Рефинансирование ипотеки - процентные ставки и условия банков

Рефинансирование ипотеки: требования к недвижимости, список необходимых документов

На сегодняшний день в России зафиксирован общий спад размера процентных ставок по ипотечным займам. Данное явление может сказаться положительно не только на новых заемщиках, но и на тех клиентах, которые уже имеют ипотеку в одном из российских банков. По прогнозам аналитиков, в 2020 году уровень рефинансирования ипотеки может повыситься до максимального значения.

рефинансирование

Ставка рефинансирования

Исходя из статистических данных компании «Дом.РФ», действующий ипотечный портфель состоит из кредитов, выданных физическим лицам по ставке от 10% до 11% годовых. Притом, сегодня переплата по тарифу рефинансирования составляет на 2-3 пункта меньше данного значения.

По сведениям «Русипотека», установлен средний размер ставки рефинансирования жилищных займов на 2020 год — 8,32% годовых.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это переоформление активного жилищного кредита на условиях нового кредитора. С помощью данной программы клиент получает более лояльные условия за счёт частично досрочного погашения ипотеки. Благодаря переоформлению клиенту изменяют процентную ставку в меньшую сторону по действующему кредиту, сокращают или повышают период возмещения ипотеки, уменьшают размер ежемесячного взноса.

Каждый заемщик должен знать, что перекредитовать ипотеку лучше в том случае, когда это даст результат снижения ставки от 1,5% годовых и более. В других ситуациях это будет невыгодно. Сбербанк отмечает, что выгода рефинансирования жилищного займа будет целесообразна, если действующий процент по оформленной ранее ипотеке больше хоть на 1 пункт, а остаточный срок погашения долга составляет более одного года.

рефинансирование

Требования к недвижимости

Для того чтобы переоформить действующую ипотеку, предмет залога должен соответствовать такому списку требований:

  • в качестве обеспечения по новому займу должна выступать недвижимость, являющаяся залогом в первом банке;
  • запрещено наличие какого-либо обременения у недвижимости, помимо первоначального договора ипотеки;
  • право на собственность должно оформляться законно, к тому же его регистрируют в МФЦ.

До того момента, пока не окончен процесс передачи залогового имущества от одного кредитора другому, недвижимость запрещено сдавать в аренду.

Рефинансирование ипотеки в одном банке

Клиент имеет право обратиться к кредитору, где первоначально была оформлена ипотека, с заявлением о снижении процентной ставки. Рассмотрение обращения клиента может длиться не более 90 календарных дней.

Если текущий банк рассматривает заявление заемщика в положительную сторону, проводится реструктуризация задолженности. Однако, стоит заметить, что на подобные изменения условий ипотеки кредиторы идут крайне редко. При одобрении желания клиента снижение процентной ставки потребует от заемщика предоставить новый пакет документов и оформить полис страхования.

Рассмотрим предложения банков РФ по тарифу рефинансирования действующей ипотеки.

Условия рефинансирования в Сбербанке:

  • Размер переплаты — от 7,9% годовых.
  • Период пользования ипотекой — от 1 года до 30 лет.
  • Лимит займа — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для других регионов).
  • Обязательное требование — размер кредита не может быть более 80% от цены имущественного объекта.

рефинансирование

Условия рефинансирования в ВТБ:

  • Процентная ставка — от 7,4% годовых для заемщиков сторонних банков.
  • Период кредитования — до 30 лет.
  • Размер ипотеки — до 30 млн. рублей.

Важно! Под программу рефинансирования попадают ипотеки, где залогом выступает готовая недвижимость, а также объекты, находящиеся на этапе незавершенной постройки.

Помимо предложенных коммерческих банков, клиенты могут обратиться с заявкой в Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк. Точные условия программы расскажет специалист на предварительной консультации.

Важные условия при рефинансировании ипотеки

Перед тем как оформить рефинансирование, клиент должен принять обдуманное решение. Важным моментом является оценка всех предстоящих расходов, связанных с рефинансированием и сопоставление их с текущей переплатой. Так как оформляется новый кредит, заемщику предстоит обратиться в оценочную компанию для проведения отчёта об оценке. Требуется также застраховать жизнь и здоровье, зарегистрировать право собственности на имущественный объект.

Клиент должен быть готов к расходам на госпошлину за регистрацию имущественного объекта. Как правило, затраты на неё составят от 500 до 1 000 рублей. Отчет об оценке недвижимости будет стоить клиенту в 5-7 тыс. руб., исходя из стоимости объекта и его территориального нахождения. Также клиенту понадобится оплатить страховку в размере около 1% от общего размера кредита. Понадобится понести расходы в МФЦ за подготовку выписки из ЕГРН, услуги нотариуса. Помимо всего перечисленного, требуется внести оплату за ячейку либо оформление банковского аккредитива.

Дополнительным важным условием является наличие имущественного и процентного вычета. После заключения договора по рефинансированию заемщику полагается вычет по основному договору и денежная компенсация по процентным расходам за период выплаты.

отрезал процент

Документы для рефинансирования ипотеки

При рефинансировании ипотеки кредитор запрашивает аналогичный список документов, как и при оформлении первичного жилищного займа. Клиенту необходимо предоставить справки, подтверждающие доходы, а также бумаги на недвижимость. Всё это потребуется для положительного решения по заявке.

Важно! При переоформлении ипотечного кредита по программе господдержки для семей, родивших второго ребенка, действуют обязательства по предоставлению детского свидетельства о рождении.

Чтобы банк одобрил новый кредит, клиент должен собрать такой комплект документов:

  • российский паспорт и СНИЛС;
  • справка, подтверждающая трудовую занятость (трудовой договор/книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор с прежним кредитором;
  • справка, указывающая на остаток задолженности.

После того как банк примет положительное решение по рефинансированию, заемщик должен предоставить дополнительный комплект документации:

  • договор купли-продажи недвижимости;
  • выписка из ЕГРН о праве собственности;
  • кадастровый и технический паспорт;
  • прежний договор с банком;
  • график ежемесячных взносов;
  • договор со страховой компанией и квитанция об оплате взноса страховой премии;
  • бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным услугам жилого объекта.

документы

При отсутствии одного из перечисленных документов банк предоставляет клиенту немного времени для его подготовки. Рефинансирование ипотеки допускается только при полном сборе всей необходимой документации.

Преимущества рефинансирования ипотечных займов

Процедура рефинансирования имеет такие преимущества:

  • Уменьшение ежемесячного взноса. При переоформлении действующего жилищного займа клиент может оформить новую ипотеку на любой период, одобренный кредитором. Благодаря данной возможности удается значительно сократить ежемесячный платёж с помощью меньшего размера процентной ставки, а также увеличения срока кредитования на некоторый период времени. Однако стоит учесть то, если отличие в ставках небольшое, размер переплаты увеличится.
  • Снижение общей переплаты по займу. Если оставить без изменения размер ежемесячного взноса, уменьшив период ипотечного займа после оформления рефинансирования, сумма переплаты по процентам значительно сократится.
  • Снятие обременения с имущества. Данное преимущество будет, когда ипотечный кредит заменяется потребительским. На сегодняшний день тарифные продукты банков не позволяют сделать подобные действия по причине высоких процентных ставок потребительского кредитования. Смысл подобного переоформления кредита в том, что объект имущества становится полноправной собственностью самого клиента, а не залогом банка. Поэтому заемщик может выполнять любые действия с недвижимостью без предварительного согласования с банком — продавать, сдавать в аренду, дарить.
  • Смена валюты кредита. Данная возможность является подходящей для клиентов, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Если вспомнить конец 2014 года, то в этот период произошел резкий рост валюты. Сейчас не каждый кредитор согласится изменить валюту кредитования. Такие услуги может предоставить Газпромбанк.
  • Улучшение обслуживания ипотеки. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и некоторые другие крупные кредиторы имеют надежную систему интернет-банкингов, позволяющую поддерживать удобство обслуживания физических и юридических лиц. У менее крупных кредиторов приходится оплачивать ипотеку через отделения. Воспользовавшись услугой рефинансирования одного из крупных кредиторов, клиент сможет облегчить себе процесс оплаты. Ещё удобнее будет сделать перевод ипотеки в тот банк, в котором заемщик имеет зарплатную карту.

преимущества

Недостатки рефинансирования ипотеки

Не всегда данная программа может принести только выгоду для клиента. В некоторых случаях заемщикам не стоит переоформлять ипотечный договор из-за таких недостатков:

  • Отсутствие выгоды при переоформлении займа во второй половине срока договора, имеющем аннуитетные взносы. Все дело в том, что в первой половине срока кредита клиент выплачивает большую сумму процентных начислений, а не основного долга. Поэтому рефинансирование будет актуально для получения удобства обслуживания.
  • Много дополнительных расходов. При рефинансировании клиент тратит много денежных средств на страховку, оценку объекта недвижимости.
  • Повтор всех этапов кредитования. Клиенту вновь потребуется заниматься оформлением новой ипотеки, включая процедуру страхования и регистрации объекта собственности в МФЦ.

Если за весь период оплаты жилищного кредита у клиента сократились расходы, либо имущественное положение стало намного хуже, банк может отказать в рефинансировании. Однако, кредитор вправе отказать клиенту в заявке и по другим причинам без их объяснения.

Услугой рефинансирования пользуется большое количество граждан России. Перед переоформлением договора следует принять решение по необходимости данных действий. Иногда данная программа будет нецелесообразной.

Похожие публикации