Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала: основные правила, требования к заемщику

Рефинансирование — это изменение начальных условий кредитования. Главной целью этого процесса становится снижение финансовой нагрузки или улучшение некоторых условий, которые помогут быстрее закрыть действующий кредит. Рефинансирование — это новый кредит, который поможет погасить имеющуюся задолженность, только на более выгодных условиях. Не все кредиторы одобрят данную процедуру. Подобное решение со стороны заемщика несет определенные убытки финансовой организации, с которой был первоначально заключен договор на сотрудничество. Если ипотека была оформлена с использованием материнского капитала, рефинансирование будет иметь некоторые особенности.

рефинансирование

Как происходит рефинансирование

Данная процедура может быть выполнена несколькими способами:

  • Ипотека и кредит на ее погашение могут быть оформлены в одном и том же банке. В такой ситуации применяют термин «реструктуризация». Здесь ключевым условием станет изменение размера процентной ставки или продление срока закрытия долга.
  • Оформление кредита на закрытие ипотеки в другом банке. Если заемщик обращается в иной банк для погашения уже имеющегося долга, то эти долговые обязательства переходят новой финансовой организации. Именно по этой причине банки довольно редко идут на подобный вид сотрудничества. В случае положительного решения банк закрывает имеющийся у клиента долг и предлагает новый займ на более выгодных условиях.

рефинансирование

Как правильно выбрать банк

Из перечисленных выше способов наибольшим спросом пользуется именно второй вариант. Если заемщик приходит из стороннего банка, это положительно сказывается на репутации финансовой организации, в которую обратился клиент.

Когда происходит реструктуризация долга, банку довольно сложно высчитать собственную прибыль. Происходит ситуация, когда банк ставит под сомнение выгоду подобной сделки.

Несмотря на то что рефинансирование в другом банке — довольно востребованная услуга, она имеет несколько трудностей:

  • Заемщику предстоит еще раз подготовить полный пакет документов, которые требуются для оформления займа.
  • Потребуются дополнительные временные затраты.
  • Потребуется повторно обращаться к оценщику и снова оформлять соответствующий акт.
  • Необходимо заново воспользоваться услугами страховой компании.
  • Предоставление всей необходимой документации из предыдущего банка.
  • Внесение государственной пошлины за повторное оформление ипотечного договора.
  • Услуги юриста.

банки

Процедура рефинансирования

Рефинансирование во многом напоминает стандартный кредит. Заемщику необходимо предоставить практически тот же пакет документов, как и в первый раз. Аналогичная ситуация и со списком требований. Клиент должен доказать свою материальную обеспеченность, которая позволит вовремя отдавать заемные средства.

Список стандартных требований выглядит:

  • Наличие постоянного места работы.
  • Определенный трудовой стаж.
  • Соответствующий уровень дохода.
  • Наличие положительной кредитной истории.

Все эти факторы будут иметь ключевое значение при одобрении нового кредита.

рефинансирование

Важно! Не стоит рассчитывать на получение положительного ответа по рефинансированию от финансовой организации при наличии долгов или просроченных кредитов.

Трудности рефинансирования с использованием маткапитала

Маткапитал довольно часто используется для погашения ипотеки и дальнейшего проведения рефинансирования. Оплата ипотеки на первоначальном этапе с помощью сертификата означает, что права на недвижимость уже есть у всех членов семьи.

В случае рефинансирования ипотеки с маткапиталом может возникнуть ряд трудностей:

  • Процедура рефинансирования уже несет определенную степень риска для банков, которые соглашаются на подобную сделку. Даже процесс выделения долей может стать фактором риска для кредитора. Если заемщики по каким-либо причинам перестанут платить кредит, то залоговая квартира не может быть конфискована банком. На данной жилой площади прописаны несовершеннолетние граждане. На законодательном уровне говорится о том, что имущество ребенка не может быть приравнено к родительскому. Следовательно, банк может получить разрешение на продажу залоговой квартиры только по согласованию с органами опеки.
  • Есть ситуации, когда выделение долей еще не состоялось, но маткапитал уже использован для погашения ипотеки. В таком случае для проведения рефинансирования заемщику предстоит разобраться с обременением, которое было обозначено предыдущим банком. Как правило, обременение снимается с квартиры в тот момент, когда новый банк погасит имеющуюся заложенность. К подобной практике юристы и государственные органы относятся довольно негативно. Юристы банков дают отрицательный ответ на проведение подобных сделок.

Важно! Больше всего трудностей возникает с ипотечной квартирой, в которой дети сохраняют право на владение имуществом.

маткапитал

Применение маткапитала после процедуры перекредитования

Довольно часто граждане используют средства материнского капитала уже после одобрения рефинансирования. Такая ситуация исключает для банка риск относительно долевой собственности. Такая схема сотрудничества наиболее интересна банкам.

В этом случае также не избежать некоторых трудностей. Рефинансирование требует изменения целей кредитования. Ранее кредит был взят на улучшение жилищных условий с использованием средств материнского капитала. Следовательно, новый кредит не соответствует данным параметрам.

Подобная схема кредитования уже не будет соответствовать требованиям законодательства относительно способов реализации материнского капитала. Это становится основной причиной для отказа со стороны Пенсионного фонда. Иными словами, все действия заемщика уже не будут направлены на изменение условий проживания.

Допускается использование сертификата, но при выполнении нескольких правил. Средства идут не на приобретение жилья, а на закрытие долговых обязательств. Ипотечную сделку необходимо зарегистрировать в Росреестре. Государство пойдет на одобрение подобной схемы.

маткапитал

Основные цели перекредитования с использованием средств маткапитала

Когда владелец решается использовать сертификат для погашения уже оформленной ипотеки, планируется достижение таких целей:

  • Снижение материальной нагрузки в рамках ипотечного договора.
  • Банк получит нового заемщика, это положительно скажется на расширении клиентской базы.
  • Недвижимость не приобретается, а происходит переоформление ее в залог.

Главные правила работы с материнским капиталом заключаются в том, что если у заемщика есть сертификат, он имеет право использовать его на закрытие ипотечного долга. При этом допускается его использование и для погашения части долга.

Оба кредита необходимо оформить до рождения ребенка, на которого предоставляется капитал. Данный параметр не зависит от даты появления кредитных обязательств. Иначе сертификат может быть использован исключительно для закрытия первой ипотеки.

Похожие публикации
Adblock
detector