Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Сколько раз можно выполнять рефинансирование ипотеки: основные правила, плюсы и минусы процедуры

Рефинансирование — это замена уже существующего кредита на новый с более выгодными условиями. Наиболее часто рефинансирование проводится по крупным долгосрочным кредитам с большими ежемесячными платежами. К ним относятся автокредит и ипотека. Особенно актуально рефинансирование при ипотечном кредитовании, так как каждый человек желает побыстрее снять обременение со своего жилья. Каждому заемщику важно знать, сколько раз можно рефинансировать оформленную ипотеку.

рефинансирование

Цели рефинансирования

Рефинансирование проводится для таких целей:

  • Оптимизация кредита путем сокращения срока кредитования или уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки в виде обязательных платежей.
  • Соединение нескольких более мелких кредитов в один. Это позволяет избегать путаницы в платежах. Иногда гражданин получает даже меньшую сумму обязательного платежа по новому кредиту, чем было по нескольким старым.
  • Получение нового кредита с более длительным сроком кредитования. Это единственный способ снизить ежемесячные платежи, если клиент попал в трудную жизненную ситуацию.
  • Получение фиксированной ставки по новому кредиту взамен плавающей по старому долговому обязательству.
  • Снижение риска просрочек. Если заемщик получает более выгодные условия, возрастает вероятность, что ему будет гораздо проще выплачивать кредит.

рефинансирование

Плюсы и минусы рефинансирования

По сути, рефинансирование — это тоже кредит, поэтому он имеет как положительные стороны, так и отрицательные стороны. К плюсам рефинансирования можно отнести:

  • Более низкая процентная ставка, следовательно, наименьший размер ежемесячных платежей.
  • Объединение нескольких кредитов в один.
  • Получение дополнительных средств на неотложные нужды.
  • Сокращение срока кредитования, следовательно, переплаты по кредиту.

Помимо положительных моментов, нельзя не сказать об отрицательных. К минусам рефинансирования относят:

  • Если устанавливается тот же срок кредитования, как и при первоначальном кредите, размер выплаченных процентов в результате сможет сравняться с теми, что были бы при первом кредите.
  • При оформлении рефинансирования неизбежны денежные затраты, причем достаточно существенные. Особенно много расходов ждет клиента при смене кредитора.
  • Если клиент желает сократить срок кредитования, ему требуется вносить более крупные ежемесячные платежи.
  • Если первоначальный кредит оформлялся с плавающей процентной ставкой, всегда будет существовать вероятность ее снижения. Иногда ставка по первому кредиту становится ниже, чем фиксированная ставка по рефинансированному кредиту.
  • Если заемщик преодолел уже половину срока ипотеки, то рефинансирование теряет смысл.
  • Если какой-либо банк откажет клиенту в рефинансировании, это не самым лучшим образом отразится на качестве кредитной истории.

рефинансирование

Для кого подойдет рефинансирование ипотеки

Для того чтобы оценить целесообразность рефинансирования ипотеки, следует рассмотреть категории ипотечных заемщиков, для которых это действительно будет выгодным:

  • Все заемщики, которые брали ипотеку до 2015 года, если им осталось платить ипотеку еще более половины срока.
  • Граждане, попавшие в непростую финансовую ситуацию, но которые при этом смогут осилить меньшие ежемесячные платежи.
  • Клиенты банков, которые предлагают не слишком качественное обслуживание.
  • Если разница в старом и новом кредитах будет составлять не менее 1%. По-настоящему выгодным рефинансирование считается тогда, когда эта разница превышает 3%.
  • Если остаток долга составляет от 50 до 80%.
  • Если у клиента отсутствуют просрочки платежей. В противном случае, заемщик рискует только испортить себе кредитную историю отказом в рефинансировании. Отказ последует непременно, как только новый банк обнаружит наличие просрочек по ежемесячным платежам. На рассмотрение заявки на рефинансирование оказывает негативное влияние любое нарушение графика платежей.

Сложности рефинансирования ипотеки

При оформлении рефинансирования можно столкнуться с такими сложностями:

  • Если кредитная история заемщика плохая, банк не согласится на рефинансирование.
  • В разных банках требования к объекту недвижимости могут существенно отличаться. Поэтому не факт, что квартира или дом, который одобрил один банк, подойдет по своим параметрам другим банкам.
  • Процесс рефинансирования отнимает немало времени, иногда даже больше, чем первоначальное оформление ипотеки.
  • Если срок кредитования уже ближе к завершению, следует понимать, что большая часть процентов уже выплачена и идет выплата основного долга. В такой ситуации уходит одна из выгод рефинансирования — экономия на процентах.

рефинансирование

При оформлении рефинансирования будут многочисленные сопутствующие расходы:

  • банковские сборы;
  • пошлина за перерегистрацию сделки;
  • новая оценка недвижимости;
  • потеря средств при расторжении страховых договоров (даже при условии, что предыдущая страховая компания вернет часть средств);
  • приобретение новых страховых полисов.

Иногда все дополнительные расходы при оформлении рефинансирования складываются в такую сумму, которая вполне могла бы использоваться в качестве досрочного погашения. Тем самым, можно было бы получить тот же результат — сокращение размера ежемесячных платежей. Не следует забывать также про то, что нередко за оформление рефинансирования банки берут комиссию в размере 2-9%. Иногда комиссия взимается даже при отрицательном решении банка и отказе в перекредитовании.

Выбор банка для перекредитования

Следует приготовиться к тому, что собственный банк вряд ли возьмется рефинансировать свой же кредит, выданный ранее. Из-за этого банк может потерять деньги на процентах. Для поиска другого банка на рефинансирование ипотеки придется сравнить как предложения по рефинансированию, так и условия предоставления ипотеки.

Заемщик не должен пребывать в твердой уверенности, что, если один банк одобрил ипотеку, значит, одобрит и любой другой. Для сравнения очень удобно воспользоваться сервисами banki.ru или sravni.ru.

Заявка на рефинансирование

Когда выбор уже сделан, следует подать заявку на рефинансирование. Это делается либо прямо в офисе нового банка, либо в режиме онлайн на его официальном сайте. Для предварительной заявки в специальной форме нужно указать ФИО, данные по кредиту, сведения о доходах и актуальные телефоны для обратной связи.

Предварительное одобрение, как правило, не занимает много времени. Иногда клиент получает ответ уже в течение рабочего дня. Иногда уже на данном этапе клиенты отсеиваются. Предварительный отказ не отражается на качестве кредитной истории, поэтому можно без опасений подавать заявку в другой банк.

Важно! Если банк вынес предварительное одобрение, оно будет актуальным в течение 2-3 месяцев, как и процентная ставка, которая заявлена в условиях рефинансирования.

договор

Рассмотрение объекта недвижимости

После получения предварительного одобрения клиенту следует подготовить все документы по объекту недвижимости и свои личные. Только после рассмотрения всех этих документов и детального анализа банк сможет принять окончательное решение. На это уходит несколько больше времени. В зависимости от банка и его загруженности в данный момент это занимает до 10 дней.

Подписание договора в новом банке

Одновременно с клиентом подписывается два договора: на предоставление кредита и на передачу недвижимости в банк в качестве залогового имущества. Обычно все эти действия занимают около 2-3 дней, так как не факт, что получится подписать все документы за один раз.

Следующий этап — это перечисление средств в счет досрочного погашения первоначального кредита в старом банке и снятие обременения с недвижимости. Обязательно следует получить справку из старого банка о том, что кредит закрыт и банк не имеет никаких претензий.

После этого у клиента возникают долговые обязательства перед новым банком, а объект недвижимости будет находиться у него в залоге до полного погашения долга.

Важно! Стандартный срок процесса рефинансирования — 1-2 месяца.

Любые проблемы с банком увеличивают срок процедуры. Поэтому следует внимательно оценить целесообразность рефинансирования. Клиент может просто попытаться написать заявление в первый банк на снижение процентной ставки. Это вполне реальная возможность получить более выгодные условия кредитования, банки идут на уступки. Тогда не придется прибегать к долгому и затратному рефинансированию.

договор

Документы для рефинансирования

Для данной процедуры потребуется пакет документов:

  • Анкета-заявка, в ней же клиенту предлагается назвать причины рефинансирования старой ипотеки.
  • Ксерокопия паспорта гражданина РФ самого заемщика, а также всех лиц, выступающих в качестве созаемщиков. В большинстве банков основное условие — наличие гражданства РФ. Иностранцы могут перекредитовываться только в самых крупных банках страны. Иностранец обязательно должен иметь вид на жительство.
  • Документальное подтверждение доходов. Это может быть стандартная справка по форме 2-НДФЛ от работодателя, декларация 3-НДФЛ для ИП, справка по форме банка с печатью с места работы.
  • Документ, который может подтвердить официальное трудоустройство. Чаще всего для этих целей банки запрашивают копию трудовой книжки.
  • СНИЛС и ИНН.
  • Ипотечный договор, заключенный с первым банком.
  • Справка из первого банка, в которой отражается размер задолженности, который клиенту осталось погасить.
  • Документы на объект недвижимости, который приобретался в ипотеку и стал предметом залога. К ним относятся кадастровый технический паспорт, выписка из ЕГРН, справки об отсутствии задолженностей по услугам ЖКХ. Нужна выписка из домовой книги о количестве зарегистрированных на данной жилплощади, оценочный акт, закладная первого банка.

документы

Сколько раз рефинансируют ипотеку

Ограничений по количеству рефинансирования в законодательстве не установлено. Каждый гражданин имеет полное право делать это столько раз, сколько сочтет необходимым. Если в результате перекредитования гражданин каждый раз получает реальную выгоду, это вполне оправдано. Главное, не забывать учитывать сопутствующие расходы, неизбежные при рефинансировании.

Тем не менее, банки с подозрением относятся к клиентам, которые пытаются перекредитоваться более одного раза. Банки склонны характеризовать таких граждан, как людей, не умеющих анализировать ситуацию и выбирать неправильный подход к кредитованию. Очень часто таким клиентам отказывают не только в рефинансировании, но и в любых потребительских кредитах на гораздо меньшие суммы.

Причины отказа в рефинансировании

Отказать в перекредитовании могут по таким причинам:

  • Плохая кредитная история — одна из основных причин отказа. Ее очень просто испортить, достаточно пару раз допустить просрочки платежа по ежемесячным взносам и игнорировать обращения банка. Ничего утаить в данном случае не получится, так как все подобные данные отражаются и сохраняются в Бюро кредитных историй. Оттуда все сведения очень быстро выдаются по запросу банка.
  • Недостаточный доход клиента. При выдаче ипотеки заемщик мог обладать одним размером дохода, а спустя какое-то время он снизился. Банк не одобрит рефинансирование, если размер ежемесячного платежа превысит 60% заработной платы заемщика.
  • Недостаточная стоимость объекта залога, в данном случае недвижимости. Этот фактор также зависит от колебаний рыночной стоимости жилья. На момент оформления рефинансирования может случиться спад цены, в оценочном акте будет быть стоять совсем иная сумма, чем в аналогичном акте при оформлении первоначальной ипотеки. Если еще учесть, что рефинансирование может покрыть не более 90% стоимости недвижимости, клиенту попросту не хватит этих средств погасить остаток предыдущей задолженности.
  • Если в квартире или доме после покупки были проведены перепланировки, не узаконенные надлежащим образом. Для того чтобы это не стало причиной отказа, нужно заблаговременно позаботиться об оформлении перепланировок в БТИ.

Внесение средств маткапитала при оформлении ипотеки может стать причиной отказа. Особые трудности возникают из-за того, что в таких объектах выделяются доли несовершеннолетним детям. Не каждый банк согласится взять в залог такое имущество.

Похожие публикации
Adblock
detector