Рефинансирование ипотеки – плюсы, минусы, подводные камни

Рефинансирование ипотеки: подводные камни, дополнительные расходы

Многие банки предлагают свои клиентам услугу рефинансирования ипотечных кредитов. Это позволяет провести перекредитование по более низким процентам, что значительно снижает финансовую нагрузку заемщика. Однако есть некоторые подводные камни, которые могут сделать процедуру рефинансирования ипотеки не такой выгодной, как озвучивают кредитные организации. Для того чтобы заемщик понимал, подходит ему эта программа или нет, ему необходимо более детально ознакомиться со всеми этапами ее проведения.

вопросы по ипотеке

Преимущества программы рефинансирования

В 2021 году процентные ставки по ипотечному кредитованию гораздо ниже, чем были в предыдущих годах. Поэтому многие заемщики хотят провести процедуру рефинансирования для того, чтобы избежать лишних денежных потерь.

Есть несколько причин, которые могут мотивировать заемщика решиться на программу перекредитования:

  • Снижение процентной ставки за пользование ипотечным кредитом. Это основной мотивирующий фактор для клиента, которым довольно успешно пользуются банки. Однако, при рассмотрении нового кредитного договора заемщик должен обратить внимание на срытые комиссии или дополнительные платежи, которые могут быть условиями по перекредитованию.
  • Увеличение срока действия кредитного договора. Из-за непосильной нагрузки заемщик может запросить при оформлении процедуры рефинансирования увеличение срока действия ипотечного кредита для того, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Как правило, сумма переплаты в такой ситуации может значительно вырасти.
  • Уменьшение срока действия кредитного договора. Если в определенный период действия ипотечного договора доходы заемщика возрастают, то он может подать заявку на перекредитование с условием уменьшения срока кредитования. Это, конечно, приведет к увеличению размера ежемесячного платежа, однако, позволит гораздо быстрее погасить все долговые обязательства.
  • Объединение нескольких кредитных продуктов. В этом случае заемщик имеет право при заявке на рефинансирование объединить все свои кредитные обязательства. Это может быть как ипотека, кредитная карта, а также потребительский кредит. Совмещение нескольких кредитов в один позволит материально разгрузить заемщика, поскольку теперь он сможет оплачивать только один ежемесячный платеж по всем своим задолженностям.
  • Увеличение кредитной суммы. В условиях перекредитования ипотеки увеличение кредитной суммы — довольно редкое явление. Однако, для ответственных и постоянных клиентов банки готовы пойти на такие уступки.
  • Изменение валюты ипотечного кредита. Некоторые заемщики берут ипотечный кредит в иностранной валюте. Зачастую, это крайне невыгодно. Все финансовые аналитики настоятельно рекомендуют оформлять долгосрочные денежные обязательства только в национальной валюте. Поэтому, если стоимость иностранной валюты по отношению к рублю регулярно растет, есть смысл обратиться за рефинансированием кредита. Это позволит избежать значительных переплат.

оформление ипотеки

Расходы при оформлении рефинансирования ипотечного кредита

В процессе рефинансирования заемщик сталкивается с тем, что ему повторно приходится проходить этапы оформления, которые были при получении ипотеки.

При оформлении перекредитования нужно учитывать такие затраты:

  • Страхование. Рефинансирование ипотечного кредита в обязательном порядке подразумевает страхование объекта недвижимости. Однако, скорее всего, заемщику придется потратиться также на страхование жизни и здоровья. Хотя по нормам действующего законодательства данная процедура не является обязательной, кредитный организации настойчиво предлагают заемщику провести ее оформление. В случае отказа от личного страхования заемщик может получить не только повышенные ставки по кредиту, но также вероятный отказ в рефинансировании.
  • Экспертная оценка недвижимости. При рефинансировании заемщик должен провести повторную процедуру оценки залогового имущества. Это делается, так как со временем уровень инфляции существенно меняется, поэтому стоимость ипотечного жилья может существенно измениться. От этого, как правило, зависит сумма кредитных средств.
  • Повторная регистрация сделки. Заемщик повторно проходит все этапы государственной регистрации сделки, а также процедуру наложения обременения.
  • Дополнительные кредитные обязательства. Многие банки, пользуясь напряженной ситуацией заемщика, при оформлении рефинансирования предлагают дополнительный кредит. Это может быть кредитная карта или обычный кредит наличными. При таком раскладе заемщик может не снизить, а значительно увеличить свою финансовую нагрузку. Скорее всего, проведение рефинансирования в таком случае будет совершенно нецелесообразно.
  • Навязанные услуги банка. Помимо кредитных карт, банк может предложить открыть обычную дебетовую карту. Стоит внимательно присмотреться к условиям обслуживания данной карты, поскольку, в большинстве случаев, вместе с этим продуктом заемщик получает множество дополнительных платных услуг.

оформление ипотеки

Когда лучше отказаться от рефинансирования

Не всегда программа рефинансирования может быть выгодной для заемщика. Прежде чем обратиться в банк, следует обратить внимание на такие моменты:

  • Прошла половина срока действия кредитного договора. Большинство банков устанавливают правила оплаты ипотечного кредита по аннуитетной схеме. То есть вначале уплачиваются проценты, а затем уже тело кредита. Поэтому, если срок кредитования достаточно длительный, перекредитование в другом банке может не принести ожидаемой выгоды, даже при сниженных процентах.
  • Небольшая разница в процентных ставках. Большинство специалистов считают, что если разница в процентных ставках по кредиту составляет 2-3 пункта, то проводить процедуру рефинансирования нет никакого смысла.

Важно! Для того чтобы получить существенную выгоду по процедуре рефинансирования, разница в процентной ставке должна составлять минимум 5%.

В любом случае, важно понимать, что рассматривать возможность ипотечного рефинансирования нужно индивидуально. Каждый ипотечный договор имеет ряд своих особенностей, которые необходимо детально изучить, чтобы понимать, насколько процедура рефинансирования будет выгодна.

отказ от рефинансирования

Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Первым шагом при оформлении процедуры рефинансирования будет предоставление банку необходимого пакета документов. Каждый банк предъявляет свои требования, но в основном документация довольно стандартная:

  • правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье;
  • технический и кадастровый паспорт на объект недвижимости;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • экспертная оценка объекта недвижимости;
  • ипотечный кредитный договор;
  • документ от банка, указывающий на отсутствие просрочек по ежемесячным платежам.

Важно! Обязательно нужно предоставить в банк справку об остатке задолженности по ипотечному кредиту.

Как только все документы будут предоставлены, банк принимает решение по возможному проведению процедуры рефинансирования. В случае одобрения банк закрывает предыдущий ипотечный продукт и открывает другой, на обновленных условиях. Все изменения фиксируются в новом кредитном договоре.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита нужна только в том случае, если в процессе ее оформления расходы не превысят получаемую выгоду. Чтобы не попасть в новую финансовую ловушку, нужно досконально просчитать свои расходы по действующей ипотеке и по новой, в случае оформления рефинансирования. Это позволит взглянуть на всю картину в целом и избежать ненужных денежных потерь.

Похожие публикации
Adblock
detector