Как взять ипотеку - пошаговая инструкция и рекомендации

Как взять ипотеку: условия кредитования, способы погашения долга

Перед тем как оформить в банке ипотечный кредит, многие клиенты рассматривают предложения проверенных и крупных кредитных организаций. Внимание граждане обращают исключительно на процентную ставку. Многим кажется, что низкая процентная ставка – это выгодное условие. Однако следует помнить, что параметры банковских программ не ограничиваются только процентами. Перед тем как взять ипотеку, нужно изучить сроки кредитования, требования к недвижимости и сумму ежемесячных платежей.

взять ипотеку

Условия кредитования

Если внимательно изучить все предложения кредитных организаций, можно убедиться в схожести одного параметра – процентной ставки. В большинстве банков она будет примерно одинаковой. Поэтому рекомендуется обращать внимание на другие условия, которые некоторые клиенты из-за незнания считают несущественными.

К условиям, которые играют немаловажную роль, следует отнести:

  • первый взнос – размер первого взноса является весомым аргументом в пользу выбора определенной организации. Лучше сразу отказаться от сотрудничества с банком, установившем слишком высокий размер первого взноса, являющегося обязательным для всех заемщиков;
  • оценка заемщика – есть несколько систем, позволяющих работникам банка осуществлять оценку благонадежности потенциального клиента, желающего оформить ипотеку. В некоторых случаях используется несправедливая система, намеренно занижающая общий рейтинг заемщика;
  • сумма кредита. Некоторые кредитные организации согласны давать ипотеку в размере не более 300 тысяч рублей. Приобрести жилье за эти деньги, разумеется, можно только в определенных регионах страны, не в лучшем состоянии и на вторичном рынке. Такой вариант подходит не каждому гражданину.

Осуществляя выбор подходящей организации, обязательно нужно обращать внимание на все критерии без исключения. Это также важно, если клиент планирует использовать в качестве первого взноса материнский капитал. Необходимо будет искать организации, которые готовы на работу с такой государственной поддержкой.

взять ипотеку

Процентная ставка

В рекламной брошюре банки указывают минимальную процентную ставку. Это означает, что получить ее смогут только граждане, соответствующие определенным требованиям и выполнившие условия банка. Например, на получение низкой процентной ставки могут рассчитывать клиенты, которые внесли большой первоначальный взнос.

Как правило, наиболее выгодные условия для сотрудничества банки предлагают в случае оформления кредита от 4 миллионов рублей. На сумму процентной ставки может повлиять даже размер приобретаемой недвижимости.

Как показывает практика, банки предоставляют скидки гражданам, которые приобретают квартиры или дома с площадью более 100 кв. метров. Для установки скидок в таком случае есть две важные причины:

  • привлечение состоятельных клиентов – такие заемщики важны для любой кредитной организации, поэтому сотрудничество с ними всегда стараются сделать более выгодным;
  • увеличение суммы кредита – банку важно не просто выдать кредит, а увеличить его размер, чтобы получить прибыль. Если для приобретения крупного жилья потребуется взять большую ипотеку, банк обязательно пойдет навстречу.

Нередко низкую процентную ставку устанавливают на ипотечные кредиты, предполагающие приобретение недвижимости на первичном рынке, то есть непосредственно у застройщиков. С банками сотрудничают некоторые фирмы, являющиеся застройщиками. Именно на покупку недвижимости у партнеров кредитная организация выдает ипотеку со сниженной процентной ставкой. Если компания, у которой клиент планирует приобрести жилье, не заключила договор с банком и не стала его партнером, ожидать скидок не стоит.

проценты по ипотеке

Льготные предложения

Определенные категории граждан могут рассчитывать на получение льготных условий кредитования. В первую очередь, особую выгоду получают люди, которые оформили в банке зарплатную карту. Таких клиентов кредитная организация всегда старается поощрять, поскольку они уже подтвердили уровень дохода и представляют собой благонадежных заемщиков.

Важно! Обычно держатели зарплатных карт могут рассчитывать на получение скидок на первый взнос.

Снижают ставки банки и для молодых семей, а также бюджетников. Следует заранее узнать, какой именно банк предоставляет такие услуги и внимательно изучить условия сотрудничества. Нелишним будет узнать у работодателя, не является ли компания партнером банка. Обычно такое сотрудничество предлагают фирмам, занимающимся реализацией недвижимости. Кредитной организации выгодно с ними сотрудничать. Поэтому высока вероятность того, что банк даст согласие на предоставление корпоративной скидки.

Обращаться напрямую в банк не нужно. Лучше сделать это, предварительно обговорив все с руководством. При обращении в кредитную организацию напрямую можно получить отказ в предоставлении скидок.

Способы погашения ипотеки

Отказ от оформления кредита большинство граждан объясняют нежеланием платить банку проценты за его использование. Многие люди не хотят переплачивать. Однако при оформлении ипотеки избежать переплаты невозможно. Банк выдает кредиты, чтобы заработать. Сделать это можно благодаря процентной ставке. В противном случае, кредитные организации перестанут работать из-за отсутствия выгоды.

Можно существенно снизить переплату. Чтобы добиться этого, следует правильно выбрать тип платежей. Всего есть два вида платежей:

  • клиент выплачивает не только проценты по кредиту, но и основной долг. Это существенное преимущество, позволяющее сэкономить;
  • платежи, направленные на погашение процентов по кредиту. Сначала клиент вынуждены выплатить проценты, полагающиеся банку, и только потом приступает к погашению тела кредита.

Дифференцированные платежи значительно выгоднее. Однако, проблема заключается в том, что они доступны не всем заемщикам. Для получения ипотеки, предполагающей внесение таких платежей, заемщику понадобится высокий доход. Если работник банка, рассматривающий заявку, посчитает, что получаемая клиентом заработная плата недостаточно высокая, одобрение получить не удастся.

ставки по ипотеке

Еще одной проблемой является ограниченный выбор. Не все банки готовы сотрудничать с клиентами на таких условиях. Большинство организаций предпочитают сначала получить прибыль, а потом позволить заемщику погасить тело кредита. Поэтому выбирать придется из организаций, которые решили предоставлять такую услугу, к примеру, Газпромбанк или Россельхозбанк.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Некоторые заемщики не подозревают о проблеме, связанной с дополнительными расходами:

  • страховой полис – отказаться от некоторых видов страхования клиент может по закону. Некоторые из страховок являются обязательными. Если заемщик откажется оформить полис, который является обязательным, заявка на получение ипотеки будет отклонена;
  • услуги оценщика – при оформлении ипотеки банк может потребовать оценочную стоимость залогового имущества, чтобы определить ее оптимальный размер. Главным преимуществом можно считать возможность обратиться к любой оценочной компании. Ранее банки сотрудничали только с определенными фирмами, поэтому клиентам приходилось переплачивать;
  • государственная пошлина – при регистрации собственности с заемщика потребуют дополнительную оплату. Отказ от ее внесения станет поводом для разрыва сотрудничества с банком.

Важно! Обязательными расходами является открытие аккредитивного счета и составление договора долевого участия.

расходы по ипотеке

Ошибки банков

При оформлении кредита заметить ошибку способны только граждане, имеющие определенный опыт или знания. Такие ошибки, которые банк совершает намеренно, во многом оказывают влияние на уровень доверия со стороны клиентов и получаемую прибыль. Поэтому далеко не всегда представители кредитных организаций признают тот факт, что ошибка, замеченная клиентом, была совершена намерено ради получения определенной выгоды.

Нельзя сбрасывать со счетов ошибки, возникающие из-за банальных сбоев в системе. В последние годы количество заявок от клиентов на получение ипотечных кредитов возросло, поэтому избежать сбоев в системе не удалось. Однако, намеренные ошибки очень легко отличить, поскольку они связаны с такими условиями:

  • невозможность досрочно произвести погашение оформленного ипотечного кредита;
  • отказ в снятии обременения по уважительным причинам, признаваемых законом;
  • отказ произвести рефинансирование имеющегося долга;
  • потеря документов, которые являются важными для банка (например, закладных).

Существенной проблемой считают специалисты и попытки банков навязать клиенту, обратившемуся за ипотечным кредитом, дополнительные услуги, в которых он не нуждается. В большинстве случаев, это касается страховых полисов.

Не изучив данный вопрос, некоторые клиенты оказываются в замешательстве, не понимая, когда и в какой ситуации можно отказать представителю банка. Не следует спешить и принимать все условия, продиктованные кредитной организацией. Это может быть попыткой банка навязать дополнительные услуги. Рекомендуется заранее узнать, какие именно полисы страхования являются обязательными и только после этого давать согласие на их оформление.

Пандемия 2020 года и ипотека

Банковская сфера серьезно пострадала в начале апреля 2020 года, когда началась новая пандемия. Экономические потрясения для большинства банков стали испытанием, выдержать которое было максимально сложно. Никто не удивился, когда стало понятно, что банки обязательно ужесточат требования к потенциальным заемщикам. Сложнее всего, конечно, теперь придется клиентам, желающим оформить ипотечный кредит.

Во время пандемии миллионы россиян оказались без средств к существованию. Банки понесли убытки, и теперь не готовы быть лояльными по отношению к клиентам. Первые ужесточения были введены такими кредитными организациями: Совкомбанк, Открытие, Росбанк. Многие программы кредитования оказались пересмотрены, минимальный размер первого взноса был увеличен сразу не несколько процентных пунктов.

Курс на ужесточение кредитного скоринга клиенты банков восприняли отрицательно, поскольку стало понятно, что теперь получить ипотеку легко не удастся.

Винить банки в такой ситуации нельзя. В настоящее время никому не известно, какой запас капитала понадобится для прохождения кризиса. Банки не могут рисковать, поэтому вынуждены идти на такие решительные шаги. Теперь кредитные организации особое внимание обращают на два фактора:

  • платежеспособность клиента – во время карантина многие компании оказались на грани банкротства, граждане лишились заработной платы. Из-за этого выплаты по кредитам оказались частично приостановлены. Теперь банки не просто выдвигают более жесткие требования к потенциальным заемщикам, но и внимательно оценивает их платежеспособность. Поэтому ожидать одобрения заявки приходится дольше;
  • перспектива клиента оказаться уволенным – во время карантина избежать сокращения штата сотрудников удалось небольшому количеству организаций. Теперь банки оценивают риски того, лишится ли клиент во время карантина или после его завершения работы.

Поэтому, вероятно, в 2021 году количество оформленных ипотечных кредитов существенно уменьшится. При этом государство в период пандемии больше поддерживает льготные категории граждан.

Похожие публикации
Adblock
detector