Реструктуризация ипотеки - что это такое

Что такое и главные особенности реструктуризации ипотеки

Кредитные обязательства необходимо выполнять в срок. Но в некоторых случаях не удается вовремя внести плату, например, задерживают заработную плату. В данной ситуации поможет реструктуризация ипотеки. Для ее оформления составляют заявление и собирают пакет документов.

домик на джинго

Что это

Реструктуризацией ипотечного кредита называют значительные изменения условий, которые указаны в кредитном договоре. Данной процедурой могут воспользоваться клиенты, у которых нет возможности погасить кредит на прежних условиях. После оформления она позволяет снизить размер ежемесячного взноса.

Реструктуризация не отразится на кредитной истории и позволяет избежать взысканий банком.

Также заемщик может продать квартиру, которая находится в залоге финансового учреждения и приобрести другую на лучших условиях. Это один из вариантов рефинансирования ипотеки. Нужно посетить риэлтерское агентство, которое проведет оценку стоимости квартиры. Такие фирмы быстро и на выгодных условиях продадут жилье, находящееся в залоге, для последующей выплаты общего кредита и оформления нового договора.

Кто может использовать реструктуризацию

Право на процедуру есть у:

  • участников и ветеранов боевых действий;
  • семей, где есть дети с ограниченными возможностями;
  • людей с детьми дошкольного возраста.

Согласиться на изменение условий банк может, если семейное положение изменилось, так как во время развода бюджет уменьшается. Уважительной причиной для заключения нового ипотечного договора является также снижение ежемесячного дохода.

люди с табличкой

Причастность к определенной группе, имеющей право реструктурировать договор, не всегда убеждает банк. Согласие можно получить, если нет просрочки, и ипотека была оформлена не менее чем за год до обращения. Также нужно доказать, что финансовое положение изменилось.

Если увольнение произошло по собственному желанию или по причине нарушения трудовой дисциплины, в реструкритизации могут отказаться, так как клиент сам виноват в финансовых проблемах.

В каждом случае основания для реструктуризации отличаются. Важно помнить, что решение об изменении условий кредитования банки принимают на свое усмотрение. Некоторые учреждения отказываются рассматривать заявление клиента, пока нет просрочек. Они считают, что раз выплаты начисляются вовремя, значит, проблем нет. Но, ели допустить просрочку в течение трех месяцев, банк откажет в реструктуризации.

Если у заемщика возникли непредвиденные обстоятельства, кредитор не обязан заключать дополнительное соглашение и менять условия. В случае отказа в реструктуризации заемщик независимо от обстоятельств обязан выплачивать проценты в срок и погашать кредит.

Виды реструктуризации

Реструктуризировать ипотечный кредит могут несколькими способами. Вариант финансовая организация выбирает самостоятельно. Клиент имеет право на оформление:

  1. Кредитных каникул. Заемщику предоставляется отсрочка, но он должен каждый месяц платить проценты. Также есть вариант, позволяющий не вносить платежи вообще, но по законодательству такая отсрочка может длиться не более 6 месяцев.
  2. Пролонгацию. Она заключается в увеличении срока договора по кредиту за счет снижения размера платежей. Но при этом переплата увеличится.
  3. Изменения валюты. Если кредит выдан в долларах или другой валюте, его конвертируют в рубли.
  4. Изменения схемы выплат. Происходит замена дифференцированных платежей на аннуитетные.
  5. Уменьшения процентной ставки. Такой вариант банки используют редко, так как это снижает для них выгоду.
  6. Списания части долга, пени или процентов. Пеню или проценты банк может списать, если клиент погасит просроченные платежи по основному кредиту.

рука помощи

Если заемщик ответственный и завоевал доверие, банк поощряет его, изменяя дату оформления залога или сам залог, увеличив сумму кредита.

Как оформить реструктуризацию

Что такое реструктуризация ипотеки понять не трудно, это облегчение условий выплаты кредита. Чтобы ею воспользоваться, необходимо выполнить простые действия:

  1. Посетить отделение банка с заявлением и документами. В некоторых учреждениях оформление доступно в онлайн-режиме. Перечень документов зависит от требований кредитной организации и обстоятельств, из-за которых клиент обратился. Но нельзя обойтись без анкеты-заявления, справки с места работы о доходах, свидетельства о рождении ребенка или о разводе, финансовой отчетности для индивидуальных предпринимателей. Если проблема с выплатами возникла по причине подорванного здоровья, необходимо принести справку из больницы. В заявлении, кроме личных данных и реквизитов, необходимо казать причину обращения, перспективы стабилизации финансового положения, предпочтительный способ реструктуризации.
  2. Подождать решения банка. Сотрудники изучат материалы, проанализируют обстоятельства и определят, можно ли изменить ипотечный кредит или нет. Чем больше убедительных аргументов, тем выше вероятность, что банк примет положительное решение. Та как реструктуризация долга по ипотеке для семей с детьми и остальных клиентов возможна нескольких видов, то учитывают мнение клиентов о том, какой вариант подойдет. Процесс рассмотрения заявления занимает 10 дней. Результаты скажут не на словах, а оформят и пришлют в письменной форме, банк сообщит, какая форма реструктуризация предпочтительней для конкретного случая.
  3. Подписать документы. Если условия, предложенные финансовым учреждением, устраивают, необходимо посетить отделение для изменения условий договора. Когда все изменения будут оформлены, банк предоставит новый график выплат. При изменении срока кредита или сумы ипотечного обязательства нужно посетить Росреестр для внесения соответствующей информации в регистрационную запись.

ипотечное отделение

Если нужна реструктуризация долга, следует посетить отделение, где оформляли жилищный кредит. В случае отказа решение можно обжаловать в суде, но судебный орган часто становится на сторону банка.

Плюсы и минусы процедуры

Реструктуризация – это простой способ семьям с детьми и других категориям населения выплатить ипотеку в случае возникновения финансовых трудностей. Процедура имеет множество выгод для заемщика:

  • снижает временно или на весь срок размер ежемесячного платежа;
  • позволяет избежать просрочек, штрафов и пени;
  • не ухудшает кредитную историю;
  • помогает выполнить обязательства и выплатить долг, даже если финансовые возможности не позволяют.

Кредитор имеет свою выгоду: повышается лояльность клиентов, не нужно прибегать к судебным разбирательствам в случае невыплаты долга.

Но минусом для заемщиков будет рост суммарной переплаты по кредиту.

С помощью реструктуризации можно сохранить залоговое жилье, даже при сложившихся непредвиденных обстоятельствах. У заемщика есть возможность урегулировать материальное положение без спешек. Но важно помнить, что последнее слово остается за банком. Поэтому клиенту стоит представить исчерпывающие доказательства того, что реструктуризация действительно необходима, и не допускать просрочек по выплатам.

Похожие публикации