Рефинансирование военной ипотеки - алгоритм и требования

Процедура рефинансирования военной ипотеки: плюсы и минусы, необходимые документы

В последние годы многие военнослужащие, выплачивающие кредиты по ипотеке, начали сталкиваться с материальными затруднениями. Они связаны с недостаточным государственным финансированием по программе накопительно-ипотечного страхования (НИС). Индексация платежей не перекрывает возрастающую инфляцию. По этой причине ежемесячных выплат уже не хватает. Заемщики начинают доплачивать денежные средства из своих накоплений. Выходом из этой ситуации может стать процедура рефинансирования военной ипотеки.

рефинансирование военной ипотеки

Цели рефинансирования

Причиной рефинансирования можно считать ухудшения положения с кредитованием приобретения жилья для военных. С 2015 года постепенно нарастал долг по военной ипотеке, потому что не было индексации программы НИС.

Обычно рефинансирование проводится с такими целями:

  • заменить несколько кредитов одним;
  • оптимизировать платежи и переплаты, то есть уменьшить платежи каждого месяца или сократить срок ипотеки;
  • увеличить срок кредитования за счёт снижения ежемесячных выплат;
  • уменьшить риск, то есть заменить валютный кредит рублёвым, перевести плавающую процентную ставку к фиксированной;
  • получить отсрочку платежа, льготного периода для временной неуплаты оставшегося долга.

Для военнослужащих будет интересен вариант рефинансирования под меньшую ставку.

Государство разработало и утвердило систему переводов военным материальной целевой помощи. Она перечисляется в гражданские банки единовременно в качестве годового платежа по программе НИС. Платёж можно положить на депозит, процент по которому составляет 7%. Он способен перекрыть инфляцию, обойтись без индексирования депозитных складов.

рефинансирование

Процедура перекредитования выгодна государству, так как оно ничего не потеряет в результате. Кредитной организации это выгодно, так как процентная ставка выплачивается на общих условиях. Военнослужащий может перевести счёт в другой банк, если условия кредитования там более выгодные. Можно считать кредит выгодным, если его процентная ставка на 2,5-2,8% ниже, чем у действующей ипотеки.

Процедура перекредитования ипотеки поможет:

  • уменьшить процентную ставку про ипотеки на 2%;
  • соединить для общих выплат денежные средства из разных источников – социальной помощи, поддержки Министерства обороны, открытых кредитов, других финансов;
  • уменьшать сроки выплат;
  • снизить сумму ежемесячных платежей;
  • уменьшить общую сумму обслуживания ипотечного кредита.

Своевременная помощь Министерства обороны и выгодное рефинансирование позволит погашать платежи без вложения собственных средств.

Достоинства и недостатки рефинансирования

Прежде чем принять решение о рефинансировании, надо рассмотреть положительные и отрицательные стороны этого процесса и оценить конечный результат.

Преимущества рефинансирования военной ипотеки заключаются в том, что снизится процентная ставка, особенно при оформлении кредита в 2015-2016 годах. Также появится возможность поменять кредитную организацию, если старый банк не устраивает.

В зависимости от отдельных обстоятельств, рефинансирование иногда бывает невыгодным. Это зависит от года оформления договора, процентной ставки, суммы остатка, других условий.

Недостатки рефинансирования могут скрываться в разных типах платежей. Невыгодным станет рефинансирование при просрочках оплаты. Тогда банк повышает процентную ставку, она будет выше заявленного процента. Если заемщик использует аннуитетную систему расчетов, то рефинансирование невыгодно. При дифференцированных платежах рефинансирование можно использовать.

плюсы и минусы

Ещё одним минусом являются дополнительные расходы, которые придётся оплачивать заемщику при переоформлении ипотечного кредита. Нужно будет снова оценивать имущество, переделывать страховку. Иногда эти затраты способны перекрыть выгоду от пониженной ставки. Это особенно заметно при смене кредитной организации и страхового агентства.

Важно! На оформление рефинансирования потребуется потратить от 2 000 до 10 000 рублей (в зависимости от региона).

Требования к военнослужащим

Большинству военнослужащих доступна процедура рефинансирования ипотеки. Банки выдвигают несколько условия для положительного решения.

Требования со стороны кредитных организаций:

  • возраст от 21 до 45 лет;
  • сумма задолженности не превышает 0,4-2,4 миллиона рублей;
  • НИС достаточно для погашения долга с учётом срока сокращения ипотеки, или дохода военного хватит для его погашения;
  • отсутствует плохая кредитная история.

Это стандартные требования для лиц, которые претендуют на рефинансирование. Преимуществом будет наличие поручителя.

военный

Банки для рефинансирования

Возможность рефинансирования предлагают много кредитных организаций России:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Открытие;
  • УралСиб;
  • Банк Зенит;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • РНКБ;
  • Абсолют Банк.

Банки предлагают разные процентные ставки в диапазоне от 9,5 до 12% в год. Самые выгодные были в Сбербанке (9,5%) и ВТБ (9,7%). Газпром обещает для новых клиентов снизить ставку до 9,2%.

Рефинансирование можно оформить в том же банке, где заключался основной договор ипотечного кредитования. При переводе ипотечного кредита в другой банк происходит перевод недвижимости и баланса счёта в собственность между кредитными организациями. Потом происходит перерасчёт.

банк

Рефинансирование в этом же банке продолжается примерно 2 месяца. Кредитная организация может предложить 3 варианта:

  • рефинансирование ипотеки;
  • объединение военной ипотеки с кредитом;
  • выдачу потребительского кредита и включение в счёт ипотеки и других займов.

Важно! Процентная ставка при рефинансировании будет составлять от 9% до 12%.

При присоединении к военной ипотеке потребительских кредитов общая сумма не должна быть больше 1 миллиона рублей. Такую программу предлагает Сбербанк. В Связьбанке можно одновременно оформить 5 кредитов. ВТБ для лиц, получающих зарплату в этом банке, держит низкий процент – 9,5%, для всех остальных он будет 10%. Все заявки на оформление рассматриваются 5 дней.

Рефинансирование при увольнении

Если военнослужащий увольняется со службы, то выплаты от государства по ипотеке прекращаются. Погашение кредита заемщик должен продолжать самостоятельно. Можно перекредитовать ипотеку в том же или другом банке на более выгодных условиях. Для этого есть льготный беспроцентный период.

При оформлении нового договора надо будет доказать свою платёжеспособность. Если это будет трудно, есть возможность перекредитования ипотеки.

Документы для рефинансирования

Для оформления рефинансирования нужно собрать пакет документов, который запрашивает банк. На основе предоставленных сведений кредитная организация может понять, что у потенциального заемщика есть открытый льготный кредит, он способен погашать обязательства перед банком.

Основные документы:

  • удостоверение личности;
  • свидетельство об участие в программе НИС;
  • кредитный договор о военной ипотеке, которая подлежит рефинансированию;
  • справка из банка о размере долга;
  • документ о доходах;
  • копия контракта о службе в вооружённых силах России.

документы

В банке нужно будет заполнить заявление по предоставленному образцу. Справку о доходах получают в отделе финансового обеспечения Министерства обороны РФ и филиалах. При подаче заявления на выдачу такого документа надо указать цель получения этой справки.

Алгоритм рефинансирования

Для прохождения рефинансирования нужно последовательно выполнять такие действия:

  1. Проанализировать предложения нескольких кредитных организаций, которые занимаются рефинансированием военной ипотеки, выбрать выгодный вариант.
  2. Собрать все документы для оформления. Узнать в банке, есть ли дополнительный список для рефинансирования. В банке нужно заполнить анкету по предложенному образцу.
  3. Передать документы для рассмотрения. Это можно сделать лично в отделении кредитной организации или через интернет. При обращении в режиме онлайн будет получен только предварительный ответ, окончательный будет после предоставления оригиналов документов. В таком случае запросы можно будет отправить сразу в несколько банков. Рассмотрение заявки продолжается не более 14 дней, потом сообщается решение.
  4. При согласии кредитной организации стороны подписывают договор. Кредитор перечисляет денежные средства в финансовую организацию, где оформлен ипотечный кредит. Компания снимает обременение с объекта. Залог переоформляют на новый банк, но имущество также находится в обременении Росвоенипотеки.
  5. Заемщику надо обратиться в Росвоенипотеку, предоставить копию договора, заверенную кредитором, удостоверение личности, копии документов, которые подтверждают дату предоставления военной ипотеки для погашения ранее полученного ипотечного займа. Все документы для Росвоенипотеки должны быть заверены новым банком.
  6. Росвоенипотека будет рассматривать заявление гражданина. На это дается срок не более 10 рабочих дней. Он начинает считаться со времени получения документов. При одобрении заявки Росвоенипотека заключает с военнослужащим дополнительное соглашение к договору ипотечного займа.
  7. Оформляется соглашение о залоге. Первичным залогодержателем выступает банк, вторичным будет Российская Федерация. Документы надо зарегистрировать в Росреестре.

росвоенипотека

Перед началом оформления специалисты рекомендуют связаться с Росвоенипотекой для уточнения возможностей рефинансировать военную ипотеку. Это снизит вероятность отклонения заявки. Лучше уточнить такие детали заранее до обращения в банк.

Советы специалистов

Эксперты советуют обратить внимание на такие правила при принятии решения о начале рефинансирования военной ипотеки:

  • Можно обратиться к брокерам, которые оказывают помощь в рефинансировании. Это выгодно в сложных случаях. В простых случаях граждане способны разобраться сами и сэкономить деньги.
  • Операторы НИС не могут быстро оформить данные, поэтому часто первый платёж заёмщику приходится оплачивать из своих средств. Также дополнительные расходы оплачивает не государство, а военнослужащий.
  • После рефинансирования заемщик может получить вычет, если оплачивал сам платежи. Такое право он получает один раз.

Перед принятием решения о рефинансировании нужно всё заранее просчитать. Процедура не слишком сложная, многие военнослужащие могут использовать перекредитование для выгодного погашения ипотеки.

Похожие публикации