Созаемщик по ипотеке - кто это такой, его прямые обязанности

Оформление ипотеки с участием созаемщика: требования банка, права и обязанности участников договора

При покупке жилья в кредит для получения более выгодных условий можно привлечь одного или нескольких созаемщиков. Для того чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, важно знать, кто такой созаемщик и какие требования предъявляет к нему банк.

созаемщик

Кто такой созаемщик

Привлечение созаемщиков при оформлении ипотечного кредита может повлиять на размер итоговой суммы по договору. Это происходит потому, что при рассмотрении документов банк будет учитывать совокупный доход всех лиц, которые являются участниками кредитных отношений.

Кредит с привлечением других лиц подразумевает под собой равное разделение долговых обязательств. При этом решение, кто будет вносить ежемесячный платеж, остается на усмотрение заемщиков. Однако, в случае просрочки регулярного взноса банк может потребовать полного погашения выданной суммы от любого из действующих лиц.

Созаемщик — это не поручитель. Его обязательства перед кредитной организацией выше. Есть ситуации, в которых к кредитному договору привязываются и созаемщик, и поручитель. В случае обнаружения факта просрочки долговые обязательства переходят вначале к созаемщику, а затем к поручителю.

Кого можно привлечь в роли созаемщика

Банки более благосклонно относятся к клиенту, который привлекает в роли созаемщика своих родственников. Однако, это не является обязательным условием. В данной роли может выступать любое лицо, соответствующее требованиям кредитной организации.

Важно понимать, что созаемщик при участии в кредитовании получает не только обязанности, но и права. Помимо ответственности оплачивать кредит, он автоматически становится совладельцем приобретаемого имущества. При этом, если клиент находится в официальном браке, многие банки на обязательной основе выставляют требование, чтобы супруг или супруга выступали в роли заинтересованных лиц.

Есть небольшое исключение. Если между супругами был заключен брачный договор, который предусматривает раздельные права на собственность, то в таком случае обязанность выступать в качестве созаемщика становится неактуальной.

Также банком приветствуется, когда в качестве заинтересованных лиц привлекают родителей или близких родственников. Часто встречаются случаи, когда сотрудники одной организации по договоренности оформляют кредитные обязательства.

рукопожатие

Требования к созаемщикам

Как и к заемщику, к созаемщику банк также предъявляет требования. Это определенные критерии, которые должны быть соблюдены в обязательном порядке:

  • человек должен быть гражданином Российской Федерации;
  • достижение определенного возраста. Разные банки устанавливают свои параметры минимального возраста. Это может быть 18, 21 или 25 лет;
  • человек должен вести официальную трудовую деятельность, причем на последнем месте работы его стаж должен составлять не менее 6 месяцев;
  • положительная кредитная история — основополагающий фактор при любом кредитовании;
  • возможно наличие родственных связей с заемщиком (необязательно).

Количество лиц, привлекаемых в качестве созаемщиков, устанавливается правилами банковской организации, но не может превышать шести человек.

При оформлении ипотечного кредита в качестве заинтересованного лица чаще всего выступает супруг или супруга. При этом банками допускается даже тот факт, что у данного лица может отсутствовать трудовая деятельность. В данной ситуации при любых условиях приобретаемый объект становится совместным имуществом.

Если в процессе пользования ипотечным кредитом один из супругов не оплачивает обязательные платежи, банк может полностью присвоить недвижимость и в дальнейшем реализовать ее для покрытия своих убытков. На этот факт совершенно не повлияет то, что собственниками данного жилья являются оба супруга. Если другой супруг намерен вернуть кредитное жилье, он должен в полной мере принять на себя все обязательства по кредитному договору. При соблюдении подобных условий он автоматических будет обязан оплачивать регулярные платежи.

Кредитные договоры, в которых фигурируют объекты недвижимости, подлежат страхованию. В результате наступления страхового случая все издержки по данному кредиту покроются за счет страхового возмещения.

созаемщик

Права и обязанности

Права созаемщика в условиях ипотечного кредита должны быть зафиксированы в договоре кредитования.

Этот человек будет являться полноправным собственником приобретаемого имущества, наряду с заемщиком. Также такой человек имеет право оформить имущественный вычет, который реализуется при покупке недвижимости.

Обязанности, возложенные на дополнительного заемщика, также должны быть прописаны в договоре. Главным пунктом здесь будет своевременное и качественно выполнение долговых обязательств. Есть возможность указать в документах, кто будет производить ежемесячные платежи. Это может быть заемщик либо все участвующие лица в равных долях. Невыполнение заемщиком своих обязательств приведет к тому, что вся ответственность полностью возлагается на созаемщика.

обязанности

Оформление ипотечного кредита с участием созаемщика

При оформлении ипотечного кредита привлечение созаемщиков не только положительно повлияет на решение банка, но и позволяет увеличить размер кредитования.

Правила оформления ипотеки:

  • В первую очередь, нужно рассмотреть предложения от кредитных организаций. Стоит выбрать программу, в которой условия кредитования с участием созаемщиков выгодные.
  • Принять решение, какое количество заинтересованных лиц будет необходимо. Данный момент зависит от того, какую сумму клиент рассматривает и какой доход он должен предоставить.
  • При оформлении документов стоит заключить внутреннее соглашение между заемщиком и созаемщиком, которое будет устанавливать обязанности каждого, особенно в части оплаты ежемесячных платежей. Данный документ не имеет никакого отношения к банку. Однако в случае возникновения споров и судебных разбирательств подобное соглашение позволит решить.
  • Сбор пакета необходимых документов на заемщика и созаемщика. Как правило, это стандартный набор документов. Могут быть и исключения, предусматриваемые внутренними нормативами банковских организаций.
  • Оформление страхового полиса. Данная процедура позволит избежать последствий, которые могут возникнуть из-за непредвиденных обстоятельств.

Смена действующего договора

Иногда возникают случаи, при которых созаемщик принимает решение выйти из договора. В такой ситуации политика банка подразумевает пересмотр кредитного договора. Требованием банка будет замена указанного лица на другого созаемщика.

Не всегда банк дает разрешение на изменение договорных условий. Для этого должна быть веская причина. Например, если в качестве созаемщика выступал один из супругов, то в случае развода он имеет право снять с себя обязательства по кредитованию. Однако, в любом случае, окончательное решение остается за банком.

Важно! При пересмотре договора должны присутствовать все действующие лица. Смена созаемщика оформляется дополнительным соглашением.

деньги

Последствия совместного кредитования

Лицу, выступающему в качестве созаемщика, стоит оценивать риски, которые могут его ожидать. Ипотечный кредит подразумевает высокие затраты и большую продолжительность.

Если созаемщик решит взять кредит на свои цели, то есть вероятность отказа. Банк может посчитать уже имеющиеся обязательства слишком крупными. Также стоит понимать, что даже если участие созаемщика в ипотечном договоре формальное и все расходы обязуется уплачивать заемщик, это не снимает с него возложенных обязательств.

Важно! Созаемщик должен оценивать свои возможности и быть готовы к тому, что ему придется оплачивать полученный кредит.

Если принято твердое решение выступать созаемщиком, требуется обратить внимание на такие правила:

  • Заключение соглашения с заемщиком. Этот документ позволит обезопасить себя в результате возникновения споров. В нем стоит детально указать, кто будет оплачивать кредит, в каком размере и по каким датам.
  • Кредитный договор. Необходимо досконально ознакомиться со всеми условиями кредитного договора. Все непонятные моменты должны быть уточнены, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.
  • Банк-кредитор. При выборе банка нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но также на нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность данной организации. Как минимум, стоит убедиться, что у кредитора есть лицензия Центробанка.
  • Страхование. Данную процедуру рекомендуется пройти не только созаемщику, но и основному лицу кредитных отношений. Это позволит защититься от последствий, которые могут возникнуть при потере трудоспособности или источника дохода.

Для заемщика привлечение созаемщиков несет определенную выгоду. При ипотечном кредитовании банк должен получить подтверждения, что данный кредитный продукт будет возмещен в полном объеме. Кредитные организации идут навстречу клиентам, которые готовы разделить долговые обязательства.

Похожие публикации