кредита в том случае, если она не устраивает основного заемщика.

Финансовое учреждение также получает ряд преимуществ от включения в кредитный договор поручителя:

  • дополнительная гарантия при работе с клиентами, не вызывающими особого доверия, но желающими улучшить жилищные условия с помощью ипотеки;
  • возможность возврата кредита, в случае, когда заемщик окажется неплатежеспособным.

Несмотря на явные преимущества заключения ипотеки с участием поручителя, банки стараются редко использовать такой вариант. Сегодня поручительство — это отклонение от нормы, сигнализирующее о наличии серьезных проблем у заемщика.

Крупные игроки финансового рынка ВТБ и Россельхозбанк не заключают договора с участием третьих лиц. Сбербанк допускает их присутствие в договоре до момента передачи недвижимости в залог. Связано это с высокой степенью риска для самого поручителя.

поручитель

Чем рискует поручитель

Соглашаясь на роль поручителя, гражданин должен будет регулярно сообщать банку свое финансовое положение, рассказывать о смене места жительства и изменении в документах. Кроме этого, рекомендуется заранее оценить возможные риски для себя и своей деловой репутации:

  • потеря личных сбережений. Если заемщик не сможет исполнять свои обязательства по выплате ипотеки и будет признан неплатежеспособным, обязательства по уплате долга перейдут на поручителя. В добавление к сумме тела кредита, ему придется выплатить все проценты, штрафные санкции за нарушение графика платежей и судебные издержки банка по признанию заемщика банкротом;
  • потеря личного имущества. Если поручитель также не сможет уплатить долг основного заемщика, банк вправе подать на него суд. После этого судебные приставы по решению суда наложат арест на имущество и займутся его реализацией;
  • трудности с получением кредитов для себя. Срок погашения ипотеки длительный, за это время у поручителя может возникнуть потребность в получении заемных средств на личные нужды. Наличие его персональных данных в тексте ипотечного договора другого заемщика может повлиять на решение банка по заявке на потребительский кредит;
  • снижение личного кредитного рейтинга. Если основной заемщик будет постоянно допускать просрочки по ежемесячным платежам, фамилия поручителя появится в черном списке неблагонадежных клиентов;
  • обязанность погашать долг после смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Ответственность поручителя по кредиту бывает полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной). Этот момент обязательно фиксируется в соглашении о поручительстве.

Важно! При полной ответственности банк обращается одновременно к поручителю и заемщику, если была допущена просрочка по платежу.

При субсидиарном виде ответственности банк сначала направляет обращение к должнику и некоторое время ждет, пока он отреагирует. После того как заемщик не предпримет никаких действий по исправлению ситуации, банк имеет право обратиться к поручителю.

поручитель

Первым преимуществом субсидиарного вида ответственности является то, что кредитное учреждение не может побеспокоить поручителя, если диалог с основным залогодателем по поводу погашения долга не начат. Вторым преимуществом будет обязанность кредитора убедиться в неплатежеспособности заемщика, а затем доказать этот факт гаранту.

Кто может стать поручителем

Выступать в качестве гаранта уплаты долга перед банком могут родственники, близкие, друзья, коллеги по работе и даже юридические лица. Учитывая риски и уровень ответственности поручителя, сложно подобрать человека со стороны на эту роль.

Чаще всего поручаются за заемщика родственники:

  • первой степени родства (родители и дети);
  • второй степени (бабушки, дедушки, родные братья и сестры);
  • довольно редко — третьей степени (дяди или тети).

Родные люди быстрее заметят проблемы в жизни и финансовой сфере заемщика, смогут начать поиск решения проблемы до того, как она подойдет к критической отметке. Такие поручители напомнят о необходимости выплатить банку очередной взнос, отнесутся с пониманием к необходимости внесения личных средств в счет уплаты долга за основного заемщика.

поручитель

Родственники часто хотят помочь члену своей семьи решить жилищные проблемы. Однако банк выдвигает к ним такие же жесткие требования и ограничения, как и к получателю жилищного кредита:

  • возрастные ограничения. Минимальный возраст составляет 21 год, максимальный ограничен возрастом выхода на пенсию по старости;
  • ограничения по гражданству. Допускается только наличие российского гражданства;
  • требования по прописке. Постоянная регистрация в регионе покрытия кредитного учреждения;
  • требования по доходу. Официальное подтверждение источника дохода (справка с места работы, сведения из ПФР о получении пенсии, выписка из банка о наличии депозита). Кроме того, доход поручителя должен превышать размер месячного платежа по ипотеке;
  • требования по кредитной истории. Не допускается наличие просрочек, непогашенных задолженностей. Поручитель также не может быть участником судебных процессов или проходить процедуру личного банкротства.

Права и обязанности поручителя

Как одна из сторон ипотечного договора, поручитель имеет свои права и обязанности.

К числу обязанностей относят:

  • выплата ипотеки в случае отказа заемщика в осуществлении кредитных платежей. В договоре поручительства указывается полная стоимость кредита, условия его возврата, размеры штрафных санкций, а также прилагается график погашения платежей;
  • предоставление банку необходимой документации для оформления договора и расчета своей платежеспособности;
  • оповещение кредитора обо всех изменениях в персональных данных (смена фамилии, получение другого паспорта, изменение адреса регистрации и др.)

Поручитель может воспользоваться своими правами:

  • взыскать с заемщика выплаченные средства за погашение ипотеки;
  • отказаться от исполнения обязательств. Банк после этого вынужден будет подать в суд и взыскать с титульного заемщика имущество в счет уплаты долга.

расчеты

Если поручитель сможет закрыть долги заемщиками собственными средствами, он становится кредитором и залогодержателем жилой недвижимости. Есть документы, подтверждающие такие права:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • банковская справка о закрытие долга;
  • договор уступки права требования;
  • заверенные копии платежных документов.

Чтобы вернуть затраченные средства, гарант составляет письменное обращение к заемщику. В документе нужно указать сумму долга и расписывает ее по составляющим (тело кредита, проценты, штрафы, судебные издержки и другое). Поручитель выставляет основные требования по погашению долгового обязательства (срок, способы возврата). Также поручитель сообщает о намерении обратиться в судебные органы в случае невозврата долга.

Если бывший титульный заемщик на обращение третьей стороны договора отвечает молчанием, документы передаются в суд. Как показывает практика, судья встает на сторону заявителя. После того как решение вынесено, взыскание долга проходит по обычной схеме с привлечением специалистов из ФССП.

Оформление ипотеки поручителем

Ипотека – это долгосрочный вид банковских кредитов. Ответственность за погашение жилищного кредита поручитель несет на протяжении всего срока действия договора. За это время может возникнуть ситуация, когда ему самому будет необходимо улучшить жилищные условия или разъехаться с родственниками.

Российское законодательство не запрещает приобретать жилье по нескольким ипотекам. Однако выдать второй кредит, в котором поручитель будет выступать уже в качестве заемщика, допускается при наличии ежемесячных доходов, позволяющих оплачивать две ипотеки.

Несмотря на то что гражданин, являющийся поручителем, выплачивает первую ипотеку только в крайнем случае, его платежеспособность в банках будет рассчитываться с учетом поручительства.

Поручительство смягчает некоторые вопросы, возникающие у основного заемщика при оформлении договора ипотеки. Также поручитель улучшает условия кредитования. Однако, использовать его рекомендуется в некоторых случаях:

  • юный возраст заемщика;
  • небольшой трудовой стаж;
  • незначительные проблемы в кредитной истории.

Сегодня банки требуют обязательного наличия поручителей при покупке квартир в некоторых типах новостроек на этапе строительства дома.

Важно! Поручительство не отменяет обязанности заемщика на оформление страховки, хотя сам поручителей не должен покупать полис.

Прекратить полномочия гаранта по кредиту можно в соответствии с положениями ст. 367 ГК РФ. Для этого направляется письменное заявление в банк, которое предварительно согласуется со всеми участниками сделки.

Похожие публикации